深夜盯着手机屏幕，看到朋友圈里有人发了备用金截图的时候，我不禁陷入了沉思：大家都说财米借款怎么样？能不能解决燃眉之急呢？很多人的搜索习惯是在搜索框中输入无视黑白户秒下款口子软件来寻找最后的救命稻草。但是，在大数据风控很严苛的时代之下，“忽略资质”的承诺后面隐藏着怎样的秘密，没有人知道吧？所谓的即买即走是否是陷阱还是馅饼？

资金周转出现问题的时候，人们很容易急中生智地去求助于各种各样的方式。花了半个月的时间，我研究了市面上流传较广的几个借款渠道之后发现所谓的“黑白户必过”其实都是营销噱头。以财米借款以为例，它实际上属于正规助贷平台，并不是什么“黑科技”的说法。这类平台一般对接持牌金融机构，额度在1000元到5万元之间，仍然需要依据用户信用情况来决定是否放款。

我们先看一些常见的平台真实数据对比。除了财米之外，市场上还有分期乐、借呗等消费金融公司的产品，在这些方面它们的借款期限一般分为三期、六期和十二期，年化利率多在10%-24%之间。宣称“无视黑白户”的软件要么利息非常高（实际年化可能超过36%，）要么就是纯属诈骗个人信息的钓鱼软件。正规平台都会查询征信，只是对征信的要求程度不同而已。

关于用户评价两极分化很严重。一部分用户认为财米借款审核速度快，最快半小时到账，解决了短期需求；另一部分用户则抱怨额度小或者综合评分不够而被拒绝。这恰好得出一个反常识的结论：越是在宣称门槛很低的平台上，就越要警惕它的合规性没有一家正规金融机构会完全忽视风险而放款，风控是金融的核心。

接下来来分析一下优缺点。优点是线上操作方便，不需要去银行办理，资料提交之后系统自动审核。但是逾期带来的后果很严重：不但要支付高额的罚息，而且还会被上报到征信系统里去，从而影响到以后申请房贷或者车贷的机会。特别要注意的是很多小众“口子”软件都有隐形费用比如会员费、担保费，在借款之前是不会明确告知你的而在你钱到账的时候才会有这样的情况出现。

在申请的时候要注意一下注意事项一定要记住。第一，保护好个人隐私，不要随便给不知名的贷款软件授权通讯录、相册等权限。第二点就是看清借款合同，并且要确认放款方是不是正规持牌机构。第三，量力而行，不能用借的钱来还贷。很多陷入债务危机的人都是因为使用了所谓的“秒下款”高利贷才开始的，后来利息滚雪上加霜无法收拾。

为了帮助大家避开陷阱，我整理了几个用户最关心的问题及其答案：

1. 用户提问：黑白户都可以下款吗？

解答：不是。正规平台都会查征信，“黑户”指的是有严重逾期记录的人，这样的用户通过正规渠道借款的概率很低。那些声称可以过得去的都是高利贷或者是诈骗行为。

2. 用户提问：财米借款的利息高吗？

利息因人而异，系统按照信用评分来定价。日利率一般为0.02%-0.06%，具体以借款页面显示为准。

3. 用户提问：申请被拒绝了怎么办？

解答：短期内不要频繁申请，否则会影响征信。建议先养好自己的信用记录，在还清逾期款项之后的三个月再做考虑。