上个月朋友老周为了装修新房，半夜拿着手机到处问汴捷贷借款流程怎么样啊，说是看到网上有人推这款产品，甚至还想找那些号称快速下款无视征信的app来凑首付。我当时就拦住了他，这世上哪有那么多免费的午餐，特别是金融借贷这块，越是门槛低得离谱的，背后的代价往往越吓人。很多人在急需资金周转的时候，都会不自觉地去搜索“汴捷贷借款流程怎么样啊”或者“快速下款无视征信的app”，希望能够找到一条救急的道路。但是这样容易让人掉进陷阱的习惯是存在的。真的有完全不用看信用记录就可以马上拿到贷款的地方吗？这些所谓的方便的背后到底有什么猫腻呢？

再来说说大家关心的汴捷贷。作为地方性的金融产品，正规性是有一定保障的，并不是路边的小广告说得那么神乎其神。据我所知汴捷贷的借款流程主要分为线上申请、系统审核、签约放款三个步骤用户需要下载官方指定的APP或者通过微信公众号入口进入，填写个人信息并进行人脸识别。重点划一下：正规的汴捷贷一定会查询征信它的额度一般为1000元到20万元之间，具体额度会根据用户的公积金缴纳情况、社保记录和个人信用分数来确定，年化利率大概在6%-12%左右，还款期限灵活，可以是3期至36期。很多用户反映，如果征信中没有出现过严重的逾期行为的话，审批的速度就会比较快了，最快半小时之内就可以完成。

再看那些号称“快速下款无视征信”的APP。市面上大多数标榜着“忽略征信”、“黑户必下”的平台，大致可以分为两种：一种是高利贷（俗称714高炮），另一种则是纯粹的诈骗软件。该类网站一般具有以下明显特征借款期限很短，一般为7天或者14天；额度虚高但是实际拿到的钱很少，并且存在砍头息的情况；利息费用非常高昂，年化利率常常超过一千%，甚至是两千甚至更高比如你借了1000元，到手只有700元，七天后却要还给对方1100元。一旦出现逾期情况，催收手段就会变得非常多样化，爆通讯录、P图侮辱已经成为常态。用户老张曾经使用过一款无视征信的APP借款3000元，一个月的时间就变成了上万元债务，并最终报警求助。

为了使大家对其中的不同之处有一个更直观的认识，我们来进行一个简单的优缺点对比分析。汴捷贷这样的正规产品有如下优势流程公开、利率合法、受法律保障，缺点是审核门槛较高，征信方面有硬性要求放款速度会受到银行通道的影响，并不是所有人都可以秒批。而那些“无视征信”的黑平台，唯一的“优点”就是门槛低得几乎不存在，只要你敢借它就敢给，但是缺点却是致命的：利息陷阱很深，暴力催收、个人信息泄露的风险很大很多用户在使用完这些黑软件之后，不但自己的财务状况变差了，而且手机里存储的联系人信息、照片等个人隐私数据也会被非法贩卖。

在使用任何借款平台的时候，需要注意一些事项。第一任何声称“完全不看征信”的贷款平台都是不可信的正规金融机构要进行风险控制。第二，在申请借款之前，一定要认真阅读合同条款中的利率、违约金和服务费等部分，确认没有隐藏费用。第三保护好自己的隐私信息不被随意上传到不明来源的APP中去，并且不要在这些应用上做身份证照片或者使用人脸识别等功能。第四量力而行，不能够贷来用贷的方式来还款，在借之前一定要先看自己是否具有偿还能力。

最后，对于大家普遍关心的问题，我整理了如下问答列表：

问：汴捷贷是否为正规平台？

答：汴捷贷一般是由地方商业银行或者正规消费金融公司推出的产品，属于正规军，在申请之前一定要确认官方渠道。

征信花了之后还能借钱吗？

征信花了（查询次数多或者有轻微逾期）确实会影响借款成功率，但是可以尝试申请一些门槛较低的正规网贷产品，并且不要病急乱投医去碰黑平台。

问：借款APP中所收取的“会员费”是否合理？

正规的贷款平台在放款之前是不会收取任何费用的。如果APP要求你先买会员或者交“工本费”才能放款的话，那肯定是诈骗了，请立即停止操作。

问：高利贷催收的时候应该怎样做？

答：保留所有的聊天记录、转账记录作为证据，然后直接向互联网金融协会举报或者报警处理。根据国家法律的规定，超过法定利率上限的部分是得不到法律支持的。