凌晨三点盯着手机屏幕，我还在纠结QQ哪里可以借款，以前总听人说腾讯系产品下款稳，但真正需要的时候才发现那些所谓的“内部入口”不过是一些幌子。对于刚刚20岁左右、征信上没有太多记录甚至有点瑕疵的年轻人来说，在这么多平台上找到一个不需要查征信的20岁借钱软件简直就是大海捞针。平台真的存在吗？是不是高利贷陷阱呢？今天就结合我个人的实际测评经验，来聊一聊那些藏在角落里的真实的借款渠道。

很多人对于“不查征信”的概念存在误解，认为就是完全不去查看任何信用记录，闭着眼睛给钱。实际上市面上所谓的不要求核查信用报告的情况一般是指不查央行征信报告转而用大数据风控模型来判断用户还款能力。对于20岁左右的大学生或者刚刚工作的人而言，其实是个好事情，因为年轻人的央行征信一般都是一片空白，查询反而会弄花征信报告。

经过对几十款热门和小众借款APP的测评之后，我挑选出几个比较适合20岁左右人群使用的平台。首先分期乐虽然它依托于乐信，但是对年轻人非常包容。额度方面，新人一般为3000元到10000元之间，期限比较灵活，可以选择3-24期。它的最大优点就是审批速度快，通常半小时之内就可以到账，并且经常会有提额活动。但是分期乐会查征信，在你征信已经被打上了标签的情况下，通过率就会下降很多。

其次推荐的是洋钱罐。该平台在借款圈子里口碑两极分化，但是对急需用钱并且征信一般的人而言，它是比较好的选择之一。洋钱罐的最高额度为20万元，但是第一次贷款一般是3000到5000元。它的还款期限是1-12个月，利息也比较合理，并且年化利率通常不超过24%。用户普遍认为它很好下款速度比较稳定基本上上午申请下午就可以到账，对于解决燃眉之急很有帮助。

如果你征信比较差，或者不想留下网贷记录的话，可以试试看极融借款这款软件主打“不看征信，只看大数据”，对于20岁左右的年轻人而言，如果不存在严重的逾期黑历史的话，通过率可以达到80%以上。额度方面起始为1000元最高到5万元可选择的期限很多。缺点是利息比较高，并且有时候会搭售保险或者会员权益，在借款的时候要认真阅读合同条款，以防被额外扣除费用。

除了以上提到的平台之外360借条和度小满也是老牌子。虽然它们查征信，但是对20岁的年轻人来说比较友好，并且额度一般为五千元左右，而且放款速度很快。特别是360借条经常有免息券活动，资金成本很低。但是大平台一旦逾期上征信的速度也是非常快的。

用户评价可以反映实际情况，在使用这些平台的时候。很多20岁左右的用户反馈，分期乐借款之后如果能按时还款的话反而能够积累信用度，并且以后申请信用卡也会比较容易通过。而用洋钱罐或者极融的人则表示，虽然下款速度快，但是催收力度也不小，一旦逾期就会被电话轰炸。因此，在选择平台的时候要考虑到额度的同时也要看自己有没有稳定的还贷能力。

对于这些借款渠道的优缺点要客观地进行分析。优点很明显：门槛低、速度快、适合年轻人特别是那些不查央行征信的平台，给征信花户提供了一条生路。缺点也不容忽视：利息一般高于银行贷款，部分小平台有隐形收费的现象，并且逾期后果很严重。尤其是“不查征信”通常意味着风控比较宽松，容易使自控能力较差的年轻人掉入以贷养贷的陷阱中。

最后提醒大家，借款要小心谨慎，以下几点一定要注意：第一，凡是声称可以“百分百下款、黑户必过”的都是骗子，正规平台都会进行风控审核；第二，在申请贷款之前要确认利率是否在法律允许的范围内（年化24%以内），超过36%就属于高利贷了；第三，保护好个人隐私信息，不要随意把身份证件和银行卡的信息泄露给不明网站。

以下是关于借款常见问题的回答：

问：20岁没有工作可以在这个平台上借钱吗？

答：正规平台一般要求申请人有稳定的收入来源。全日制学生很多银行是不能贷款的，但是有些小贷公司会放款给全日制学生，但额度较小，利率较高，不推荐尝试。

问：借款之后不能按时还款怎么办？

答：第一时间联系客服申请延期或者分期还款。大部分平台都有宽限期，主动沟通可以避免征信受损以及催收骚扰。切勿直接断绝关系。

问：这些平台借款会对以后买房买车产生影响吗？

答：如果平台接入央行征信，借款记录就会被上传。按时还款可以积累信用，频繁借钱或者逾期都会对以后的房贷、车贷审批产生影响。不查征信的网站主要影响大数据信用。