深夜两点，手机屏幕的光映在脸上，我盯着微信支付分发呆，朋友老张突然发来一条消息问现在还有没有靠谱的周转路子。这使我认识到，很多人对于QQ、微信中正规借贷以及可信任借钱渠道的认识存在很大的偏差。大家总是会问，在QQ和微信里到底哪些借款入口是合法并且安全不踩坑的？那么这些所谓的“口子”利息究竟高不高呢？普通人在申请的时候需要具备什么样的条件呢？

在如今数字化金融泛滥的时代，微粒贷绝对是微信生态中的“老大哥”。不需要特意下载APP，直接在微信支付页面中就有。额度一般为500元至30万元不等，系统会根据你的社交行为以及信用历史来自动评估出一个额度。使用条件很简单，只要你经常用到微信支付，并且满足信用分的要求的话就可以看到入口了。期限可以自由选择五个月、十个月或者二十个月以上，而且提前还款不会产生任何费用。很多用户表示这就是个随身携带的备用金，需要用钱的时候几分钟之内就能到账，挺方便的。但是缺点也很突出，它是白名单邀请制，你看见的就是你可以看到的看不到就是不可以看到的强迫是不行的。

再来看QQ这边，最容易被忽略的是QQ钱包里的微粒贷，微信端的微粒贷和QQ端是互通的，但是很多人不知道有时候QQ端会有独立额度评估。除此之外，在QQ生态中还有类似的分付这样的产品。分付类似于微信版的“花呗”，只能用来消费支付，不能直接提现。它的额度一般为几千元到几万元之间，使用条件比较宽松，主要看你有没有还款记录了。用户普遍认为，分付可以很方便地去吃东西、买东西，但是由于没有免息期，按日计息的话如果长期不还账单利息就会比想象中高很多。这是它的一个隐形大坑，很多人只顾着爽快付款，而忽略了背后的利息正悄悄滚雪球。

除了这两家大公司之外，很多人也在微信服务窗中找到了招联金融或者持牌消费金融公司。这些平台一般被称作“靠谱的借钱口子”。招联好期贷额度最高可达到20万元，最长期限为36个月，适合资金周转较大的人使用，比微粒贷更为合适一些。在条件方面，这样的网站一般会要求你有良好的信用记录，并且年龄要大于23岁。优点是贷款额度大、期限长，可以分散还款压力；缺点是对申请人的征信审核较严格，有时候需要上传身份证照片或者进行人脸识别等操作，流程稍微复杂一点。

当然，分析了这么多之后，我们还得看看这些平台的优缺点对比微粒贷的优点是速度快、风险小，但是门槛高，很多用户没有入口；分付的好处是场景多，但是资金使用受限并且利息成本较高；外部持牌机构的优势在于额度大，但审核严格、流程长。在选择的时候要先弄明白自己到底需要的是几十元吃顿饭还是几万周转？千万不要为了方便而点击不明链接或者所谓的“内部强开通道”，那绝对是诈骗陷阱，百分之百都是骗局。

最后，要提醒大家注意几个非常重要的注意事项正规平台不会在放款之前收取任何工本费、解冻费或者会员费。凡是让你先付款后提现的，直接拉黑报警。另外，在借款的时候要仔细阅读还款日期，并且做好相应的提醒工作，逾期除了会加收高额利息之外，还会被上报到中国人民银行征信系统中去，从而影响您以后申请房贷和车贷的情况。

用户提问和回答：

1. 用户问：我没有微粒贷入口，怎样才能强行打开？

正规渠道不能强行打开。建议多用微信支付、买理财产品、保持良好的信用记录，等待系统邀请，凡是说能强行开通的就是骗子。

2. 用户问：微信分付的利息怎么算？

答：分付是按日计息，利率根据个人情况不同而有所差异，在万分之几的水平左右。使用才产生利息，不用就不收费，但是要注意它没有免息期。

3. 用户问：借款平台会把用户的征信记录上传到哪里？

答：正规持牌机构，比如微粒贷、招联金融等都会把借款记录以及还款情况如实上报给央行征信，请务必按时还清欠款。