看到银行卡里显示的余额，我陷入了沉思之中。资金周转不灵的时候，人们的第一反应就是寻找可以“网黑全拒”的借款渠道，但是却忽略了最基本的理财原则：存款和贷款哪个更划算？为了应急而忽略成本的行为常常使人陷入更大的债务困境。为了解决这个问题，我对市面上一些热门平台的真实费率以及下款情况进行了深入研究，并且发现结果要比想象中要复杂得多。

经过对多家主流借贷平台的对比之后，我发现各个产品定位差别很大。以借呗以支付宝旗下的明星产品为例，其额度一般为1000元至30万元之间，日利率大约在0.015%到0.06%，使用条件比较苛刻，需要用户芝麻信用分数达到一定水平。征信有瑕疵的客户更愿意去寻找“网黑全拒能下款”的口子，例如桔多多或小赢卡贷桔多多的额度一般在5000元以内，期限为3-12个月，虽然审核比较宽松，但是综合年化利率较高，部分用户反馈实际还款金额比预期多出很多。

除了额度和费率之外，用户对平台的评价也是衡量其好坏的重要标准。很多网友在论坛上表示，虽然360借条和分期乐这类平台下款速度快，一般在申请之后半小时之内就能到账，可以解决燃眉之急的问题，但是提前还款的话会有违约金，并且催收方式有时候比较强硬。而相比之下微粒贷用户体验好，采用白名单邀请制、利率透明，但是并不是所有人都有入口。再次思考了核心问题：手头上有钱的时候是选择把钱存起来拿利息还是用来抵债？在目前低利率的背景下，存款收益很难超过借贷成本，这也是为什么很多人会纠结“存款和借款哪个划算”的原因。

对优缺点进行深入分析，正规平台的优势在于合规、息费透明，并不会出现“砍头息”的情况，“网黑全拒能下款的口子”一般会伴随着高风险。该类非标产品门槛较低甚至不用查征信，但是期限很短，一般是7天或者14天，实际年化利率可以达到几百到上千不等。优点是可以贷款，缺点是容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。关于注意事项方面，在申请之前要仔细阅读合同条款中的逾期罚息、服务费等内容，以免因为小失大。

为了使读者更好地理解问题，我整理了下面几个常见问题：

用户提问：我的征信情况比较复杂，真的有网黑全拒可以贷款的口子吗？

解答：市场上没有百分之百下款的口子。所谓的“网黑全拒能下款”大多是营销噱头。部分平台比如极融、融360旗下的产品对资质要求稍低一些，但是还是会参考大数据，并且额度一般都不高，利息也比较高。

用户提问：手里有5万存款，也有5万债务，存款和借款哪个更划算？

从理财的角度来看，如果存款利率（比如理财收益3%）小于借款利率（例如信用卡分期或者网贷年化10%-18%），那么用存款来还债就会更合算一些。可以防止因利息差额造成财务损失的情况出现，并且只有当这笔钱是你生命之本的时候才会产生这样的情况。

用户提问：借款平台所说的“综合年化利率”是否可信？

正规平台展示的年化利率是合规要求，一般包含利息和部分费用。但是实际上很多平台都会通过担保费、服务费等方式变相提高成本，在借款之前要计算IRR（内部收益率）来核实真实的借款成本。