深夜盯着手机屏幕，阿强犹豫着要不要点那个“秒批”按钮，这大概是他今年第十次查询安众借款平台的情况了。很多人都像他那样一边寻找小额贷款不查征信的网站，另一边又害怕掉入高利贷陷阱之中。背后隐藏的是怎样的借贷事实？宣传无视征信是否可靠？如果征信出了问题还有没有挽回的机会呢？

实际上市面上标榜“不查征信”的平台多数都是营销噱头。安众借款平台属于其中的一个名字，但是其实它所使用的大数据风控并不是传统的央行征信模式。所谓的“不查征信”，一般是指不去看央行报告，但是会检查网贷大数据这类平台的额度一般在500元到5000元左右，属于小额短期周转性质，期限多为7天至30天，少数可以延长至三个月。虽然使用条件宽松，只需要身份证和银行卡即可，但是实际上，在大数据系统中如果申请人有过严重的逾期记录的话，通过率还是很低的。

除了安众之外，市场上还有许多类似的非主流借贷渠道。比如某些消费金融产品额度可以达到2万元左右，但是需要申请人拥有稳定的电商购物记录或者社保缴纳历史。“真正门槛很低的‘口子’一般只有几百元钱，并且期限很短。”用户在使用这些服务的时候要擦亮眼睛。很多非正规平台会以服务费、担保费等名义变相提高综合年化利率因此实际还款额远远大于预期。有些用户反映，借了1000元之后只能拿到800元左右，一周后却要还给对方1100元，“砍头息”的情况在灰色地带很常见。

用户评价两极分化比较明显。一部分人觉得这样的平台在急需用钱的时候能解燃眉之急，到账速度很快、手续简单。另外一部分人则抱怨催收手段太激进，并且逾期费用很高。必须客观地分析其中的优点和缺点：优点在于门槛比银行低一些，放款速度快一些，适合应急使用；缺点是利息以及手续费不透明，容易陷入债务陷阱并且个人信息泄露的风险也较大。征信本身就不好的用户，寄希望于这样的平台“上岸”是不切实际的幻想这样只会加大负债的压力。

在申请此类借款之前，需要注意以下几点。首先认真阅读借款合同中有关利率、服务费以及逾期罚息等内容的规定。其次要检查平台是否具备合法放贷资质，并尽量避开没有正规牌照的小额贷款公司。最后考虑自己是否有能力还清债务，不能通过借贷来维持生活。如果某个平台上出现了“黑户必下”的承诺的话，那么基本上就可以判断该平台是诈骗行为了，正规机构是不会忽略风险敞口的。

为了使大家对相关情况有更清楚的认识，我整理了几个常见问题的回答：

1. 用户提问：安众借款平台真的完全不管征信吗？

解答：不是完全不看。大多数这样的平台不会查询央行征信，但是会查看网络征信大数据，如果在其他的网贷平台上有过严重的违约记录的话，依然很难通过审核。

2. 用户提问：在这样的平台上借款会对以后的房贷申请产生影响吗？

解答：如果平台接入了央行征信系统，借款记录就会上传上去，频繁申请或者逾期都会对房贷产生影响。即使没有接入央行征信，多头借贷的数据也会被银行风控模型发现，并且会影响到综合评分。

3. 用户提问：遇到高利贷或者暴力催收怎么办？

解答：保留所有的借款凭证、转账记录以及催收截图，向互联网金融协会或者相关的监管部门投诉举报。对于超过法定利率上限的部分，法律不予支持，你有权拒绝支付。