昨天晚上十二点左右，我还在公司整理本周的放款数据的时候，手机突然响了。老客户小张急得说话都不利索了，说自己老婆住院需要五万元周转资金，并且问我现在哪个平台可以马上申请到钱。这种事情我见过很多次，在这个行业干了十几年了，经手的单子没有一万也有八千个，半夜被人叫醒也是常事。小张这样情况的话，自己瞎着头皮去申请的话，基本上会被拒贷之后征信就会变成花的。很多人在缺钱的时候才想起要查比较好的网贷平台有哪些此时最容易出现病急乱投医的情况。
让他先不要动手机，把征信报告发给我。一看就知道了，近三个月查询次数已经接近二十次了。这就是典型的"自杀式申贷"，认为申请多几个总是可以得到下一个吧？结果怎么样呢？全部拒绝。其实市面上有一些门槛比较低、放款速度快的平台，但是你要知道它们各自的特色，并不能用机关枪去扫射。
哪些网贷可以下款？先弄明白"容易"背后的原因
所谓的"容易借款"，其实就是两个条件：审核宽松、放款迅速。但是这两个条件经常是互相矛盾的。审核比较宽松的话，利息可能会很高；快速审批的话，对资质的要求会很严格。去年有一个做餐饮的朋友，因为资金周转需要十万块钱，图方便找了一个号称可以做到"秒批"的小贷公司借款，结果算下来年化利率达到了36%，差点就被坑哭了。所以不要只看容易这两个字了，要结合自身情况来判断是否适合。
目前市场上比较主流、相对靠谱的网贷平台大致可以分为三类。第一种是互联网大公司所推出的，比如借呗、微粒贷、京东金条等等。该类型的特征为额度适中、利息公开、审核速度较快。但是有一个问题就是它们实行的是白名单制，并不能够主动申请只能等待系统的邀请。越是不缺钱的时候，这些平台就越给你提额？
第二类是持牌消费金融公司的产品，招联金融、马上消费、中银消费等。该平台可以主动申请，额度比互联网大公司的要高一些，审核的标准也比较宽松。征信上有一点小瑕疵的客户我接触过很多，在这样的平台上都可以批下来。第三种就是银行系线上信用贷款了，招商有e招贷，浦发有浦银点贷。利息最低但是要求最严格，一般需要持有该行的工资卡或者房贷。
网贷容易借款的渠道，为什么别人可以下你却不行？
说个真话。去年有个做装修的小老板来找我，说自己申请了七八家平台都被拒了，问我想不想帮忙解决一下。一看他的手机通讯录里全是"贷款""催收""办卡"之类的联系人。很多网贷平台在审核的时候会抓取你的通讯录信息，如果里面全部都是这样的联系人的话，系统就会直接判定你是高风险客户。这件事情很少有人知道。
还有一个容易被忽视的因素就是申请的时间。你可能会觉得，反正都是线上申请，什么时候填都无所谓？其实是有差别的。我看过很多案例，在工作日的上午10点到11点、下午2点到4点提交的申请通过率比晚上和周末要高一些。为什么呢？因为那时候审核人员在线上，系统跑完模型之后有人工复核的机会。晚上提交的，纯靠系统的自动判断，稍微有一点瑕疵就会被拒收。网上查不到该细节的信息。
另外，申请的时候填写的资料也很重要。很多人认为收入填得越高越好，并非如此。系统会根据你的行业、职位以及年龄等信息进行综合判断，一个文员一个月薪五千却填报月入三万的话，系统就会立刻标记为异常。一般我会建议客户如实填写，但是可以适当优化工作年限和居住稳定性方面的问题。
这几类平台，我劝你别碰
干了这么多年，见过太多被坑得倾家荡产的案例。有些平台的名字看起来很正规，其实也就是高利贷换了个马甲罢了。怎样判断？教你一个方法：看年化利率。正规平台的年化利率一般不超过24%，超过这个数字基本就是陷阱了。有些平台宣传日息万三的时候，听上去不多吧？算下来年化接近11%还可以。但是加上各种服务费、手续费、担保费之后实际成本会翻倍。
