老张相信网上的“内部渠道”，在抖音上到处找没有信用记录就可以借钱的口子，但是额度没出来之前通讯录就泄露了。满脸愁容地问我正规平台借款会不会影响征信？这使我知道很多人对抖音上有哪些借款的方式呢以及不查征信报告的贷款软件存在很大的认知偏差。正规军到底有哪些？那些标榜“不查征信”的软件暗中有什么秘密？

打开抖音钱包之后最引人注目的就是放心借抖音官方推荐的信贷产品就是它。它是助贷平台的一种，资金方主要是银行、消费金融公司等金融机构。放心借的额度一般是3000元到20万元之间，还款方式可以选择3期、6期或者12期。虽然使用条件看起来比较宽松，只需要年满十八周岁并且征信状况良好就可以申请贷款，但是实际上系统会综合考虑用户过去的消费记录以及账户活跃度来做出决定。很多用户的反馈是，尽管它宣传的日利率只有万分之二，但实际批下来时日利率一般在万分之四到五之间，并且每次借款都会在征信报告上留下一条贷款记录，所以不存在“不上征信”的说法。

除了放心借之外，抖音钱包中也经常出现分期乐和中银消费金融等入口。分期乐主要面向年轻人，额度为1000元到5万元之间，期限灵活，并且可以进行购物分期。中银消费金融门槛稍微高一些，需要有公积金或者社保的要求。用户评价显示正规渠道的优点是下款速度快，一般半小时之内就可以到账并且息费透明。缺点就是审核很严格，征信查询次数多了就会直接被拒掉。在评论区以及私信里提到的“无视黑白户”、“内部渠道”的大多都是诈骗陷阱。

用户最关心的是不查征信报告的贷款软件，我得泼一盆冷水。正规持牌的贷款机构都已经接入了央行征信系统。如果某个软件宣称“不查信用、不用信用”，那么它很可能是违法的高利贷，也就是俗称的“714高炮”。虽然这类软件下款快，但是利息很高，借款一千元只能拿到七百元，还款的时候还会面临暴力催收的风险。一旦用户进入其中之后，不仅财务状况会变差，而且个人隐私也会被泄露殆尽。

在使用抖音借款或者类似的软件的时候，有一些注意事项要记住。第一点就是不要频繁地去查看额度，在每一次点击之后都会让平台获取到你的征信信息，如果查询次数过多的话就会导致征信被损坏了。第二点是仔细阅读借款合同，看年化利率是否超过24%，超过36%的就是非法高利贷。第三就是要按时还款，抖音系的产品逾期记录会实时上报给信用局，影响未来的房贷和车贷。

为了使大家对这些常见问题有更清晰的认识，我整理了几个答案：

问：抖音放心借是否需要征信？

答：上征信。放心借的资金方主要是银行、正规消金公司等，借款以及逾期记录都会如实上报到央行征信中心。

问：为什么我在抖音借款申请被拒了？

原因有很多，比如征信不好、负债高、收入不稳定或者最近申请贷款次数过多。

问：有没有正规的贷款可以不用上征信？

答：正规持牌金融机构必须接入征信系统。不想上征信的话，只能向亲朋好友借钱周转了，不能相信网上的无担保贷款广告。