深夜两点，手机屏幕上的蓝光映照着小张焦急的脸庞，未成年的他因为家里出现突发状况需要筹钱，但是由于年龄限制以及征信问题处处受阻。于是他在搜索框里输入了16岁可以去哪借到钱，并且黑户也可以借钱的平台是不是骗局这个问题。面对网络上铺天盖地的各种宣传，到底哪些是真实的救命稻草，又或者被精心设计好的陷阱？这些平台真的不需要看征信吗

在讨论具体的借款渠道之前，我们首先要弄清楚一个概念。市场上有很多声称自己可以解决还款问题的人。16岁可以到哪些平台借款的广告，大部分都是具有很强误导性的。按照规定，正规金融机构借款人的年龄必须在18岁或者以上。“16岁可借”一般指的是部分平台提供的“助学预支”或者“实习薪资预付”的服务，这些服务通常额度很小，并且需要监护人知情或者是提供特定的实习证明。关于黑户也可以借款的平台而更多的是指那些不查央行征信、只做大数据风控的小额贷款产品。

对于特殊需求而言，市场上确实存在一些门槛较低的借款产品，下面列举了几个典型的平台特征：

1. 极速花（化名）：以大数据风控为主打

这款产品在用户口碑中以“放款快、门槛低”闻名。额度范围一般在500元到3000元左右，属于小额周转类产品。使用条件相对宽松，虽然名义上要求年满18岁，但是征信方面的要求很低，并且可以接纳部分“黑户”用户（即没有正规信贷记录的客户），只要申请人的法律纠纷不大或者已经结案了就可以通过审核。期限一般为7天到30天。用户评价中说：“下款速度很快，半夜申请半小时就到账了，但是利息很高，适合应急。””

2. 青春预支（化名）：针对年轻人的提前消费服务

这是少数涉及低龄群体资金周转的服务，但是不属于传统的高利贷。主要针对16岁以上在校生或者实习生使用。额度严格控制在200元到1000元之间。使用条件非常特殊，需要上传学生证或者实习合同，并且要有一个紧急联系人（一般建议是父母），电话号码。期限比较灵活，可以按照实习工资发放的日子来还款。优点是利息很低甚至无息，缺点就是额度小，并且审核流程很繁琐，如果逾期就会直接找监护人。

3. 速贷通（化名）：不管黑白户的应急口子

对于完全无任何记录的用户来说，这样的平台就是最后的选择。额度1000元到5000元之间。使用条件只需要身份证以及实名制手机号码就可以进行操作，比较简单，但是对手机运营商的数据有着非常严格的要求，并且必须使用半年以上。期限一般为14天。用户反馈褒贬不一：“黑户可以下款，但是服务费很高，借到的钱只有800元左右。”

优缺点分析：

最大的平台就是这样的优点门槛低、审核快，确实解决了特殊人群的燃眉之急。但是缺点非常明显的是：一是综合年化利率很高，一般都远远超过法定标准；二是存在砍头息的情况；三是催收方式比较粗暴。对于未成年人而言，过早接触借贷产品容易养成不良的消费习惯，并且会陷入债务陷阱。

注意事项：

不管遇到什么情况，都不能相信有需要先交纳“工本费”、“解冻费”的平台。正规贷款机构在放款之前不会收取任何费用。另外，未成年人借款一定要告诉父母，不能私自借钱，否则合同可能会无效，并且存在个人信息泄露的风险。

用户提问和回答：

问：16岁借款不还会有怎样的后果？

答：如果是正规平台的话，16岁属于限制民事行为能力人，借款合同可能无效，但是平台会联系监护人进行追偿。非法网站则存在暴力催收或者骚扰通讯录好友的风险。

问：黑户借款是否真的和征信无关？

大部分声称“不查征信”的平台其实并不查看央行征信报告，而是查询第三方的商业信用评分。如果大数据评分很低的话也会被拒贷。