上个月为了盘活家里的生意，我拿着房本跑遍了城里的借贷中心，结果因为流水不够被拒之门外。这使我认识到，在如今这个时代，去了解本地借款机构有哪些还不如找网贷平台门槛低一些的口子来得比较实在。很多人认为线下门店更可靠，但是资质一般的用户线上申请会更加宽松一些。那么目前还存在哪些正规且好下款的渠道呢？这些平台额度以及利息是如何计算出来的？

在急需资金周转的时候，人们的第一反应就是去线下找贷款公司，觉得面对面交易更安全。但是现实却是残酷的，本地机构对于抵押物以及流水的要求非常高，在线上的助贷平台利用大数据风控为很多“征信花”的用户打开了一扇窗。以下是我亲自测试并整理出来的几个相对好过的地方。

一、主流低门槛平台信息详解

1. 分期X这是一个老牌的消费分期平台，很多用户反馈下款率比较稳定。额度和期限：首次申请额度一般为3000元到10000元左右，使用期限灵活，可以分为三期、六期、十二期进行还款。使用条件：年满18周岁，实名制手机号使用超过6个月，并且有稳定的收入来源或者工作就可以尝试申请。它对征信的要求比较宽松，主要是看用户消费行为的数据。

用户评价：大多数用户认为审核速度很快，一般在半小时之内就能到账，比较适合小额应急。

2. 洋钱X这款产品在助贷领域口碑很好，已经和很多持牌机构对接了。额度和期限：最高额度可以达到20万元，但是新用户一般在5000元左右，期限为6到12个月。使用条件：需要获得运营商的数据以及电商数据。如果没有严重的逾期记录，负债稍微高一点也有可能通过。用户评价：界面操作简单，还款提醒服务到位，但是有些用户反映提前还款会有一些手续费。

3. 360借条依靠大厂的支持，资金实力雄厚，通过率一直保持在较高的水平。额度和期限：额度为1000元到20万元之间，最长可以分24期还款，压力不大。使用条件：只要有身份证、银行卡并且进行人脸识别就可以。系统自动审批，马上出额度。用户评价：利率透明，日结息，随借随还，短期周转很友好。

二、平台优缺点分析

网贷平台最大的问题就是风控能力差，容易出现逾期现象。优点效率高。本地借款机构线下审核流程比较繁琐，而线上平台则实现了全流程自动化，在最短5分钟内就可以到账，能够解决燃眉之急。其次没有对抵押物的要求，纯信用贷款降低了门槛。

但缺点也不可忽视。首先是利息，虽然宣传日息低，但是实际年化利率一般在18%-24%之间甚至更高，长期使用成本并不算低。其次一些平台会收取会员费等隐形费用不开通会员的话通过率就会降低很多用户对此很反感。

三、申请注意事项

在申请之前，一定要核实该平台是否有正规的金融牌照。凡是放款前要求缴纳“保证金”、“解冻费”的一律为诈骗行为，请勿转账。同时要注意控制好自己的借贷额度，在不同的平台上不能同时进行借款操作，这样容易造成多头负债的问题，会对之后的信用评估产生不良影响，并且使得各个平台都拒绝贷款申请。

四、用户提问及回答

问：征信有逾期记录可以申请吗？答：如果两年前有过轻微的逾期，影响不大；如果是现在的逾期或者连续三次以上，通过率很低，建议先把逾期欠款处理掉。

问：申请被拒之后多久可以再次申请？答：一般建议间隔1-3个月，期间保持良好的信用行为，不要频繁点击申请，以免弄花大数据。

问：这些平台会把征信记录给到吗？答：正规的平台一般都会接入央行征信系统，按时还款可以积累信用，逾期就会有污点。