去年冬天，我在杭州采访了一个叫小周的年轻人。他在一家互联网公司做运营工作，月收入一万五千元左右，生活过得还不错。后来他的母亲突发脑梗住进医院，住院押金需要八万元。小周手头紧张，在刷抖音的时候看到一个借款广告，说"秒批、不上征信、额度二十万"。他进去借钱了，借了五万元。三个月之后，原来的五万变成十一万了。我见到他的时候，他正在跟催收人员通话，整个人瘦了很多。

采访完小周之后，我决定好好查一查抖音上出现过哪些借款平台呢弄清楚这件事之前，下一个踩坑的就是你。

那些年抖音推过的借款平台都在这里了

抖音上借款广告多得数不清。花了两个月的时间，收集了三百余条借款广告素材，并请到了七个曾在抖音做投放的金融从业者进行交流。得出的结果是：抖音本身不放贷，它只是个流量贩子。

抖音上发过哪些借款平台呢？我整理了一份名单，分成了两类来说。

第一类是持牌机构，比较正规。中银消费金融、马上消费金融、招联金融、中原消费金融等都有牌照。有牌照的年化利率一般在24%以内，并不低，但是至少不会胡来。

第二类就比较复杂了。各种小贷公司、融资担保公司以及一些你从未听说过的"科技公司"。名字一个比一个吓人，极速贷、无忧借、闪电花等等。其实就是有一些小额贷款公司换了马甲，在抖音上买流量。

我采访过一个做投放的哥们，他说："抖音流量很精准，系统知道谁缺钱、刚被拒贷、正在搜借款攻略。只要我们出价高一点的话，这些精准用户就会全部导到我们的落地页了。"

抖音借款广告中隐藏的猫腻

抖音上出现过哪些借款平台呢，这是第一步。更重要的是要弄清楚这些平台在抖音平台上做广告的方法和套路。

去年有个在抖音做风控的朋友跟我透露了一些内幕。他说抖音对于金融广告的审核其实很严格，但是道高一尺魔高一丈。很多平台过不了审就换马甲再试一次。

比如。有一个叫"XX花"的平台，主要做放贷业务，在抖音上投放广告的时候，注册主体为一个"信息科技公司"，而广告的内容则是测一测你的信用值多少钱？用户填写完资料后页面跳转到借款申请流程中去。这叫做挂羊头卖狗肉。

还有更坑的。有些广告标着"年化利率7.2%起"，看着很划算对吧？等你真的去借的时候就会发现，在那个"起"字下面其实有很多坑。批下来的贷款利率是36%。问他为什么，他说你的资质不够。在我接触过的借款人当中有八成左右的人都有过这样的经历。

为什么在抖音上借钱容易出问题？

我采访过一个叫大伟的借款人，做装修生意，去年资金周转困难，在抖音上借了三笔钱。结果怎么样？前三笔都是高利贷，年化综合利率都在60%以上。

大伟问到："这些平台不是抖音推的吗？"抖音有没有审核机制呢

别傻了。抖音就是卖广告位的，它不保证任何一家平台资质。你借钱没还上的话，抖音最多会下架这家公司的广告，但是你的债务依然存在，并且催收电话还会继续打来。

还有一个问题很多人没有注意到。在抖音上点借款广告的时候，你的信息就被卖掉了。具体数字我已经记不清了，但是据我所知一条有意向的借款人线索可以卖出几十块钱左右。你刚在抖音填写完资料不久之后就有多家平台给你打来电话。手机号码已经流转了好几次，你自己并不知情。

抖音借款平台怎么选择才不会踩到坑？

说到这儿，很多人可能会觉得抖音上的借款平台不能碰。不是这样。采访了很多案例后得出的经验是这样的。

第一，看名字中是否含有"消费金融"四个字。中银消费金融、马上消费金融、招联金融等持牌机构受监管约束较大，不会轻易违规。利率虽然比银行高一些，但是处于法律保护范围之内。

第二，广告中是否出现了利率区间。正规的平台会告诉你年化利率是多少，并不会藏着掖着不让你知道。只说日息万分之几而没有提到年化的情况直接划走。万分之五的日息折算成年化为18.25%，这是单利情况下得到的结果。复利计算出来的结果更加惊人。

第三，申请之前先到天眼查或者企查查查询一下该公司的信息。看注册资本是多少、有没有金融牌照以及是否有大量的诉讼纠纷等情况。这一步很重要，不要觉得麻烦了就不用做。

从业者的自述

我采访过一个在某小贷公司做催收的人，他说了段话，到现在我还记得。我们公司专门从抖音购买线索，那些被银行拒贷的用户最好宰。他们急需资金，并没有其他的途径可以解决这个问题，不管利息多高都会借钱。

听完之后，我的后背就发凉了。抖音的算法很聪明，在它的眼中你就是一匹好宰割的羊。

除了抖音之外，还有哪些渠道比较可靠？

抖音上发过哪些借款平台的问题本身就有问题。你问的是：我需要借钱的话，去哪里借才最划算又安全呢？

资质还可以的话，优先考虑银行的消费贷款。现在很多银行都有线上产品，利率可以做到4%以下。招商银行闪电贷、工商银行融e借、建设银行快贷比抖音上那些乱七八糟的平台好很多。

资质稍微差一点的话，可以试试借呗、微粒贷。这两个是蚂蚁和腾讯的产物，利率透明，没有隐形费用，提前还款不收违约金。

实在不行的话，可以向亲戚朋友借钱周转一下，比在网上借高利贷要好一些。这话虽然不好听，但是到那个程度的时候面子就不那么重要了。

最后说点实在的

写这篇文章的时候，我又给小周打了电话。他现在还欠着这笔钱，每个月工资的一半都给了出去。他说最懊悔的就是当初没有仔细看合同书上的内容，只被广告中"秒批"两个字吸引住了。

抖音上的借款广告不会告诉你：急用钱的时候，就是你最容易被坑的时候。那些广告都是针对着急心态的，在利率高、条款有问题以及逾期罚息吓人的情况下进行宣传，并且赌的是你没有时间仔细查看。

下次刷到借款广告的时候，要多留个心眼。如果真的需要借钱的话，一定要先查一下资质、算一算利息、看看合同有没有问题。花半个小时的时间就可以省下几万块钱冤枉钱了。