我是持证理财规划师，从业八年了，见过太多因为资金周转不当而过着紧巴巴生活的客户。上周有一个老顾客突然问我易小贝借款怎么样说实话，我之前对这个名字并没有太在意，但是既然有人问起，我就花了两天的时间把它的产品条款、用户反馈以及底层逻辑全部查清楚了。

研究结果有些话不能不说。

易小贝借款是否可靠？先弄清楚它在什么地方

一提到借款平台，人们的第一反应就是"是不是骗子？"这个问题要分开来讨论。易小贝是助贷机构的一种形态，在本质上它充当的是一个"中间人"的角色，并没有直接放款的功能，而是将客户介绍给背后资金方——消费金融公司、小额贷款公司或者银行等。

模式有毛病吗？没有问题，市面上90%的借款APP都是这样做的。

但是中间商要赚取差价，这个差价怎么收、收多少就成了坑的来源。去年我帮一个客户整理债务的时候发现他向多个平台借款了三四次，易小贝借了八千块分十二期还款额看起来正常但是我让客户把所有的还款金额加起来算一算，实际上年化利率接近28%。

他当时就愣住了，说页面上显示的不是这个数字啊。

页面上显示的日息万分之几或者月费率看起来很美好。但是实际的年化利率需要用IRR公式来计算，这个事情平台不会主动告诉你，你得自己去算。

易小贝借款的利息高吗？用买菜的例子给你讲清楚

如果你去菜市场买一斤土豆，摊主说每克0.015元，你觉得挺便宜吧？但是是一斤五两，算下来就是七块五毛钱，比隔壁超市贵了一倍多。

借款利率也是一样的道理。

易小贝等平台在宣传时常用"日息""月费率"，例如"日息万分之五"，一天才几毛钱利息，借1万块钱一天就收5块钱，一杯奶茶的钱。但是换算成年化利率是多少呢？18.25%。

这是最好的情况。

在实际操作中，由于资质一般的原因，批下来的价格就比较高。我那个客户的年利率是28%，借了八千块，分十二期还清的话，总共要付接近九千五百元。这算高还是低？

和银行信用贷款相比，要高得多。目前银行优质客户的年化利率在4%-8%之间。但是与非法放贷公司比起来，并不算违法——司法保护上限为24%，超过36%才算是高利贷。

因此答案为：比银行贵，比高利贷便宜，在网贷中属于中等偏上水平。

易小贝适合什么样的人使用？别傻了，不是所有人都需要

说到这儿你可能会问：那我到底要不要用呢？

其实这个问题并没有一个固定的答案，要根据个人的情况来定。借款工具就好比是药物一样，有的药品需要医生开方才能使用，效果好但是副作用大；而有的药品可以自己去药房购买，虽然作用小一些，但是比较安全。

银行贷款就是处方药，门槛高、利率低、审核严。

网贷平台就是OTC，门槛低、利率高、下款快。

易小贝适合什么样的人？三种情况：

• 急需资金，等不起银行那种繁琐的审核过程
• 征信有瑕疵，银行门口都进不去
• 金额不多，几千到一两万左右

我的一个自由摄影师朋友去年接到一笔急单，需要先垫钱租设备，差一万块，两周后客户付款。他征信没有记录，银行不给贷款，向亲戚借钱又不好意思开口。最后用的是易小贝借了1万元，在两个月之后还了一万零二百左右，相当于花了两百块钱买了一个方便。

这种情况值得。

但是如果你是想借钱投资、借钱消费或者借新还旧的话，那么我建议你三思而后行。高利率的资金成本会把你拖进一个很深的坑里去。

易小贝借款怎样才能不踩坑？这几个细节在网上查不到

经过大量的案例研究之后，我发现很多人翻车的原因并不是因为平台太黑，而是自己没有搞清楚规则。

第一，提前还款并不一定划算。

很多平台不会直接说明，但是易小贝的借款合同中一般都会收取提前还款违约金或者手续费。我见过有人借了六个月后只用了两个月就想要还清全部本金的情况，结果发现要支付剩余期数一半利息作为违约金。算起来差不多和按期还款一样，白折腾一下吧。

具体比例我已经记不太清楚了，各个资金方的政策也不同，在借款之前一定要向客服询问清楚。

第二，逾期的后果比你想象中要严重得多。

网贷平台逾期之后，第一件事就是催收电话。大家都明白这个意思。但是很多人不知道的是现在大部分网贷都会接入央行征信系统，如果出现逾期就会被上传到系统里。上了征信以后买房买车办信用卡都会有影响的。

去年有一个客户因为2000元的网贷逾期，房贷利率比别人高了0.3%，三十年下来多支付了近6万利息。你觉得冤不冤？

第三，不要经常申请。

每次你在借款平台上点"查看额度"的时候，平台就会查一次你的征信。征信报告上留下的贷款审批记录越多，银行在做贷款决策时就越慎重。

业内称之为"征信花"，修复起来比较麻烦，需要养半年以上。

易小贝借款额度一般是多少？看人真难

官方宣传额度为500-20万，但是实际上能批到20万的客户是优质客户的，在普通人身上能得到1-5万元就已经不错了。

额度高低受以下几个因素的影响：收入稳定性、征信状况、负债率以及工作单位性质。公务员、国企员工、医生老师这样的职业，额度会比较高；自由职业者或者收入不稳定的人，额度就会低一些。

还有个事情要提一下，去年还不是这样，今年整个行业都在收紧，很多平台的额度都降低了。大环境不好，坏账率高，资金方不敢把钱借给太多的人。

因此如果你申请到的额度不高，不要觉得是平台针对你，而是整个行业都在"过冬"。

最后的建议

研究完易小贝之后，我的结论是：它不是洪水猛兽，也不是救命稻草。就是个工具，用得当了能解燃眉之急，用不对就只能饮鸩止渴了。

如果你真的需要借钱的话，要记住三件事：算好实际的年化利率、问清楚提前还款的规定以及保证自己有按时还钱的能力。

最重要的一点就是：在借钱之前，先问问自己这笔钱是不是非借不可？

很多时候，我们认为的"必须"其实只是"想要"。