2030年征信体系已经重构完毕，但是我的发小老张因为沉迷于虚拟资产炒作而导致名下的逾期记录非常多。就在人们都以为他这辈子跟贷款无缘的时候，在一个雨夜中，他用几款冷门app成功下款来救急了。这就使我产生了疑问，按照贷款通则借款人应该有哪一些硬性规定呢？市面上那些逾期很多依然可以贷款的APP是如何在合规边缘进行操作的呢？这些平台真的不看征信大数据吗额度期限又是怎样的？

很多像老张的人认为，一旦征信被花掉之后就再也找不到资金周转的路子了。实际上，《贷款通则》现行规定中，借款人主体主要分为企业法人、个体工商户和自然人虽然通则对借款人的资质要求很严格，但是在金融科技的大潮之下，一些平台通过不同的风控模型给存在瑕疵的用户提供了一条路。实际上并没有正规的平台鼓励逾期行为，“仍可下款”更多地是说明了该平台宽容度大或者数据未全部互通。

平台一：某消费金融的“容时贷”该产品主要针对社保公积金稳定、近期出现短期逾期的自然人。最高额度一般不超过五万元，期限为3-12个月。使用条件相对宽松：如果逾期时间不是最近的，而且近半年来没有连续超过30天的逾期记录的话，那么系统的审批通过率就比较高。用户评价为“查征信但是不上报小逾期”，适合急需周转的白领。优点是息费透明，缺点是额度普遍偏低，并且逾期罚息按日复利计算，成本很高。

平台二：区域性小贷公司的小额贷款应急包这类APP一般依靠地方性的小贷牌照来运营，主要面向当地个体工商户。额度范围在1000到2万元之间，期限很短，一般为7-14天。由于它们通常不接入央行征信中心而使用自有风控数据库，因此对“网黑”用户有一定的容忍度。但是它的缺点很明显：综合年化利率接近法定红线并且催收方式比较激进。用户反馈中，“下款快但是还款压力大”是高频词。

优缺点分析以及注意事项该类APP的优点是门槛低、救急快；缺点就是容易陷入“以贷养贷”的陷阱。凡是声称黑户也可以通过，并且可以无视法规的，大概率都是诈骗平台。合规的平台即使风控比较宽松也会要求做基本的身份认证以及还款能力证明。一定要记得按时还款才是修复信用的唯一途径切勿存有侥幸心理。

用户提问+回答Q：征信当前有逾期可以下款吗？

A：很难。正规持牌机构一般都会拦截当前逾期，部分民间借贷或许可行，但是风险无法控制。

问这些APP是否会影响个人信用记录呢？

答大部分持牌消费金融公司会将数据上传到央行征信系统中去，并且不上征信的往往利息很高或者存在合规问题。

Q：申请被拒绝后多久可以再试一次？

A一般建议间隔3个月以上，频繁申请会使大数据报告变得杂乱无章，降低通过率。