深夜两点，老张看着手机屏幕上的“审核拒绝”发呆，这是本周被拒的第八次了。他原本以为搜搜5万以内借款有哪些或者找个网贷黑户必过平台就能解决掉问题，结果现实狠狠打脸。很多人都是在资金紧缺的时候才去寻找捷径，但是世界上真的有这样的人吗？哪些平台门槛比较低呢？黑户可以下款吗？

很多人在征信花或者负债高的时候，病急乱投医，觉得市面上一定有某种“必过”的秘密口子。这样的心态很容易掉入骗子的圈套之中。作为一个在借贷行业摸爬滚打多年的老行人士而言，我不得不告诉大家一个反常识的观点：所谓的“黑户必过”大多是忽悠，但是确实有一些平台对征信的要求比较宽松只要选对产品，5万以内周转其实是有路可走的。

再说说门槛较低的正规平台以及它们的具体规则，虽然不是黑户必过的标准，但是比银行容易很多。

1. 某分期消费平台（类似于捷信、马上消费模式）

这类平台一般额度为1000元到5万元，主要做消费分期。使用条件比较宽松，一般只要年满18周岁，并且有稳定的收入来源或者工作证明就可以申请贷款了，对于征信报告的查询次数也比银行宽容一些。期限一般为3个月、6个月、一年不等，最长可以达到24期。用户普遍反馈下款速度很快，基本当天就能到账，但是缺点是综合年化利率比较高一般在18%-24%之间，逾期催收也比较多。

2. 某互联网大厂旗下的小贷公司（如借呗、微粒贷等）

这类产品的额度弹性较大，从几千到几万都有可能，很多人都有额度。使用条件主要看你在该平台的活跃度以及信用分，经常使用支付功能、信用分数高的用户即使征信上有一点小瑕疵也有可能可以下款。期限可长可短，取用方便。在用户的评价中，人们对于到账速度以及便捷性赞不绝口，但是如果你是“纯黑户”，即存在当前逾期或者呆账的情况的话，基本上就是秒拒了，并且没有讨价还价的空间。

3. 持牌助贷平台（洋钱罐、小赢卡贷等）

这类平台一般充当中介角色，资金方为各大银行或者消费金融公司。额度在一万到五万之间。使用条件有信用卡账单或者社保公积金的话，通过率就会提高很多。期限一般为3到12个月之间。用户评价显示该平台审核比较“迷”，征信较差的人反而下了款可能是因为匹配了不同的资金方。但是要注意的是，这样的平台会有担保费或者服务费但是实际的还款成本比较高。

然后说一说优缺点分析这些平台的优点很明显：门槛低、放款快、流程全线上化，对于急需用钱的人而言就是救命稻草。但是缺点也不能忽视掉：利息一般都比银行高很多，在逾期的情况下罚息还会利滚利，非常恐怖，并且都会上征信，从而恶化个人信用记录。

关于注意事项我必须严肃地提醒大家：凡是说“黑户也能过、无门槛、只需要身份证”的，99.9%都是骗人的。正规平台会查征信的，只是宽松程度不一样而已。不要为了下款而缴纳所谓的工本费、解冻费等费用，正规贷款放款之前是不会收取任何费用的。

最后，对于大家经常问到的问题，我整理了一个简单的Q&A：

征信黑户真的不能贷款吗？

答：如果是“连三累六”或者有当前逾期的话，正规金融机构基本上是很难下款的。唯一的一个例外就是一些不查征信的小额贷款公司，但是利息非常高，并且风险很大，所以不要尝试。

问：5万元以下的借款哪家最好？

答：没有最好的下，只有最合适的。如果你有公积金的话就选择公积金贷款；如果有信用卡的话就可以用信用卡做贷款了；如果是白户的话可以考虑分期消费平台。

问：申请被拒之后多久可以再次申请？

答：建议间隔三个月以上，频繁申请会使得征信变差，通过率也会降低。