深夜两点手机震动，一条到账短信打破了我对借款软件的固有认知，原来所谓的金融创新秒下不要芝麻分的app并不是全部都是骗局。在信息爆炸的时代里，“出款快的贷款APP有哪些”或者“不需要看征信就能借钱”的口子很受人欢迎，但是这样的金融产品真的靠谱吗？哪个平台可以做到真正的即刻到账又不坑人呢？为了消除人们的疑惑，我做了一份实测报告来解答。
很多人在急需资金周转的时候，第一想到的就是向朋友借钱，但是成年人的崩溃往往是从借钱开始的，并且面子挂不住，几百块钱都可能因此而伤了感情。这时候出款速度快的借款软件就成了救命稻草。现在的借贷市场已经大相径庭，以前借款要填很多资料，并且要看脸色，现在金融创新的产品主打一个“快”。特别是一些秒下不要芝麻分的app利用大数据风控代替传统的征信硬查询，只要你的手机号实名认证超过半年，并且没有严重的多头借贷记录的话，基本上就可以拿到一定的额度了。
我身边就有一个真实的例子，朋友老张上个月车子抛锚急需三千块钱修理费，他试过好几个大的平台都被拒绝了因为信用分不够。后来他就使用了一款主打极速放款的软件，在申请到资金到账的过程中，整个过程不到15分钟。这类平台最突出的特点是门槛低、流程简单一般额度为500元到50000元，对于大多数人的短期资金周转来说已经足够了。使用条件也很宽松，通常只需要身份证、银行卡即可，在部分平台还需要进行人脸识别，彻底摆脱了繁琐的纸质材料。
具体而言，市场上出款速度快的软件，借款期限很灵活。短则7天、14天，长则3个月、6个月，有的平台支持随借随还，日利率计算方式也存在。对于临时过桥的用户来说非常友好，资金使用成本大大降低。比如某知名周转平台，它第一次借款的年化利率还有优惠，折算下来每天利息只有万分之二左右，如果借一千块钱用十天的话，利息也就几块钱，在这种情况下和逾期后产生的高额罚息相比，这笔账怎么算都划算。
当然，用户的评价也是两极分化的。好评的用户更看重效率：“半夜申请马上到账，解决了燃眉之急，比亲戚朋友靠谱。”差评主要是针对催收以及利息上。部分小平台虽然下款速度快，但是利息结构复杂，除了利息之外还有所谓的“服务费”、“担保费”，使得综合年化利率较高。因此，在选择的时候要慎重金融创新秒下不要芝麻分的app在借款的时候，一定要擦亮眼睛，看清合同中每一项费用的详细说明。
优缺点分析必不可少。该软件的优点很明显：审批速度快、放款效率高、不看芝麻分征信花、大数据差的朋友可以抓住机会。但是缺点也不能忽略，额度比较小，如果逾期的话，催收的方式可能会很激进，甚至会爆通讯录。另外市场上鱼龙混杂，一些不法分子用“秒下款”做诱饵实施诈骗，因此我们在下载软件的时候要认准正规持牌机构，不要随意点击陌生链接。
在使用注意事项方面，我有几点血泪建议。第一、不要多头借贷看到哪个都想试一下，最后把大数据弄坏了，以后正规贷款也办不了了。第二，量力而行，在借入之前算好自己的还款能力，不要为了面子去借钱高利贷。第三要保护个人隐私信息，验证码不能随便给出去。正规的出款快软件在放款前是不会收取任何费用的，凡是要求先交“工本费”、“解冻费”的都是骗子。
最后，为了帮助大家避开陷阱，我整理了一些常见的用户问题及其解答：
- 问：这些软件真的完全不管征信吗？
- 答：并不是完全不看，而是参考的维度更多元。它们不会查看央行征信报告全量信息，但是会查阅互联网大数据。如果你目前有逾期未还的情况的话，大概率还是会拒贷的。
- 问：申请失败会怎么样？
- 答：频繁申请会在大数据中留下记录，从而产生“征信花”，建议一个月内不要超过三次申请。
- 问：最高可以借多少钱？
- 答：首次借款额度一般为1000-5000元，按时还款之后额度会提高，最高可以达到20万，但是这要根据平台资金方的政策来决定。
