小李最近遇到一件棘手的事情，家里装修需要一笔资金周转，但是他又不想向亲戚朋友开口借钱，觉得这样会很伤自尊。正当他束手无策的时候，突然想到自己五年前买过一张大额终身寿险，听人说这张保险好像可以“变出钱来”。抱着试一试的心态把积灰的保单合同找出来，在复杂的条款面前他犯了难：所有的保险都可以借钱吗？能借多少？会不会影响保障呢。这一连串的问题使他有些不知所措，相信有很多持有保单的人在面临资金缺口的时候也会有小李一样的困惑和犹豫。

其实很多人买保险的时候，只重视它的保障作用而忽略了它作为金融资产所具有的流动性价值。在生活中的某一个资金周转困难的时刻里，与其四处碰壁或者支付高额网贷利息不如回头看看自己手中的保单。这不是解决问题的好办法，也不是盘活闲置资产的一种好方法。但是，并不是所有的保险都可以成为备用金库，这里面就有门道和规则了，直接影响着你是否能够顺利拿到钱以及之后的权利保障情况。今天我们来详细探讨一下究竟哪些保单可以申请贷款给人们在遇到困难的时候做出最好的决定提供帮助。

在知道哪些保单可以使用之前，我们要弄清楚一个基本的道理：保单借款就是利用保单的“现金价值”。简单地说，现金价值就是在退保时保险公司返还给你的钱，在保险期间越长，现金价值就越高。因此只有储蓄性质、能积累现金价值的保险才具有借款资格。这就像是你把一笔钱存放在保险公司里，需要的时候可以用它去抵押一部分来取款，解决了燃眉之急的同时又保留了保障。

最常见并且贷款额度较大的是终身寿险和两全保险。这类保险一般具有较强的储蓄功能，随着投保时间的增长，现金价值也会不断增加，在购买几年之后就会有比较大的积累。持有该类保单的客户可以获得身故保障，并且可以在生前享受到资金周转的好处。如果你手中有一份长期持有的保单的话，那恭喜你了，你就拥有了申请保单贷所需要的“硬通货”。目前市场上存在类似聚鑫聚金这样的平台对于高现金价值的寿险保单审核通过率较高，放款速度也还可以接受，因此成为很多急需资金的朋友选择的主要途径。

其次，年金保险和分红型保险也可以进行借款的“主力”。年金险一般用作养老或者子女教育之需，因为是长期缴费并且带有生存给付功能，所以其现金价值的增长速度很快。很多家长给孩子买的是教育金保险，自己买的养老金保险，在急需资金的时候都可以使用到。该保单中的借贷条款可以作为家庭资产流动性的保护措施。除了保险公司自身提供的贷款服务外，在选择借款平台时还可以考虑第三方的专业平台，例如知行普惠可以对接多家保险公司的保单质押服务，流程规范透明，能够很好地解决不同保单类型匹配的问题。

另外，近几年来热卖的增额终身寿险更是保单借款的“明星产品”。由于其保额、现金价值逐年递增，而现金价值的增长速度一般要快于传统的寿险产品，因此它在资金周转方面非常灵活。很多投保人把增额终身寿险看作家庭中的“现金流蓄水池”，当市场利率下降的时候，既可以锁定长期收益又可以通过借款功能来满足一些突发的资金需求。持有该保单的人应当注意快心鑫在平台上进行评估，一般可以获得较高的额度，因为这些资产对于金融机构来说属于优质抵押品，风险较小、价值稳定。

但是要提醒大家的是，并不是所有的保险都在“白名单”之内。关于哪些保单可以申请贷款答案中已经明确排除了医疗险、意外险以及大部分消费型重疾险。这些保险属于纯粹的消费型产品，也就是我们常说的“交一年保一年”，或者虽然可以保障到终身但是没有现金价值积累的部分。就相当于买票买车票钱花出去了就不能再退钱也不能把车票带回家留作凭证。因此，如果手里拿着这样的保单，不管保障额度有多大也无法申请借款。这时候如果你需要借钱的话，就要考虑其他的信贷产品了，例如米米飞贷提供纯信用借款服务，虽然不需要保单，但是也可以作为资金缺口的补充方案。

另外还有一个容易被忽略的细节就是保单的状态。即使你持有的是上述提到的可以借款险种，但是如果保单已经失效、处于中止期或者现金价值已经被领取殆尽的话也是不能进行借款的。在申请之前一定要确保保单的有效性。对于一些保单价值较小或者急需小笔资金周转的朋友利享速借也是一个可以考虑的选择，它的保单门槛比较灵活，可以满足更多的普通投保人的需求。

最后，我们来谈一谈保单借款需要注意的地方。虽然保单借款很方便，但是它实际上属于贷款性质，并且需要支付利息。尽管目前的保单贷利率一般低于信用贷，但是如果长期不还款的话，那么就会出现利息大于现金价值的情况，从而导致保险失效、保障中断。因此借钱是为了周转，而不是挥霍。在享受保单带来的资金便利的同时也要量力而行，合理制定出自己的还本付息计划来。因为保险的目的就是为了防止生活中的意外情况发生，所以不应该用它去制造新的债务危机。希望所有的被保险人都能够善用手中的保单，在保证自己生活质量的同时也能够从容面对人生中出现的各种变故。