深夜里盯着手机屏幕上的催款短信，我忽然发现很多人都在疯狂地搜索阿里巴巴有没有借款软件，并且希望找到完全不看负债的网贷app来进行“以贷养贷”。侥幸心理到底靠不靠谱？所谓的“无视黑白户”是救命稻草还是甜蜜陷阱？既然大家都在质疑这些平台是否可靠、额度有多大，那么我就来给大家介绍一下目前市场上比较火的借贷渠道。

说到阿里系的借款软件，借呗和花呗绕不开的两座大山。借呗主要针对实名认证过的支付宝用户，额度一般为1000元到30万元之间，还款期限灵活可选择随借随还的方式。它的使用门槛看似宽松，实际上对用户的支付习惯要求非常高，系统会不定期地根据你账户的情况来判断是否可以开通。很多用户反映说，借呗的利率比较透明，日利率一般在0.015%-0.06%之间，相比于一些没有资质的小贷公司来说，这里的资金安全更有保障。

除了借呗之外网商贷阿里系为小微企业、个体户量身打造的利器。淘宝店主或者经常用支付宝收付款的商户，网商贷额度一般比借呗高很多，最高可以达到百万级别。但是网商贷对于经营流水的要求很严格，并不是只看负债情况，而是更加看重你的偿还能力。虽然很多人认为网商贷款审核速度快，但是如果出现经营状况恶化的情况，借款额度就会迅速降低，这让许多商家都感到为难。

对于很多人所向往的“不看负债的网贷app”，市场上几乎找不到完全不要求负债信息的服务平台。所谓“无视负债”一般只是某些非法网站用来吸引眼球的一种手段。正规金融机构都会接入央行征信系统，如果负债率过高就会直接拒贷。但是安逸花、分期乐持牌机构在负债率可控的情况下，会提供一部分额度。这些平台的额度一般为几千到五万之间，期限多为3-24个月不等，适合短期周转使用，但是利息以及手续费加起来的实际成本并不低。

用户评价方面两极分化严重。有人称赞借呗、网商贷“下款快、操作简单，救急神器”，也有人抱怨还款日一到就被人狂轰滥炸的电话骚扰，稍微晚点就会被拉入征信黑名单。第三方网贷app方面的负面反馈主要是关于高利息以及暴力催收方面的问题。优点是门槛比银行低一些，放款速度快；缺点就是利息一般都比银行信贷要高得多，并且很容易陷入拆东墙补西墙的局面之中。

在使用这些借款软件的时候，有几个注意事项要记住：第一、任何声称“不看征信、不看负债、百分百下款”的广告基本上都是诈骗其次，在借款之前要算清楚实际的年化利率，很多平台显示的日利率或者月供，换算成年利率后可能很高；最后要按时还款，逾期会影响芝麻信用分以及央行征信报告，得不偿失。

用户提问和回答：

问：借呗和网商贷可以一起开通吗？

答：一般情况下，个人用户主要使用借呗，如果拥有营业执照并且经营状况良好的话，系统就会邀请开通网商贷，两者在额度上是分开计算的，并且会共享你的征信查询记录。

问：负债过高真的借不到钱吗？

负债过高会降低通过率，建议先处理一部分小额贷款来降低负债率之后再申请贷款或者提供资产证明提高信用评分。

问：申请网贷APP被拒会影响征信吗？

答：会的。每次申请都会在征信报告中留下一条“贷款审批”的查询记录，短期内频繁申请会使征信出现“花”，之后再想办理贷款就会被拒绝。