深夜整理公司财务凭证的时候，我盯着电脑屏幕发呆，手里的咖啡早就凉透了。本来只是想查一下短期借款登记在哪张账簿上这种最基本的会计问题，结果搜索框下方出现的推荐词条让我彻夜难眠——那些号称无视黑白必下款的网贷平台遍地都是，好像在嘲笑老实记账的人。难道到了2030年金融市场的规则就变成了“谁胆大谁就能拿到钱”了吗？明显违背风控常识的宣传到底靠不靠谱呢？我可以在不出征信的情况下借到钱吗

既然大家都在搜，我就花了两天时间把所谓的“神口子”给扒了。先给大家来一杯冷水，在市场上的那些宣传黑白不分必下款十个中有九个是前期费用扣除后的“砍头息”，或者是纯粹的诈骗团伙。但是，在合规边缘上，也有一些征信要求很低的小额贷产品。比如“瞬息宝”这样的平台，最高可以提供5万元额度，使用期限一般为7天到30天之间，年化利率表面上看起来只有18%，但是如果再加上各种服务费用的话，实际拿到的钱就比这个数字高很多了。用户老张在评价中抱怨道：“钱到账很快，半小时搞定，但是还款时才发现多扣了一些所谓的‘会员费’，真是哑巴吃黄连。””

除了额度之外，大家最关心的就是门槛了。这些平台一般不需要抵押，只需要实名认证加上手机号码运营商的授权就可以。听起来很好？不过缺点也很明显。这类产品的催收的方式常常处于法律的边缘一旦逾期，爆通讯录就变成了家常便饭。正规银行的消费贷虽然审核严格一些，但是还是安全一点的。用户小李因为图方便向朋友借了3000元钱，后来忘记还几十块钱利息的时候就被骚扰得不得不换了工作。所以千万不要被“必下款”的三个字迷惑住双眼，任何不需要审核就给钱的地方背后都藏着很高的代价。

注意事项方面，一定要注意的是，在放款之前收取费用的行为都是违法的。对于要求你先交保证金或者验证费的情况要直接拉黑并报警处理。另外，虽然这些平台号称不上征信，但是它们的大数据风控是联网的，一旦在一家逾期了，其他家也会马上关闭你的借款通道，这就是所谓的“网黑”。

整理了一些大家经常问到的问题，希望可以帮助正在焦急万分的你：

问：无视黑白的平台真的完全不管征信吗？

答：大部分不查央行征信，但是会查第三方大数据信用，如果有被执行记录的话，仍然很难下款。

短期借款登记应该用哪个账簿比较规范？

答：企业方面要计入“短期借款”科目，明细账中应记录合同编号、利率和还款日期；个人只需要在收支明细中标注即可。

问：逾期的话会有怎样的结果？

高额罚息是肯定的，最麻烦的是遇到软暴力催收，甚至会影响到以后申请正规房贷车贷。