深夜两点，看着手机屏幕上反复被拒绝的申请记录时，我不禁陷入了沉思。朋友圈里大家都在讨论360的借款产品哪个比较好，并且有人在找寻苏州黑户贷款五万的软件，这让我发现借贷市场门槛正在悄悄发生变化。既然大家都关心“360借款平台哪里下款容易”或者“苏州本地黑户能不能贷到五万元”，那我就把最近摸排的真实情况跟大家分享一下，顺便说一说其中隐藏的风险。

再说说大家最关心的360系的产品。很多人分不清360借条和360周转灵的区别，其实我实测下来360借条主要用作日常消费周转，最高额度一般不超过20万元，但是新用户第一次借款通常只有几千到一两万的额度，还款方式灵活多变，可以选择3-12期。它的审核机制接入了央行征信系统，尽管宣传称门槛较低，但如果有不良信用记录的话通过的概率并不会很高。而360周转灵更像为有信用卡或者保单的用户提供备用金，虽然额度可以冲到更高一些，但是资质要求也更加严格。

对于在苏州地区寻找“黑户贷款五万”的朋友来说，我不得不泼一盆冷水了。市面上所说的“黑户必下软件”大多数是幌子。我对几个声称不用查征信的平台进行了调查，比如一些不知名的借贷小APP，它们可以放款，但是额度很不稳定，5万元几乎就是上限了，并且利息非常高，借款时间也很短，一般只有7天或者14天。该类产品在行业内被称为“714高炮”，一旦遇上还款压力就会像滚雪球一样越来越大。真正的银行系产品比如苏州银行自己推出的消费贷对黑户是直接拒绝的。

为了使大家对各个渠道有一个更直观的认识，我整理了几个主流渠道的情况：

平台一：360借条

额度：一般为1000到20万之间。

期限：3-24期。

条件：需要实名认证、查征信并且有稳定的收入证明通过率会更高。

用户评价：下款速度很快，半小时内到账是常态，但是额度提升比较慢，很多人用了半年时间额度也只有几千块钱左右。

平台二：分期乐

额度：最高5万。

期限：灵活分期。

条件：年轻群体通过率高，主要看购物记录、信用分。

用户评价：适合年轻人，购物分期方便，但是提现手续费比较高，并且催收频率也比较大。

平台三：各种声称“黑户可以贷款”的非标平台

额度：宣称5万，实际下款多为3000-10000。

期限：很短，一般为7-14天。

条件：门槛很低，只需要身份证以及通讯录。

用户评价：审核比较宽松是真的，但是砍头息很严重，借一万实际上只能拿到八千，还款还要还一万，性价比很低。

360系产品在优缺点分析方面，品牌背书、利率透明、不乱收费等特点比较突出，适合征信较好的人群急用。缺点就是额度有时候会很保守，并且对逾期记录非常敏感。“黑户贷款”软件的优点是“不用查征信”，但是缺点很多：高利贷、暴力催收风险大、个人信息泄露隐患严重。

这里有几个注意事项需要提醒大家：第一，凡是声称“苏州黑户必下5万”并且要求先交手续费、保证金的，百分之百是诈骗；第二，正规平台都会上征信，逾期会影响以后房贷车贷；第三，不要频繁点网贷申请按钮，每一次点击都会在征信报告中留下记录，从而导致信用评分下降。

最后整理出一些大家问得最多的问题并作了解答：

问：360借条审核通过了但是没有放款怎么办？

答：这种情况偶尔会出现，一般是因为放款通道维护或者银行卡限额导致的，建议更换一张新的银行卡或等待一段时间后再进行操作；如果长时间没有到账的话可以联系客服撤销订单以避免产生额外费用。

征信有逾期记录的话，在苏州本地哪家银行可以贷款？

答：如果是当前逾期或者连三累六的黑户，正规银行基本上是没有希望了。建议先把征信养好，也可以找朋友借点钱周转一下，千万不要去借钱高利贷。

问：借款软件很多，怎样才能找到最适合自己的？

答：优先选择大品牌，比如360、度小满等，利率是合规的。资质好的话首选银行消费贷利息最低。资质一般的情况下再考虑持牌的小贷公司，不要因为急需用钱就下载一些不知名的APP。