凌晨三点，手机屏幕的蓝光映在墙上，我盯着所谓的不动产借款平台有哪些的搜索结果发呆，旁边还有几个声称不审核夜间直接放款的网贷app很多人认为手里有房本就是融资的“王炸”，或者觉得深夜急用的时候那些不看征信的口子是救命稻草，但是现实往往比想象中更残酷、更复杂。这些晚上的秒批渠道是否安全？不动产抵押流程是不是要比网贷还要快呢？为了弄清其中的原因，我花了时间去研究背后的原理。

再说说大家最关心的不动产借款平台很多人认为拥有房产就是最大的信用资产。目前市场上主流的平台大致可以分为两大类：银行系、互联网平台系。平安普惠、宜信等老牌机构或者京东金融、度小满里的房抵贷入口，都是这样子的。

这类平台的特点很突出：额度大，利息比较公开住宅类不动产的抵押率一般为评估价的70%，额度范围很大，从几十万到上千万都有可能。银行系平台对于房龄、位置、产权归属等要求严格，在流程完成之后通常需要7-15个工作日。互联网平台系虽然速度快一些，但是也很难做到当天放款，一般是3-5天办理抵押登记。期限方面有1年期、3年期甚至还有10年的先息后本或者等额本金还款方式。

而那些用户疯狂搜索的不审核夜间直接放款的网贷app而走的则是另外一条路。这类产品一般会打出“全自动机审”、“秒批秒到”的口号来吸引顾客。我试了几个比较火的小贷平台，有的是应急周转类的产品。

这类APP的额度一般比较小，大部分在1000元到5000元左右，很少有超过2万元的情况。期限很短，一般为7天到14天也就是俗称的周转贷。几乎没有任何使用条件，不需要房本、车本，只需要身份证和银行卡，甚至有的号称“不用查征信”。夜间申请的时候，系统自动审批的速度非常快，一般几分钟之内就可以把钱打到你的卡上。“快”就是它们的优势所在，也是最大的风险点。

用户评价两极分化。不动产借款平台的使用者普遍反映流程复杂，需要线下评估、公证、进抵等环节，但是资金到帐后心里比较踏实，年化利率一般在10%-18%之间，适合长期经营周转。而使用夜间放款网贷app的用户则表示：“下款很快，但是还不上时催收很恐怖”、“实际到账金额被扣除了所谓的‘服务费’也就是砍头息”、“综合年化计算下来很高”。很多用户在急需用钱的时候只看到“不审核”的方便性，并没有考虑到高资金成本的问题。

需要对优缺点进行分析。不动产借款的优点是额度大、利息合法、期限长适合正规生意或者大额消费；缺点是门槛高、放款慢、流程长。夜间网贷app的优点是门槛低、速度快、不受时间限制缺点是额度小、周期短、利息费用高，并且存在信息泄露的风险。

在使用注意事项方面，我有几点血泪建议。第一，凡是声称不需要任何抵押、不审核就可以直接放款的，一定要看清楚合同利率，很多平台是通过会员费和服务费的形式来变相收取高额利息。第二点就是不动产抵押要找正规持牌机构，不要相信所谓的“民间借贷”私下进行抵押，以免被房产套牢。第三，在晚上申请网贷的时候要注意保护好个人隐私，不能随意打开通讯录权限，否则以后就会有泄露的风险了。

最后，为了帮助大家避开陷阱，我整理了一些常见的问题解答：

问：我有房产，真的不能当天拿到钱吗？

正规的不动产抵押需要办理抵押登记手续，房管局有流程时限，当天放款的是信用贷或者非正规机构，请注意防范。

问：没有经过审核的网贷APP会上传到征信系统吗？

大部分正规的小贷公司都会把你的信息上传到征信系统中，所谓的“不审核”其实也就是不会看你的当前负债情况，但是逾期记录还是会报送给征信系统的，这会影响到你以后买房买车。

问：晚上申请被拒绝了怎么办？

答：频繁申请会被大数据标记为“急需资金”，从而被其他平台拒贷。建议暂停申请，先整理一下自己的资质情况再转到正规的渠道去咨询吧。