深夜里盯着手机屏幕的老李为了周转资金，在搜索框中不断输入“不需要绑卡的借款有哪些”、“不看征信查询的APP”。他认为找到了避开银行风控的方法，其实却不知道这样看似方便的方式背后隐藏着更大的风险。很多人和他一样，因为信用记录不好或者不想绑定银行卡而想要找到特殊的放款途径。这样的产品真的存在吗？到底靠不靠谱呢？为了解答这些问题，在这里给出一份详尽的操作手册以及风险评估报告。

市场上宣称不需要绑定银行卡的借款产品多为小额、短期的消费信贷，或者是借贷超市推荐的第三方服务。这类平台一般额度较小，在500元到5000元左右之间，最短使用期是7天左右，最长可以达到三个月。正规网贷一般是查央行征信的，但是它们并不查，而会用大数据风控来评估用户手机运营商的信息、淘宝收货地址等等。比如名为“极速贷”或者“随手借”的APP，在申请的时候只需要上传身份证照片以及进行人脸识别就可以，不需要绑定储蓄卡，放款渠道一般通过支付宝转账或者是微信红包的方式直接到达账户里。

关于不看征信查询的app用户评价两极分化。一部分人觉得这样的平台“下款快、门槛低”，尤其是对于有逾期记录的用户来说，这是他们急需的一根救命稻草。有人表示：“虽然利息很高，但是没有查征信，在半小时之内就把钱打到了账户里，解决了我的燃眉之急。”但负面评价主要集中在高额服务费和暴力催收方面。很多借款人发现，借款1000元实际上到账的只有800元，另外200元被以“会员费”或者“审核费”的名义扣除，这样的“砍头息”现象在灰色借贷平台中比较普遍。

从优缺点分析来看，该类产品的好处是审核宽松、放款速度快、操作私密它们填补了传统金融机构无法触及的“征信瑕疵人群”的市场空白。但是缺点也很明显：综合年化利率很高，常常超出法律保护的界限；信息安全得不到保证通讯录信息很容易被泄露；还款压力大短周期的还款方式容易使用户陷入以贷养贷、债务陷阱之中。另外，由于没有正规的监管，一旦出现纠纷后用户很难通过合法途径来维权。

在使用条件上，虽然不需要绑定银行卡，但是并不等于没有门槛。申请人一般要求年龄为18-45岁之间，并且持有有效的身份证件以及手机实名制认证时间大于半年的记录。部分平台还会要求提供紧急联系人信息，并且需要获取访问手机通讯录权限。期限方面大多数此类借款是7天或者14天短期周转，极少数可以分期付款。用户在选择的时候一定要认真阅读借款协议，确认里面是否有隐形费用。

注意事项方面，我必须提醒大家，“黑户必下”、“百分百通过”的APP大概率存在欺诈风险。正规的借款流程绝不会在放款之前收取任何费用。申请过程中如果有要求缴纳“保证金”或者“解冻费”，一定要立刻停止操作并拉黑对方。同时要注意保护好自己的隐私，不要随便把身份证的照片发给陌生人，以防被不法分子用作其他的违法活动之用。

以下是用户最关心的问题解答：

问：不需要绑定银行卡的借款真的不用还吗？

答：当然需要还。虽然部分平台不上征信，但是它们有自己的催收方式，并且大数据共享会使您在其他平台上也难以借款。合法的本金及利息受法律保护必须归还款项。

问：不看征信查询的APP会否影响以后房贷？

答：如果这些平台接入了百行征信或者其他商业征信系统，那么您的借款记录仍然会被银行在审批房贷的时候查询到，并且会影响您综合评分。

问：怎样判断一个借款APP是否正规？

答：查看是否有金融牌照，是否在应用商店上架，并且借款合同中有没有标明年化利率。凡是利率超过法定上限并且有砍头息的平台，要谨慎对待。