李明看着手机屏幕上的拒绝通知，回忆起昨天为了弄清大额借款需要哪些手续以及如何找到好的贷款平台而熬红了的眼睛。他以为找到了路子之后五万块钱的缺口就可以马上填补上了，但是现实却狠狠地扇了他一巴掌。很多人想知道，既然银行门槛高，那么有没有适合征信花用户周转的地方呢？所谓的“必下款”是救命稻草还是深坑？申请的时候到底需要哪些硬性材料？今天我就用自己实际操作的经验来把里面的东西全部讲清楚。

征信有瑕疵的朋友，寻找资金周转渠道确实是一件让人头疼的事情。市场上很多宣传“黑户必下”的广告都存在很大的误导性，在实际测评过程中发现真正可以放款的平台一般不会把“黑户”二字挂在嘴上而是看重用户整体信用评估。比如360借条虽然它对征信有要求，但是对于偶尔逾期而不严重违约的用户仍然有一定的宽容度，最高额度可以达到20万元，使用周期灵活多变，适合短期周转。

除了头部平台之外，一些持牌机构的产品也值得我们去关注。像分期乐它除了可以提供购物分期服务之外，现金借贷的通过率也还可以。它的额度一般为几千到五万元之间，期限最长可达到36个月左右，对于需要大额资金并且想要分摊还款压力的用户而言是一个不错的选择。但是要注意，“黑户好下款”是有条件的，并不是所有的“黑户”都可以被接受，在你已经被法院列为失信被执行人或者存在严重的逾期未处理的情况下正规平台基本上都会拒之门外。此时任何声称“无视黑白”的广告大概率都是诈骗或者是高利贷陷阱。

再说说大家最关心的手续方面的问题。正规的大额借款，手续其实并不复杂，关键在于“认证”。一般情况下需要完成实名验证、绑定本人真实身份号码、银行卡以及最重要的人脸识别。很多人认为随便找一张身份证就可以借，但是在现在的风控体系中是行不通的。系统会利用大数据分析你的消费记录、社交稳定情况以及水电煤缴费等信息来判断你是否适合贷款。我曾经试过一个叫洋钱罐的平台，它的申请流程就很有代表性了，资料提交之后马上就能拿到额度，但是提现的时候还需要经过二次审核来防范欺诈。

为了使大家对各个平台有一个更直观的认识，我整理了几个常见的特征。首先度小满背靠百度，资金充足，最高可贷20万，年化利率较低，适合资质较好的用户；其次是众安贷在保险与金融结合方面做得比较好，审批速度快，基本半小时之内就能到账。用户评价方面普遍认为正规的这些平台逾期催收也比较规范会发短信、打电话提醒不会出现暴力催收但是会上征信。

任何事物都有两面性。平台的优点是速度快、门槛低，但是缺点也很明显，利息比银行信贷高得多。频繁申请会导致征信查询记录多到一定程度时就被称作“花户”，这对以后的房贷和车贷都会造成很大的影响。我在此要提醒大家不要有“以贷养贷”的想法，否则就会把自己拖入更深的泥潭中去。在申请之前一定要看清楚合同里面的条款内容，特别是有关逾期罚息以及提前还款违约金的部分。

最后，我们来分析一下优缺点。优点是便捷性和普惠性给很多不能从银行贷款的人提供了周转的机会；缺点就是利息成本大和风控严格注意事项方面，一定要选择有资质的机构，并且拒绝在放款前收取费用的行为。如果你遇到申请时要求交纳“保证金”、“解冻费”的情况，请直接拉黑并报警。

下面是针对大家常见疑问的回答：

问：我是黑户，真的完全借不到钱吗？

答：征信黑户严重的话，正规金融机构一般不会通过。建议先解决逾期欠款问题，改善个人信用状况。市场上标榜可以下黑户的很多都是高风险私人借贷，请务必谨慎对待。

大额借款一般多久可以到账？

正规平台如360借条、度小满等，在审核通过之后一般可以在10分钟之内到账，最快的时候可以实现秒到。但是如果遇到系统维护或者银行通道延迟的情况的话，就会顺延到第二天。

问：申请借款会对我征信造成影响吗？

答：会的。正规平台都会查询并且上报征信。每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的记录，如果频繁申请就会导致征信变花，从而影响到以后的贷款审批。