还有一种叫"714高炮"的，一千到账七百，七天后还款一千。我见一个骂一个，纯粹就是为了吸血。去年有个刚毕业大学生来找我看他的钱借了之后利滚利变成了十几万。后来帮他做了债务重组，并和正规机构商讨分期付款方案来补上窟窿。别傻乎乎地借钱给自己埋下雷了。
那到底比较好的网贷平台有哪些相对安全吗？我给客户推荐的时候，一般遵循的原则是：先看牌照、再看利率、最后看口碑。有消费金融牌照或者银行背景的，本金的安全性就得到了保障；年化利率在18%以内的话，成本也比较可控；网上查一下有没有大规模投诉，特别是关于暴力催收的问题。
申请之前要做的三件事情
很多人申请贷款太随意，点开链接就填，填完就提交，被拒了也不知道为什么。一般我会建议客户在申请之前先做三件事。第一、查询一下自己的信用报告有没有逾期记录以及查询次数是否过多。近三个月内查询超过六次的话，则需要养一个月左右征信之后再进行贷款申请。
第二，把手机里与贷款有关的APP以及通讯录里的联系人清理掉。前面已经讲过这件事很重要了。第三要准备好收入证明或者银行流水单。有些平台要求上传这些材料的话，提前准备一下可以提高通过率。说到这儿就想起了一件事儿来。去年有一个客户，在申请的时候随手拍了一张工资条，把公司名称拍歪了，系统识别不出来直接拒贷。后来又重新拍摄一张照片，并且经过之后。细节决定成败这话一点不假。
另外还有一点。各个平台对于负债率的接受程度不同。一般情况下，银行系的平台对负债率的要求不能超过50%，而消费金融公司可以接受70%左右的情况，互联网巨头的产品最为灵活，在某些时候负债率稍微高一点也可以通过审批。具体的数字我已经记不清楚了，大概是这样的，不同时期的政策也会有调整。
网贷申请中常见的几个错误观念
很多人认为，只要工作了就可以申请网贷。其实不是这样。平台看重的是综合资质，包括收入、征信、资产以及稳定性等方面的内容。有客户跟我说过，月入上万的人怎么借两万元都批不下来？从征信上看全是小额贷款的历史，在每个月都要新贷款还旧款。在这种情况下，平台会认为你的资金链随时都会断裂，自然不敢放贷了。
还有人认为，在多个平台同时申请可以提高成功率。大错特错。每次申请都会在征信上留下一条查询记录，短时间内查询次数过多会被系统判定为"资金饥渴"，反而降低通过率。正确的方法就是先选择一个或者两个最容易成功的平台去尝试一下，如果被拒绝了就换其他的。怎样判断哪个最有可能？了解这个平台的风险偏好情况。招联金融更愿意给腾讯生态中活跃的用户授信，在有社保公积金的情况下也更为友好。
最后再给大家讲一个很少人知道的潜规则。有些平台存在"新用户红利期"，首次申请时给的额度高、利率低，吸引你进来。借了几次之后，额度可能会下降而不是上升，利息也有可能会上升。所以第一次申请的时候可以多借款一点，不用太客气。
写了这么多，其实也就是想告诉读者们，在选择网贷平台的时候不能只看广告宣传，要根据自己的实际情况来进行判断。见过太多因为选错了平台而陷入债务陷阱的人，也看过一些通过合理借贷走出困境的例子。前者是瞎猫碰到耗子，后者是有备而来。
如果你实在拿不准的话，找一个靠谱的中介咨询一下也是可以的。虽然我们这个行业名声不好，但是专业的中介可以帮助你省去很多时间和成本。当然前提是要找到合适的人。
缺钱并不可怕，可怕的是乱投医。
