凌晨三点盯着手机屏幕的光，我还在纠结18岁小额借款用哪个靠谱。网上那些声称可以无视征信黑白、秒下贷款的应用程序真的存在吗？看起来很完美的救命稻草到底是什么馅饼还是陷阱呢？既然大家都在找“黑户必过”或者“学生能下款”，那我就把自己亲身踩坑的真实经历摊开来讲一讲。

很多人认为年满18岁刚成年，没有征信记录或者征信花户就借不到钱，其实这是一个错误的认识。市场上真的存在为年轻人定制的小额借款产品它们更看重的是你现在的消费能力以及活跃度，而不是过去的空白信用记录。为了买到心爱的游戏本我曾经把应用商店里的贷款APP翻了个底朝天，最后发现所谓的“无视黑白”其实只是一种营销噱头，并且高通过率的平台确实存在，问题就是看你有没有找到正确的方法了。

先说一下我实际测试过的几个平台，首先是分期乐这个平台在年轻人中很受欢迎，它的额度一般为1000元到5万元。对于18岁的用户而言，在校大学生或者刚刚工作的人可以通过验证学籍、工作信息来获得初始额度，大约是1000-3000元。使用条件比较宽松，期限灵活可选，可以分三段、六段或十二段还款。但是它的利息看起来不高，但是如果逾期的话违约金就挺吓人了。

另一个可以尝试的是借呗或者花呗的青春版（如果有资格的话）。虽然支付宝风控很严，但是经常使用支付宝消费的18岁用户，系统会根据你的活跃度来评估。额度一般为几百到几千元之间，最长可以达到一年十二个月。优点是正规，缺点是对征信有要求，基本上不给白户办理。此时，类似洋钱罐新人友好的平台就派上用场了。洋钱罐申请门槛低，只要年龄达标、有实名手机号和银行卡的话，额度一般在2000元起，期限为3到12个月左右，下款速度很快，在半个小时之内就可以到账。

当然，大家最关心的就是用户的评价了。我在论坛上看到有人抱怨说：“某某平台承诺可以秒下，结果填完资料后就没有动静。”这种情况比较普遍。我自己申请还呗但是宣传的时候是低息，但是实际审核电话打得很频繁，答得不对就会被拒绝。反而度小满（原百度金融），征信不是呆账状态的话，18岁申请2000元额度，系统自动审批通过率很高，很多用户反馈说不用回访电话就可以直接到账。

分析一下这些平台的优点和缺点。优点很明显：门槛低、速度快、流程全线上急需几百几千块钱周转的年轻人，确实可以解决燃眉之急。但是缺点也不能忽视，综合年化利率一般在18%-36%之间，借一百元用一年的话就要多出两百三四十块了。而且很多小平台的服务费是隐藏的，在点击“确认借款”的时候要仔细阅读合同里所有的费用明细。

有几个重要的注意事项需要强调。第一，任何要求你先交保证金、解冻费的平台都是诈骗正规平台下款之前不会收取任何费用。第二，不要短时间内频繁申请，每次点击都会在你的征信报告上留下查询记录，查询次数多了之后好的平台也不会给你贷款了。第三，虽然有些平台宣传“无视黑白”，但是那大多是高利贷的陷阱，正规持牌机构一定会查征信，只是容忍度不同而已。

最后，为了帮助大家避开陷阱，我整理了一些常见的问题解答：

问题：18岁没有工作可以借钱吗？

解答：很难。正规平台需要还款能力证明，没有工作的话社保或者公积金就无法提供，但是有些平台可以接受在校大学生的身份来申请某些产品，也可以用父母的联系方式作为辅助，但是额度一般比较小。

征信真的黑吗？真的有100%秒下口子的情况存在吗？

答案：不存在。凡是承诺100%放款的，都是骗人的话。正规金融机构都有风控模型，“无视黑白”其实指的是相对宽松的情况，并且当前逾期程度不严重或者非恶意逾期的情况下才有可能通过。

问题：借款之后怎样还款才最划算？

答案：选择可以随时还款的产品，或者期限较短的。很多平台都允许提前还贷并且不收取违约金，这样就可以最大限度地减少利息支出。千万不要“以贷养贷”，那是无底洞。