凌晨三点盯着手机屏幕上的蓝光，看着第N个被拒的申请陷入绝望之中，大家都说不用查征信的借款渠道有哪些可靠呢？或者借钱平台不看综合评估的平台真的存在吗这些所谓的福利背后到底有什么猫腻，是不是只存在于传说中

实际上市面上打着“不查征信”旗号的平台很多，但是能够放款的却寥寥无几。因为征信花或者大数据评分低而病急乱投医的人也不少，结果不但钱没借到还被收取了手续费。我花了整整一个星期的时间，对市场上几十个热门的小贷产品进行深入研究后发现了一些不需要查央行征信、并且综合评估要求很低的正规持牌或者是助贷平台。下面这张表就是我实际测试出来的数据汇总，希望大家好好保存。

一、实测可以下款的“宽松”平台盘点

这里要纠正一个误区，完全不查任何数据的平台是不存在的，除非是诈骗。所谓的“不查征信”，一般是指不过关央行征信报告、没看过去逾期记录等过往情况，并主要考察你现在的还款能力。目前通过率比较高的一些选择如下：

1. 极融借款

额度和期限：最高额度为20万元，期限为3-12期。

条件：年龄在22-55岁之间，有稳定的收入来源就可以申请了，在提交的时候不需要授权央行征信报告，主要通过手机运营商数据和基本信息来审核。

下款速度：全机审，最快5分钟到账。

2. 桔多多

额度和期限：初始额度为3000-10000元，期限灵活，可以随借随还。

条件：门槛很低，只需要实名制手机号、身份证即可，并不要求负债率高，征信“花”的人也较为友好。

下款速度：一般当天申请，当天到账。

3. 小赢卡贷

额度和期限：额度大，最高可以达到10万，时间长。

使用条件：虽然它对接征信，但是对“综合评分不足”的用户有一套特殊的缓审机制，只要没有当前逾期，通过率还是很高的。

二、用户真实的使用评价以及优缺点分析

在各大投诉平台、论坛上逛了一圈之后，我发现用户对于这些平台的评价褒贬不一，主要集中在以下几个方面：

优点方面：

首先是审核宽松最大的卖点就是这个。很多用户反映，在银行以及借呗、微粒贷等平台都无法借款的情况下，但是在这些平台上却能够顺利获得贷款。第二项是放款快急用钱的时候可以解决燃眉之急，不需要像传统银行那样提交很多纸质材料。

缺点方面：

最被诟病的就是利息偏高银行年化利率为3.85%，而这些平台的综合年化利率一般在18%-36%之间，有的还加上了担保费。另外，额度不稳也是常事，第一次借了还清之后第二次再借就很难办到或者额度被降低。

三、避坑指南：借款之前应该注意的事项

虽然这些平台门槛很低，但是有几个雷区一定要避开。

第一，看综合费率很多平台在宣传的时候都会说日息万二，但是加上服务费、担保费、会员费之后实际的成本就会翻倍。借款之前要让客服提供完整的还款计划表，并算出IRR年化利率。

第二，注意防范“强制下款”有些小平台，你只要点一下查看额度就可以把钱直接打进你的银行卡里，并且要求你在很短的时间内还清贷款。遇到这种情况要保存好证据，只归还款项和合法利息即可，在需要的时候报警。

第三，按时还款虽然它们不上央行征信，但是很多都已经接入了百行征信或者网贷大数据。一旦逾期就会产生高额罚息，并且通讯录也会被曝光，给以后在其他正规平台借款带来麻烦。

四、用户提问及回答

Q：这些平台真的完全不管征信吗？

A：并不是完全不看。它们大多数不会查央行征信，或者对征信瑕疵比较宽容，但是会查网贷大数据。如果你的网贷大数据库中全部都是逾期记录的话，还是会拒你的。

Q：借款之后能不能提前还款？

A：大部分平台支持提前还款，但是有些平台会收取提前还款手续费或者要求借款满一定期限（比如3期）之后才能提前结清，在借之前一定要认真阅读合同内容。

Q：申请被拒绝了怎么办？

A：不要频繁尝试。被拒之后最好间隔一段时间再申请，或者换一个平台。频繁申请会弄花你的网贷大数据，导致通过率进一步降低。