深夜盯着手机屏幕上的数字，想起朋友被催收借款时的窘迫样子，下意识地打开了芝麻信用。很多人认为芝麻分高就可以随意借贷了，但是到底哪些平台可以借到钱呢？这些平台额度有多大？有没有隐形套路？

很多人习惯性地认为芝麻信用只是一款信用评分工具，而忽略了它所连接的庞大的金融生态。当我们提到芝麻信用可以借钱的平台此时其实是在讨论一个以信用分层为基础的借贷市场。不同于市场上杂乱无章的小贷，这些平台多由阿里生态或者与其有深度合作正规金融机构提供支持，因此它们的准入门槛以及风控逻辑也存在本质上的差异。见过太多因为忽略了“信用分”和“实际资质”的不同，在需要资金的时候盲目申请的情况之下不仅额度低而且还弄花了自己的征信报告。

在选择平台的时候，借呗、花呗是最基本的选择。借呗的额度一般为1000元到30万元之间，日利率多为0.015%到0.06%，按日计算利息。它的主要使用条件就是：芝麻分一般要达到600分以上并且系统会不定期地对用户的消费行为以及履约能力进行评估。而网商贷则更倾向于经营性贷款，主要服务对象为小微企业和个体商户，最高可申请百万元额度，但是对于流水的考核权重要比单纯的芝麻分高很多。

除了这些“嫡系”的产品之外，第三方合作平台也起着不可忽视的作用。招联好期贷、来分期等同样会根据芝麻分来进行授信。招联好期贷的最高额度一般为20万人民币，还款期限灵活可选，最长可以分为36个月进行偿还。该类网站的特点就是审核速度很快，在数分钟之内就可以完成支付，并且利率比蚂蚁借呗稍高一些。用户评价中经常会出现这样的情况：虽然门槛低、放款快，但是提前还款要收取违约金，在借款之前一定要看清楚合同内容。这就是很多新手容易踩到的坑。

当然，所有的金融工具都有两面性。这些平台的优点正规、透明，没有暴力催收或者高利贷陷阱，并且接入央行征信系统，可以积累较好的信用记录。但是缺点同样明显的是，一旦逾期就会产生高额罚息，并且会直接导致芝麻分下降很多，甚至会影响到后续的房贷、车贷申请。身边就有一个朋友因为粗心大意没有按时还款，在其他平台上的额度就被立即冻结了，这就是所谓的“数据共享惩罚机制”。

在使用这些平台的时候，有一些注意事项要记住。首先，在借款之前一定要确认自己有稳定的还款能力，不能把短期贷款用来做高风险的投资。其次，要注意利率的展示方式，有的平台会用日利率来表示，转换为年利率就会比较高。最后要做好个人信息的安全工作，不要轻信所谓的“强开额度”的中介而被诈骗。

针对大家普遍关心的问题，我整理了下面的问答来帮助你避坑：

芝麻分低于600可以借钱吗？

答：机会不大。正规平台一般把600分定为及格线，但是也有部分平台会根据你的电商购物记录、公积金缴纳情况等来综合考虑是否可以发放贷款，建议你尝试申请信用卡或者抵押类贷款。

问：借款之后怎样才能防止被催收？

最好的办法就是按时还款。如果真的遇到了困难，应该主动联系客服申请延期或者协商还款，并不能与客户失去联系。正规平台都有协商机制，失联只会加快催收的速度。

问：频繁申请借款会降低额度吗？

答：可以。每次申请都会产生征信查询记录，短期内多次申请会被系统判断为资金链紧张，从而导致额度下降甚至被拒贷。