深夜盯着手机屏幕上的催款短信，我发现很多人都在疯狂地搜索18周可以去哪些平台借款，或者去寻找那些不看负债的长期网贷app来以贷养贷。这样的焦虑我太了解了，在资金链断裂的边缘，谁不想得到一根救命稻草呢？但是问题来了，并且市场上真的有完全不用负债就可以长期使用的口子吗？还是说这只是针对特定人群的一种隐形通道？为了揭开谜底，搜集了一些真实存在的渠道以及实操经验。

首先要纠正一个错误的认识，即不看负债，大多数情况下并不是指你背负几百万也可以下款，而是指平台更看重的是目前的还款能力而不是历史负债率。在18周这个特殊的节点上，很多持牌的小贷公司为了完成业绩指标，会降低对申请者的审核门槛。比如分期X最高额度为五万元，最长使用期限为二十四期，它的风控逻辑比较特殊，只要公积金基数能够覆盖月供的话，负债率再高也有机会通过。用户老张说：“本来以为没有希望了，但是因为工作单位比较好，所以直接给2万额度，分18个月还，压力小了很多。”

除了分期产品之外，还有一些助贷类长期口子需要注意。像融享贷它其实是一个聚合平台，资金方主要是消费金融公司。该类平台的特点是期限灵活，一般为12-36个月左右。申请条件很简单，只需要实名制手机号码、银行卡号就可以，但是关键在于填写资料的方法。很多用户反映，在填写紧急联系人的时候，如果填写信用好的亲友的话，通过率可以提高大约三十个百分点。但是缺点也很明显，综合年化利率一般在24%上下，适合有稳定工作但短期资金周转困难的人群。

当然，如果负债过高的话也可以试试抵押类或者担保类长期网贷。例如省呗旗下的部分大额产品，虽然名义上查征信，但是只要提供车辆保险单或者寿险保单作为辅助材料的话，系统就会优先考虑资产价值。我见过一个真实的案例，在负债率超过80%的情况下，用户凭借一份高额的寿险保单成功申请到了3万元长期借款，并且分24期还款。此方法的缺点就是下款速度比较慢，一般需要T+1个工作日，而且一旦出现逾期情况的话资产处置的风险就比较大了。

在使用这些平台的时候，需要注意以下几点注意事项一定要记住。第一，所有的声称“强开额度”、“百分百下款”的都是诈骗行为，正规平台都会查征信或者大数据来判断。第二点要分清授信额度和提现额度很多APP上显示高额度的其实是授信，实际提现的时候因为综合评分不够会被拒。第三种长期借款月供压力较小，但是总的利息开支较大，建议用IRR公式计算出真实的利率之后再做决定。

为了使大家对这些常见问题有一个更直观的认识，我整理了几个常见的答案：

问：18周期间申请借款，哪个平台通过率最高？

答：没有绝对的最高，但是马上消费、中原消费等持牌机构在月底或者季度末为了冲量，会把通过率提高很多，所以建议选择期限长、额度合适的产品。

问：真的存在不看负债的网贷吗？

答：完全不看是不可能的，但是有些小贷平台只查“网黑指数”，而不查央行征信负债，这样的平台额度一般在3000-8000元之间，期限较短，需要谨慎甄别。

问：长期借款逾期了怎么办？

答：第一时间联系客服协商延期，大部分正规平台都有宽限期。不要失联了，否则会被认为是恶意逃废债的行为，会对以后的所有金融业务产生不良影响。

最后我想说的是，借款是手段，解决问题才是目的。与其在18周可以去哪些平台借款纠结这个问题不如先理清自己的债务情况，然后合理地制定还款计划。再好的网贷产品也只是临时的解决方案，并不能解决根本问题，真正上岸还是要开源节流。