前两天有个老客户急匆匆地来找我，说生意周转缺十几万，问我有没有办法。这位哥们之前在我行贷款过，在我们行的征信一直很好。聊着聊着就从口袋里掏出手机给我看，并且在网上查了一圈，发现全是广告，分不清哪些是真的、哪些是假的。这个问题已经被问了不下几十次了吧。大型网上借款平台有哪些？网上可以查到很多名单，但是那些文章大多没有说到点子上——只告诉你名字，并不给你讲清里面的情况。

我是某银行支行的客户经理，已经在该行工作了快八年。有些话在行里不能明说，但是今天既然可以私下聊一聊，我就把压箱底的东西拿出来给大家看一眼吧。只要不外传就可以了。

结论：真正的"大"就那几种

市面上号称"大型"的平台成百上千，但是在我看来，真正可以称得上是"大型"并且"靠谱"的就只有三类：银行自营线上产品、持牌消费金融公司的产品以及几个互联网巨头旗下的。其他的怎么样？说白了就是很多都是打着马甲出来骗人的。

很多人认为平台大就代表利息低、好下款。这样的想法太幼稚了。"大"只是表明它的跑路概率小，并不能说明它适合你。各个平台的风控逻辑相差甚远，有的看重公积金，有的关注芝麻分，还有的需要查看你的运营商数据。盲投一次之后征信被查到花费很大，好的产品也申请不下来。

正规的网上借款平台怎么选择？看透这三种情况

第一类是银行自己推出的线上产品，例如建行快贷、工行融e借、招行闪电贷等。我最推荐优先尝试的就是这一类了。利息很低，年化一般在4%-8%左右，比那些号称日息万五实际上年化18%的要好很多。

但是该类产品存在一个坑，即它的客户准入门槛很深。去年十一月有一个做建材的客户找到我，在征信上没有出现过逾期记录，收入流水也很好看，但是申请我们行线上贷款的时候却被直接拒了。后来我发现他在另外两家银行最近两个月查询个人信用报告过于频繁——这就是所谓的"多头借贷嫌疑"，系统自动判他有罪。

标准之外的地方绝对找不到。我们行的风控模型中，近三个月征信查询超过六次（贷款审批类），系统就会自动拦截，并且人工也无法干预。其他的大型银行也差不多，有的稍微宽松一些卡8次，有的比较严格只卡4次。具体数字我记不太清楚了，但是你千万别去点那些"测测你的额度"的链接，点了查一次征信就冤不冤？

第二类为持牌消费金融公司，如招联金融、中银消费、马上消费等。它们的利率比银行高一些，年化一般在10%-24%之间，但是门槛比较低。如果你在银行方面受阻了的话，可以考虑一下这些备选方案。

这类平台有一个特点就是和银行共享征信，但是风控逻辑不同。银行看重资产、流水消金更重视你的消费行为以及稳定性我见过很多客户没有房子车子公积金交得很高但是在银行贷款不了在消金反而批了十几万说白了它们赚的是银行看不上的一部分人钱

第三类为互联网巨头旗下的借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等。最方便的是点几下钱就到帐。利息方面千人千面，有的年化5%，有的年化18% ，看你用这个平台的行为数据如何。

但是有一个很多人不知道的坑：有的会上征信，有的不会；规则也经常变。去年不是这样的，今年政策刚刚调整过，现在主流平台基本都上了征信了。你借呗借款一笔的话，在征信报告里就会出现一条来自"重庆蚂蚁消费金融有限公司"的贷款信息。很多人都不清楚这个问题，以为不上征信就可以随便借钱，结果买房子的时候傻眼了。

不应该说的秘密

既然说到这儿了，就顺便透露一些行业内的一些秘密吧。你知道为什么很多中介给你推荐的那些平台利息很高吗？因为返点比较高。有些小贷公司给渠道的返利可以达到放款金额的3%-5%，单笔十万就可以拿到三四千元的提成。你是卖房子的人会怎么推呢？

因此当你问大型网上借款平台有哪些当遇到热情地给你列出一堆"优质渠道"的人时，要保持警惕。真正有保障的平台根本不需要中介帮忙推销，他们自己流量都用不完。

还有个事情要说明白。很多平台宣传"最高可贷20万"，但是"最高"这两个字就有些问题了。据我观察，能够批到宣传额度顶格的，比例不到5%。大部分人可以拿到的金额就是宣传额度的一半左右。不要被广告牵着鼻子走。

申请之前要弄清楚的几件事情

额度并不是越高越好。借得越多还得多，这个道理三岁小孩都知道了，但是成年人总是忘记了。见过太多人为了把"额度提上去"而去点好多平台，最后征信被花了，额度却没有提高，把自己弄垮了。

利息要算年化，不要看日息。宣传"借一千每天只要几毛钱"的，请你计算一下它的年化利率是多少？日息万五乘以365得到的是18.25%，万十的话就是36.5%了。法律规定的最高可接受利息为24%，超过36%就属于高利贷范畴。不要认为几毛钱不值一提。

还款方式要弄清楚。等额本息和先息后本差别很大。同样的金额、期限下，先付利息后还本金的总费用比较低，但是最后一期的压力比较大；而等额本息每月还款固定，但总的花费比较高。根据自己的收入情况来定选，不要只看批得快不快。

我只了解我们这一线城市的政策，其他地方的可能有所不同。但是大逻辑应该差不多：先银行、其次消金、最后互联网平台；不要随便点击、不贪心多选、看年化率、算总账。

说这么多，其实就一句话：不要等到火烧眉毛的时候才到处乱投医。平时把征信养好一点，少点那些杂七糟八的查询，真正需要用钱的时候，银行的大门才会为你打开。对于那些声称"无视黑白户""百分百下款"的广告？别傻了，正规平台根本就没有敢这样写的。