凌晨三点，大学宿舍里呼噜声一片，只有李明的手机屏幕还亮着。为了下个月的生活费缺口问题，在搜索框中不断地输入“19岁可以借款的正规app有哪些”、“和周周到贷款相同的软件”，希望在众多的信息当中找到一条出路。深夜时分的人们寻找借贷信息的时候会遇到什么样的风险？为什么会出现这些同系列的产品，是不是正规军呢？除了周到之外还有哪些平台可以实名认证后快速下款？

实际上市面上打着“19岁可借”旗号的平台很多，但是真正合规并且和周周到同属一个系列或者风格相似的其实就那么几家。很多人认为只要达到18周岁就可以随意借款了，这是很大的错误。对于刚成年即为19岁的群体来说，风控系统往往会比30岁以上的“老哥”更严格一些，因为他们征信记录一般是空白的。

首先来谈一谈大家最关心的额度和门槛问题。以分期乐以为例，老牌的消费金融平台对于19岁的用户接受程度较高。一般额度为1000元至50000元之间，如果是在校大学生或者有稳定收入的19岁青年，并且实名认证并且征信没有重大逾期的话，那么首笔借款通常可以拿到3000元左右。它的使用期限比较灵活，从三个月到二十四个月都有可能，大大减轻了还款的压力。而大家所指的就是周到贷款其实一般指的是短期高频的借贷方式，类似的还有360借条360借条最高可贷20万，但是19岁的用户第一次申请时，额度一般会控制在1000-5000元之间，期限一般是三个月到一年不等。特点为审核速度快，在半小时之内就可以到账。

再说说和周周到风格相似的榕树贷款其实这是一个贷款聚合平台，里面有很多同系列的资方。对于19岁的用户来说，它的优势就是匹配度高，如果你资质一般的话，它就会推荐一些门槛低的小额贷产品。额度一般是2000元起开始，并且可以使用7天到一年半不等的时间来还款。但是要注意的是，虽然这类聚合平台下款速度较快，但是利息计算方式比较复杂，在利息之外还可能会有担保费或者服务费等额外费用出现，实际的年化利率一般在24%-36%之间，借款之前要仔细了解综合费率。

用户评价方面，我查看了大量真实的反馈。分期乐的用户评价两极分化比较严重。好评主要集中在“下款快”、“学生党友好”，一个19岁的网友留言说：“生活费不够买电脑，分期乐给了4000元额度，分期还款压力不大。”差评多为催收频率高、利息过高。对于360借条而言，大多数人都认为它很正规，息费也很透明，但是缺点就是“放款速度慢”，很多人申请了几次之后仍然只能拿到三千元左右的借款额度。其他周周到类似的同类小贷app中用户吐槽最多的就是会员费的问题，很多用户的反映是不买会员就不给贷款或者买了会员后额度还是很少，这一点非常值得引起注意。

这里需要做优缺点分析。19岁可以借款的正规app最大的优点就是门槛低、到账快解燃眉之急的效果很好。但是缺点也很明显：利息高、套路多很多平台宣传的日息万分之二，实际上加上各种费用之后年化利率会比想象中高得多。对于19岁年轻人最大的风险并不是借不到钱，而是低估了自己还款的能力从而征信变黑。

在使用这些软件的时候要注意一些问题。第一，坚决不做“套路贷”的事情任何让你先付款后退款的，都是诈骗。第二看清楚合同内容特别是逾期罚息、担保费等。第三，按时还款19岁是建立良好征信的黄金时期，不要因为几百块钱毁了以后买房买车的道路。

最后，为了回答大家的疑问，我整理了几个常见的问题：

问题一：19岁没有工作可以借钱吗？

解答：很难。正规平台都需要还款能力证明，学生可以使用学信网认证；无业游民一般不能通过正规APP审核。

问题二：周到贷款不上征信是真的吗？

解答：假的。正规系列软件基本都已经接入了央行征信或者百行征信，逾期的话一定会被记录在案。

问题三：借款之后能不能提前还款？

解答：大部分平台都支持提前还款，但是有些平台会收取违约金或者要求支付全部利息，在借款之前要确认清楚。