深夜两点，大学宿舍的灯已经熄灭了，只有李明手机上的屏幕还在亮着。刚满二十岁的他望着账单发愁，征信白户的身份让他多次受挫，但是他也发现了一些隐藏在算法深处的“金融创新”的口子。当我们搜索到“20岁有哪些借款app和金融创新秒下不要芝麻分的平台”时，在没有规则的情况下能找到救命稻草吗？所谓的“秒下”，是技术红利还是精心设计好的陷阱？

对于很多刚满20岁的年轻人而言，由于没有信用记录的原因，传统的借贷渠道常常把他们拒之门外。这时，“秒下不要芝麻分”的平台就成了救命稻草。经过我调研了市场上一些热门的产品之后给大家整理了一份真实的测评报告。首先应该提到的是分期乐虽然经常被贴上校园贷的标签，但是它的正规性相对较高。对于20岁的用户来说，只需要提供身份证以及银行卡信息，并且即使没有芝麻分的存在，系统也会根据电商购物数据模型来判断1000元到5000元初始额度可以灵活选择，期限一般为3到12个月。

另一个值得关注的平台是“你我贷”。这属于典型的金融创新，用大数据风控代替了芝麻信用分。20岁的用户在此处申请的时候，系统更加重视的是用户的手机使用习惯以及运营商的数据。根据用户的反馈，在高峰期的情况下也可以在半小时之内就完成到账的过程。额度方面，新客户一般为2000元左右一般情况下，借款周期为6期以上。但是要注意的是，此类平台的综合年化利率大多在24%到36%之间，并不是很低。

除了上面的两种之外洋钱罐也是对年轻人比较友好的选择。它不以芝麻分作为硬性要求，而是用智能匹配的方法。20岁的申请人只要通过基础认证就可以大概率拿到3000元到8000元授信。很多用户认为洋钱罐的界面设计比较年轻化，催收也比较温和，初次接触信贷产品的人心里压力会小一些。但是需要注意的是，“创新秒下”的部分平台实际上是高利贷的伪装，在借款之前要仔细看合同中的利率。

在评价方面，用户的反馈出现了两极分化的情况。一部分20岁左右的用户表示，这些平台能够解决燃眉之急，并且由于不上征信，所以心理压力较小。但是另一部分用户却抱怨隐形费用太多除了利息之外，还有担保费、服务费等费用，实际还款金额比预期要高得多。更甚者是因逾期一天而爆通讯录致使社交关系崩塌。因此优缺点很明显：优点为门槛低、速度快、不依赖芝麻分；缺点为利率较高、存在较大的潜在风控风险、容易陷入以贷养贷的困境。

最后，我想说的就是注意的地方。20岁虽然已经成年了，但是社会经验还比较缺乏。申请借款APP的时候要千万不要提前付款凡是要求先交“工本费”或者“解冻费”的，都是诈骗。同时要量力而行，并且不要因为“秒下”就冲动消费。金融创新是为了方便生活而不是透支未来。

以下是用户常见的问题及解答：

1. 问：20岁没有工作可以申请这些平台吗？

答：可以。分期乐、趣分期等平台为在校大学生开设了专属通道，不需要工作证明，只需要学生证就可以尝试申请。

2. 问：真的完全不管芝麻分吗？

答：大部分这样的平台并不会把芝麻分作为唯一的评判标准，但是会考虑京东信用、微博信用等社交数据模型。

3. 问：逾期的话会有怎样的结果？

答：虽然部分平台不上央行征信，但是会接入百行征信或者网络征信系统，会对后续网贷申请产生影响，并且会出现频繁的催收电话。