深夜刷手机的时候，无意中打开了一个闪烁的弹窗，在上面赫然写着“百亿花借款是哪个app”的搜索推荐，旁边还紧挨着“18岁借款神器快速下款软件”的诱人字样。我不禁陷入沉思，这是不是资金周转上的一根救命稻草呢？还是说这是一场精心策划好的流量陷阱？很多刚刚成年的人，在急需资金的时候因为缺少征信记录而被拒之门外，于是就转到了这些看似门槛很低的渠道。那么这些神来之笔所对应的正规平台有哪些？额度和期限真的跟传说中的那样宽松吗？在使用的过程中还存在哪些不为人知的隐形障碍以及风险呢？为了解决这些问题，有必要对它们进行深入的研究。

市面上所谓的“百亿花”并不是指某一个APP的名字，而是一个包含了多个贷款产品推广用的简称。用户在使用搜索引擎或者短视频平台的时候看到这样的广告，并且点击下载之后就会发现手机里多出来的其实是分期乐、还呗以及榕树贷等知名平台。之所以被称之为18岁借款神器快速下款软件主要是因为它们背后的资金方大多对接了消费金融公司或者银行，对于刚满18岁的大学生或者是职场新人有一定的友好政策。分期乐属于乐信旗下的平台，年轻消费者的消费需求掌握得很准，初始额度一般为一千到五千元左右，期限灵活可选3-12期还款，只要学籍正常、有实习收入的话通过率就比较高。

除了分期乐之外，度小满（原百度金融）、360借条等也都是该领域的常客。度小满的有钱花产品线主打“满易贷”、“尊享贷”，虽然宣传最高额度可以达到20万，但是对18岁的新用户来说，首次下款额度一般为2000元到8000元。正规平台的优势在于利率透明，年化利率一般控制在7.2%～24%，不会出现借一千拿七百的“砍头息”现象。“快速放贷”的前提是需要完成实名认证、绑定银行卡并且授权查询征信信息。如果是征信白户的话，系统会根据你的社保缴纳记录或者支付宝芝麻信用分数来判断，并不是完全没有门槛可言。很多人认为18岁就可以随便借贷了，但是由于资料填写不规范或者是经常更换设备导致风控拦截。

口碑方面出现了明显的两极分化。一部分用户表示，在急需用钱的时候，这些平台可以解燃眉之急，到账时间一般在半小时之内，操作流程也比去银行柜台要方便很多。“但是另一部分用户却抱怨说所谓的‘神器’其实就是个别中介的噱头。”有些非正规的小贷APP打着“百亿花”的旗号来诱导用户下载注册，并且提供的是高利息、短周期的周转服务，而且存在暴力催收的风险。因此，判断平台真假成为借款之前必须要学习的一课。正规平台在放款前绝不会收取任何工本费、保证金，凡是要求先转账验证还款能力的，百分之百是诈骗。

优缺点分析方面，该软件的优点很明显：门槛低、速度快、流程全部线上化，特别适合处理临时性的资金短缺问题。18岁以上年轻人合理使用信贷产品可以建立良好的信用记录。但是缺点也不能忽视，利息成本是其中的一个问题，在合规平台中利率已经处于法定范围内了，但仍然比银行贷款要高一些；其次是容易产生依赖心理，由于年轻人群体的自控力相对较弱，因此很容易陷入“以贷养贷”的困境之中。另外频繁申请征信查询次数过多就会被称为征信花了，它会影响到未来房贷、车贷审批。所以在使用这些工具的时候一定要量力而行，并且把借款金额控制在自己能够偿还的能力之内。

注意事项方面，大家一定要注意以下几点：第一，保护好个人隐私，在不明链接里不要随便输入身份证号、银行卡密码等信息；第二，仔细阅读借款合同中有关逾期罚息以及提前还款违约金的规定；第三，核实放款机构是否具有金融牌照。很多时候我们从应用商店下载的APP都是导流平台，真正提供资金支持的是某某消费金融公司。出现争议时可以直接向金融监管部门投诉。千万不要因为急于要钱而随便点“同意”，一旦签了字，电子合同就生效了。

最后，我们用问答的方式解答一些常见的问题：

问：刚满18岁没有工作可以申请吗？

答：理论上大部分平台要求有还款能力，如果没有工作的话可以尝试提供父母的联系方式作为辅助，或者选择支持学籍认证的平台，但是额度会比较低，并且通过率不能保证。

问：申请被拒之后多久可以再次申请？

答：建议间隔至少三个月。频繁申请会被系统判断为资金状况非常紧张，从而提高被拒绝的概率。期间可以尝试完善个人资料、增加信用积累。

问：逾期一天会有怎样的结果？

正规平台一般会有1-3天的宽限期，但是逾期记录还是会上传到征信系统。长期拖欠会产生高额罚息，并且会受到催收电话的骚扰，对生活造成很大的干扰。