深夜两点，阿强的脸被手机屏幕的蓝光映照着，在征信报告上看到那道刺目的逾期信息后，他觉得这辈子都不可能再接触贷款了。抱着试试看的想法，在应用商店里疯狂地找寻有没有可以快速办理小额贷款业务、能解决燃眉之急的应用程序。那么360借条对于黑户真的没有门槛吗？所谓的“必下款”渠道是真是假呢？除了借条之外，360生态中还存在其他的放贷途径吗？

说实话，市面上有关于“黑户下款”的传言十有八九都是坑，在360系的金融生态中也存在一些对征信要求较低的渠道。首先要说的就是大家最熟悉的360借条它是360数科的主要产品之一，最高额度为20万。虽然它会查征信，但是它的风控系统更加看重用户在互联网上的行为数据，如果360安全卫士使用时间长、信用分高的话，即使征信有问题也有可能获得几千元的小额贷款额度，并且一般分为3-12期。

除了借条之外，很多人忽略了360生态内的分期乐合作入口。分期乐虽然是一个独立的平台，但是经常在360场景中进行联合推广。该类平台的优点是审核速度比较快，在半小时之内就可以得到结果。对于黑户而言，直接申请可能会被拒绝，但是如果通过360会员中心特定入口进入的话，系统就会匹配第三方资方，这些资方有的不会查央行征信报告，只看大数据。额度一般在1000到5000元之间，属于典型的中小额短期周转贷款，期限多为一个月至三个月，适合急需用钱的朋友。

再说说用户的评价。我在论坛上看到一个叫“老李”的用户反馈，他是典型的征信花户，多次申请银行贷款都被拒了。他曾经在360借条那里尝试过一次借款，最初只批给他500元的额度，但是他也坚持还了三个月并且按时还款，系统第四期直接提高到8000元。这表明了什么？说明该体系中内部信用积累比单纯的征信报告更重当然也有负面评价，比如有用户抱怨利息偏高，年化利率接近24%，如果不仔细算账的话还款压力就比较大。

需要对优缺点进行分析。优点很明显：360系APP下款速度快，平均5分钟就到账了，并且操作过程简单到只需要身份证、银行卡就可以完成。对于黑户来说最大的好处就是有“试错”的机会，不像银行那样一刀切。但是缺点也很严重：逾期催收非常频繁，而且一旦逾期，违约金就会按照每天计算。另外市面上有很多打着360名义的诈骗软件，宣称“黑户必下”，实际上是为了骗取消费者的前期费用。

在使用条件上要分清。正规渠道比如360借条，基本要求为年满18岁非学生，并且有稳定的收入来源。“黑户可办”并不是指法院执行的“老赖”，而是征信有多次逾期记录并且已经结清或者查询次数过多的“花户”。如果你现在处于逾期状态或者是呆账的话，那么正规APP是不会给你放款的，千万不要相信那些说能洗白征信的鬼话。

最后总结一下注意事项。申请之前要确认APP是否经过官方认证，不要点击不明来源的链接下载软件。借款成功之后要保存好借款合同的截图。对于要求交纳“工本费”、“解冻费”的情况直接拉黑并报警。正规贷款都是下款后再还款，先收费的就是诈骗。

用户提问+解答列表：

1. 问：我是征信黑名单上的，360借条真的可以秒下款吗？

答：不一定。360借条主要看综合评分，黑户如果当前没有逾期，并且在360体系内有良好的行为记录的话，那么就有小概率获得小额授信，但是“秒下款”更多的属于营销噱头，并不能因为看到而实现贷款申请的快速通过，“秒下款”的审核流程是必须要走过的。

2. 问：360公司有没有不查征信的贷款？

正规持牌机构都会查征信，但是有的资方查询的是网贷大数据而不是央行征信。可以尝试使用360借条内部的“尊享贷”或者第三方合作入口，这些渠道对征信的要求比较灵活。

3. 问：申请被拒之后，多久可以再次申请？

答：建议间隔一个月以上。频繁申请会产生大量的查询记录，风控系统会认为你非常缺钱，从而降低通过率。