深夜里盯着手机屏幕，我翻看有关“八个点借款怎么样”的帖子，希望能从这些信息中找到一点希望。与此同时，“摆脱欠款束缚贷款新app”等宣称可以帮人摆脱债务的广告弹窗也不断出现，并且在人们神经上大做文章。很多人都会问：这样的平台真的可以帮助企业走出资金链断裂危机吗？低门槛的背后到底有什么风险呢？为了弄清事实，我打算去查一下这些网站的真实情况。
在目前复杂的网络借贷环境之下，很多借款人很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。所谓的八个点借款一般指年化利率或者综合费率在8%左右的产品，在非银机构中比较少见。经过实测可以发现，目前市场上大部分持牌消费金融公司的年化利率大多位于18%-24%区间内。那些宣传低于10%的产品，实际上只针对少数征信良好的优质客户，或者是平台为了吸引用户点击而制造出来的噱头，并不能真正获批的额度和利率要翻倍。
有关大家所关心的摆脱欠款束缚贷款的新app，这其实是一种营销手段。目前市场上比较流行的几款新上线的借贷APP，比如某分期、某花等，虽然标榜自己是“新人专享”、“高通过率”，但是实际上的核心逻辑还是风险定价。这些平台额度一般为1000元到50000元之间，申请条件要求申请人年龄在22-55岁，并且有稳定的收入来源。期限上大多是3个月至一年半不等的灵活选择来减轻短期内的压力，但借款人自身的负债率过高时就会被系统风控拒批而无法实现“解脱”的目的。
从用户评价来看，反馈两极分化比较严重。一部分用户认为新平台审核速度快，确实解决了燃眉之急；但是更多的用户抱怨实际到账金额中扣除“服务费”或者“会员费”因此综合成本很高。比如申请借款10000元，到手的只有8000元，但是还款本金还是按照10000元计算，“砍头息”的变种使得实际年化利率远远高于法定红线。另外一些新的APP在催收时使用了比较激进的方式，在逾期之后通讯录被轰炸的风险也不容小觑。
在优缺点分析方面，新APP的优点是流程简单、放款迅速，并且有些不查征信的小平台门槛很低。但是缺点也很明显：信息安全得不到保障、隐形费用很多、还款期限短造成还款压力大。尤其是那些号称可以“摆脱欠款”的平台，常常会诱使用户进行债务重组，实际上就是高息替换，让用户的债务更加沉重。
在注意方面，借款人要警惕任何要求提前支付“工本费”、“解冻费”的行为。正规的贷款机构放款之前是不会收取费用的。并且一定要认真阅读借款合同中关于还款方式以及利率计算方法的内容，在签订合同时仔细核对无误后签字，以免因为疏忽而背上巨额债务。借贷不是致富之路，理性消费才是唯一的出路。
以下是用户常见问题解答：
- 问：八个点借款真的存在吗？
答：市场上标榜八个点的借款产品大多是噱头，实际审批利率一般会更高一些，正规银行系的产品有可能达到，但是审核很严格。
- 问：新出的贷款APP是否可靠？
答：新APP缺少监管积累，存在信息泄露的风险，建议选择持牌金融机构或者知名大平台。
- 问：怎样判断一个平台是否正规？
答：查看其是否在经营范围内包含网络小额贷款或者消费金融业务，并且可以在应用商店找到开发者的信息。
- 问：借款之后无法偿还怎么办？
答：联系客服协商延期或者分期付款，不要失去联系，并且停止以贷养贷的行为，向家人求助。
