深夜翻看家里的保单时，我突然有了一个大胆的想法：如果用这张纸去借钱的话，是不是就可以避开那些查征信的繁琐流程呢？很多人问保单借款怎么样，甚至有人四处寻找那些不看欠款的贷款口子希望可以快速恢复。想起老张的朋友，他把保单借款当成万能钥匙用到了极致，结果现实给了他一记响亮的耳光。到底这样的借钱方式是救命稻草还是另一个陷阱？那些标榜着不计成本、无视负债的平台是否可靠呢？

再说说大家最关心的额度问题。很多人认为保单借款可以贷出全部保额，其实这是一个错误的想法。平安普惠、中国人寿等主流平台一般最高贷款额度为保单现金价值的80%比如你的保单现金价值为10万，那么你最多只能拿到8万。这与号称最高50万元的信用贷款是两回事儿。至于期限方面，保单借款一般比较短，大约在6个月到一年之间，而利率并不会像想象中的那样低，年化率通常在5%至6%左右，并不比网贷便宜多少，但比银行信用贷要高一些。

再谈一谈所谓的“不看欠款的贷款口子”。市场上确实存在一些小贷公司打着这样的旗号，例如消费金融公司推出的一些专项贷款。门槛很低，只要持有保单就可以不管征信好坏、负债多少都可以申请到钱。“但是不要高兴得太早了，这样的平台风险很高。”我看到很多用户的评价，有人觉得：“虽然下款速度快，但利息高得吓人，还要交各种服务费。”“不看欠款”实质上就是通过提高借款人的信用成本来掩盖坏账损失，在你申请到贷款之后就很难摆脱困境。

我们来分析一下优缺点。保单借款最大的好处是审批速度快一般当天就可以到账，而且不会查征信也不会影响你的信用记录，只要保单有效的话续贷也挺方便的。但是缺点也很突出：它削弱了保单的有效性。在借款期间发生保险事故时，保险公司赔付的钱会扣除你所借的钱和利息。而那些不看负债的网贷口子的优点就是门槛低，缺点是利息高、套路多甚至会受到暴力催收。

注意事项方面，大家要擦亮眼睛。首先确认保单是否有现金价值，短期意外险、医疗险一般是没有借款资格的。其次要注意按时还款，即使不查征信，但是保单失效带来的后果会更严重一些。最后对于那些说“不管负债”的口子一定要核实它的放贷资质，很多小平台其实是诈骗团伙。

最后，整理了一些大家经常问的问题，希望对你们有所帮助：

问：保单借款会查征信吗？

正规的保单借款一般不会查征信，也不会上征信，因为这是你和保险公司之间的借贷关系。

问：不还保单借款的话会怎么样？

答：如果不还款的话，利息就会滚雪球一样地增加下去，等到本息之和等于保单现金价值的时候，你的保险合同就自动失效了，保障也就没有了。

问：网贷平台所说的“不看负债”是真的吗？

答：大部分都是营销噱头。正规金融机构都有风控，负债为零说明利息很高或者是个骗局，要小心一些。