前天晚上十点左右，我正要收摊回家的时候，手机响了。老客户小周的声音很急促地说资金链断了，请问你可以提供什么帮助吗抱金砖app借款怎么样能不能点进去救个急。我当时就拦住了他，不是我不跟钱过不去，而是这个行业有坑，进去了想出来很难受。我做贷款中介这么多年了，见过太多人因为着急用钱而被一个app骗到里面去，到最后征信都弄得一团糟，本来可以申请银行低息的变成了"网黑"。

这东西到底行不行？先说它的"来历"

市面上这样的APP，我闭着眼睛都能猜出七八分。很多所谓的借款平台其实并不是持牌金融机构，简单说来就是一个"助贷机构"。填一些资料之后就把你的信息发给几十个资金方，谁接单就放款。

问题就出在这里。

去年我有一个做餐饮的客户，在类似的APP上借了五万元。结果怎么样？放款方是外地的一个消费金融公司，利息高得离谱，并且各种名目的"服务费""担保费"应有尽有。借5万，到手4.5万，那5千就被扣走了，这就是砍头息。虽然正规的平台已经不敢如此明目张胆了，但是换个马甲收会员费的操作仍然存在。

你问一下抱金砖app借款怎么样？先反问我一个问题，你知道它的资金来源是谁吗？如果连这点都不能查到的话，或者它给你的匹配的资金方五花八门的，那么这件事就有点悬了。

金砖借款利息高吗？算笔账吓人一跳

很多人借钱只看一个数字：到账多少钱。太天真了。

其实我见过很多年轻人被"日息万分之几"这样的宣传语给骗了。好像没有多少吧？换算一下年化利率怎样呢？很多平台的真实年化利率能达到24%以上，甚至36%以上。

前阵子帮一个粉丝看他的借款合同，他在某个类似抱金砖的平台上借了三万，分十二期还。每期还款金额看上去挺合理的，但是我用IRR公式算了一下，实际年化利率达到了28%。什么是概念？银行信用贷现在好的可以做到4%-5%，稍微差一些的就是8%-10%。中间相差四五倍

这还没有结束。

有些平台会捆绑销售保险或者理财产品，你不买的话？不好意思，额度批不出来，利率调高一下可以吗？这种"捆绑销售"的方式在行业内已经算是公开的秘密了，但是对于外行人来说就是实实在在的坑。

因此不要只听广告天花乱坠的宣传，自己用计算器算一下真实的费用才对。如果觉得计算麻烦的话，就记住一条：凡是让你先付款的，一律拉黑。正规贷款，在放款之前是不会收取任何费用的。

征信不能小看，点一下就毁掉

这件事我要好好说一说。

很多app借款申请一次，你的征信报告上就会多一条"贷款审批"的查询记录。你认为没有批准就没事了吗？错！该条记录会在您信用报告中保留两年时间。

上个月我处理的一个单子，客户的资质其实还可以，公积金个交2000多，国企编制。银行的住房公积金贷款年化利率在4%以内应该没有问题吧？结果怎么样？我把他的征信拉出来一看，哇塞，近三个月查询记录有二十几条，都是各种网贷平台的审批记录。

问他怎么回事，他说就是好奇，点进去看看能批多少额度，并没有真的打算借钱。

完犊子。

银行看到这样的征信，第一反应就是这个人肯定缺钱了，到处借钱？风控系统直接否决。最后我费尽九牛二虎之力才帮他在抵押上找了一个通道，利息比他原本能拿到的信用贷款要高很多。

所以我想问一下抱金砖app借款怎么样，我的第一个建议就是：不要随便授权、不要随便申请额度。每一次点击都是对你的征信进行一次"抽血"。

催收工作要做好心理准备

借钱的时候你是大爷，还钱的时候呢？

逾期之后会怎么样，很多人都没有想过。正规的银行以及持牌的小额贷款公司催收比较规范一些就是打个电话、发个短信了。但是有些野鸡平台或者助贷app匹配的小资金方，它们催收手段就五花八门了。

爆通讯录、P图侮辱、骚扰单位……到现在还存在。有个客户因为借了3000块钱没有归还，所以他的电话里所有的亲戚朋友都收到了催收的电话，差点要了他的命，工作也被辞掉了。当初借钱的时候谁也没想到会这样啊！

当然，并不是所有的平台都是这样，但是你得承认这个行业鱼龙混杂。在APP上借钱的时候根本不知道对面是谁坐的。如果资金方不守规矩的话，那么投诉都没有地方可以去。

哪些平台催收比较严苛，不同城市的情况可能不一样，并且没有一个公开的名单。但是有一个经验：利息高的平台，催收通常会更激进一些。羊毛出在羊身上，因为坏账率高了，所以就得用更加严厉的方法去把钱要回来。

真的没钱了，那该怎么办呢？

说了这么多，并不是要将所有的网贷都一棒打死。存在即合理，网贷也满足了部分人没有银行覆盖的资金需求。但是怎么选择是有讲究的。

第一，优先选择银行。现在的银行信用贷款门槛并没有你想象中那么高，如果你有公积金、社保或者按揭房产的话，就算只有一个条件也还可以尝试一下银行的线上贷款。利息低、正规、不查征信的历史记录比较少。

第二，如果银行批不下来的话就选择持牌消费金融公司。招联、中银、马上、捷信这些虽然利息比银行高一些，但是都是有牌照的正规机构，在监管之下不会胡来。

第三，实在没有办法了就去考虑其他的平台。但是要仔细阅读合同条款，并且算出实际的年利率之后再决定是否可以承受。不要为了借几千块钱而把自己套进去。

至于抱金砖app借款怎么样但是不能给出一个绝对的答案。因为这类app本身就是一个中介渠道，具体的放款方以及条款等，则需要看你在实际申请的时候匹配到的是什么。但有一点我可以确定：任何让你觉得"太容易"的钱背后都有标好的价格。

别傻了，世界上没有免费的午餐。

号称"无门槛、秒下款、黑户也能贷"的，要么利息高得离谱，要么就是骗局。正规的资金方没有傻白话，都要看资质和风险评估。

一些实用的小建议

最后给大家整理了一个简单的checklist，在借钱之前先过一遍：

• 资质审核：app本身是否有放贷资格？还是纯粹的助贷呢？
• 算利率：用IRR计算器计算出真实的年化，超过24%就要慎重考虑了，超过36%就违法了。
• 合同中是否有服务费、担保费、会员费？提前还款是否会产生违约金？
• 护征信：不要短时间内频繁申请，每次申请都会产生一次查询记录。
• 留证据：借款合同、转账记录、聊天记录，全部截图保存。

这行水很深，我干了这么多年也不敢说门儿清。但是有一点我心里明镜似的：越是急用钱的时候，越是要沉住气。病重才去寻医问药只会使伤痕更宽更深。

如果你真的拿不准的话，找一个靠谱的中介咨询一下会比自己瞎琢磨好。但是前提要靠得住才行。

小周后来听了我的话，没有那个app，我帮他在设备上做了抵押贷款，虽然麻烦一点，但是利息比网贷少了一半不止。他事后对我说，幸亏当时多问了一个问题，不然现在估计已经拆东墙补西墙了。

钱的事情，不能着急。