深夜翻看手机应用商店的时候，那些标榜“黑白贷款必过的软件”总是让人动心，好像找到了救命稻草。很多人都会去对比一下360借款和省呗哪个更好一些，希望找到额度大、审核宽松的通道。但是现实往往比想象中的更加残酷，“必须通过”的背后到底有什么样的陷阱？是不是只要选择好平台就可以忽略掉征信方面的缺陷而顺利地获得贷款呢？

再说说大家最关心的360借呗作为互联网大厂旗下的产品，它的风控逻辑其实很“传统”。最高额度可以达到20万听起来很有诱惑力但是前提是你有良好的信用记录并且收入稳定。很多人认为大平台流量多，审核就会放松，这是个错误的想法。360借条对接的是各个持牌金融机构，征信查询次数非常敏感。近期征信出现问题或者负债比例过高的话，系统会马上拒绝你。它的优势是透明度高，年化利率一般在7.2%到24%之间，并没有隐形费用，还款期也很灵活，可以分3-12期来还。

再进行一下比较省呗省呗的定位主要是“代还”、“分期商城”，最初是做信用卡账单管理起家的。它的额度一般为1万至5万元，相比360借款略低一点。但是省呗的一个显著特点是对于有信用卡的用户比较友好。如果你的信用卡使用记录良好，在其他纯信贷产品上资质一般的话，省呗可能会给你一个较好的额度。不过需要注意的是，除了利息之外，部分产品的担保费或者服务费也存在，并且综合成本并不算低，借款期限一般是3-6个月，灵活性稍微差一点。

至于那些声称黑白贷款必过的软件，还是保持清醒的好。正规的金融借贷圈中，并不存在什么“必过”的神话。“黑户必过”实际上就是高利贷或者诈骗软件用来吸引你的诱饵。正规的贷款平台比如度小满、分期乐、安逸花等等都没有例外要查征信和看大数据。不需要审核就可以马上获得贷款的应用程序一般都会用非法途径来获取用户通讯录，一旦出现逾期情况，催收手段十分恶劣，并且存在“套路贷”的风险。

用户评价方面，两极分化严重。有人认为360借款“额度大、到账快”，那是因为它的资质本来就不错；也有人批评省呗的“额度小、费用不透明”。主要看你的条件以及平台是否匹配。360借款适合信用白户或者优质客户，速度快、流程正规；而省呗则比较适用于有信用卡使用习惯且急需小额资金周转的人群。但是不管选择哪个都要提防在应用商店中找不到只能通过链接下载的“野鸡平台”。

优缺点分析及注意事项：

360借款的优点是品牌背书强、息费透明、下款稳定；缺点是风控严格，对征信要求高。省呗的优势在于信用卡用户友好、场景多样；劣势则是综合费率较高以及额度上限较小。在使用任何借款软件的时候都要认真阅读借款合同，并且要确认年化利率是否处在法律规定的范围内（24%以内受到保护，36%以上违法）。不要相信“开额度”、“洗白征信”的广告，那大多是非法获取个人隐私的方式。

用户提问和回答：

Q：征信被黑了之后真的不能贷款了吗？

正规平台基本没有戏。所谓的“黑户”贷款，一般只能找门槛很低但是利息很高的民间借贷，风险很大，并不建议去尝试。

Q：360借款、省呗上征信吗？

A：两者都是正规持牌机构，借款记录、还款情况都会如实上报给央行征信中心。按时还本付息可以积累信用度，逾期会使得个人的信用信息受到影响。

Q：怎样判断一个借款软件是否正规？

A：看是否有放贷资质，年化利率是否公开透明，以及是否在官方应用商店上架。凡是宣称“无门槛、必下款”的都是骗人的99%。