先说结论：易行花借款平台怎么样？它并不是适合所有人使用的借款渠道，但是如果你的征信有点问题或者传统银行门都没开，这个平台可以救急，代价就是利息比较高。我做了八年理财规划师，在客户问到借钱的时候，我不直接推荐哪家好，而是先问一句：你为什么要借钱呢多久能还上？这两个问题答不出来的话，再好的平台也会成为坑。

上周有一个95后的女孩来找我做财务诊断，她在易行花借了12000元，分十二期还款，每期还一千一百五十元左右。她认为年化利率是（1150×12-12000）÷12000≈ 15%，觉得挺划算的。我用计算器给她算了一下，实际年化率接近28%。小姑娘当场就愣住了。

易行花借款是否可靠？弄清楚它是怎么来的

很多人问易行花借款靠谱吗，这个问题要分两方面来回答。从资质上来看，它背后的公司是持牌的消费金融公司或者是助贷平台，并不是什么野鸡公司，这一点可以放心。但是可靠并不等于便宜，也不代表适合你。

我查过它的资金方，主要是几家城商行和消费金融公司，资金成本比较高，所以放款利率就上不去。其实这类平台的定位就很清楚了，就是给银行看不上眼的人服务。征信良好、有公积金并且已经办理了住房贷款的朋友去申请信用卡消费贷的话年化利率会是多少呢？跑到这里来做什么。

去年我接手过一个案子，做装修的小老板老周征信上有连三累六的逾期记录——生意亏本的时候断供了几个月。他到四大行申请信用贷款，客户经理翻看了一下他的征信报告后就说："不好意思系统不过去。"后来用易行花试了一把，居然能批5万额度，虽然利息比较高，但是真的解决了燃眉之急。

利息到底有多少？不要被"日息"所蒙蔽

这是我最想吐槽的地方。易行花这样的平台，在宣传的时候特别喜欢说"日息万三""日息万五"，听起来不多吧？万三就是0.03%，一天借一万元才只有三点钱，一杯奶茶的钱都不够买。

但是这样算账就踩到坑里了。日息万三换算成年化利率为0.03%×365=10.95%，错，因为它是按日计算的利息。但还款方式一般是等额本息，所以实际年化利率需要用IRR公式来求得，真实的成本可能达到18%-24%。

有一个笨办法可以教给大家：不管它宣传的是日息月息，就问客服IRR年化利率是多少。按照监管要求，在目前所有持牌机构都必须公开这个数据的情况下。如果客服支支吾吾不给的话，直接换一家。

易行花借款平台怎么样？从利息方面看，在持牌机构中属于中等偏上。见过比它更离谱的，年化36%在法律边缘走；也有比它便宜的，但是便宜的那些你不一定能批下来。

什么样的人可以使用该平台？

不建议碰易行花的几种情况。

第一类是借钱投资或者用贷款来养贷的。去年有一个客户，信用卡欠了八万元，想要通过网贷把信用卡还掉，我直接拦住了。考虑一下，信用卡分期年化利率为18%，而网贷年化利率则在24%以上，这不是拆东墙补西墙，而是拆东墙补西墙还要多出砖钱。

第二类为收入不稳定的人群。易行花这类平台放款速度快，但是催收也不含糊。一旦逾期除了征信受损之外还会接到各种各样的催收电话。自由职业或者收入忽高忽低的情况下要慎重考虑再做决定。

第三类是借了还不上的。这句话听起来很平常，但是实际上有很多人抱着"先借钱再说"的想法。别傻了，征信系统全国联网之后几百块钱的逾期都会影响你五年左右的时间。

什么样的情况可以考虑？

短期周转，一个月之内可以还清。比如你是做买卖的，货款压了两个月，客户下个星期就结账，这样的短贷可以接受较高的利息成本。

征信有瑕疵但是不是黑户的。银行进不去，亲友借不到钱的话，易行花这样的平台至少给你留了一扇门。

申请之前要了解的几个坑

坑一：提前还款并不划算。有些平台如果要提前还款的话，就会收取违约金或者还要支付剩余的利息。以前有个客户向我借款两万元，用了半个月后想早点还清，结果发现需要缴纳一个月的利息费用。具体到易行花来说，各个资金方的规定也不一样，在申请之前一定要弄清楚。

坑二：额度不等于实际放款。显示预批额度为五万元，最后可能只给两万。这件事情我见过很多次了，系统初审和人工终审核是分开的，并不是说可以随便相信预审批准的金额。

坑三：逾期费用累加。逾期罚息、违约金、催收费等七七八八的费用加起来，可能比你借的钱还要多一些。这并不是吓唬人，去年我帮一个客户处理债务协商的时候，他借款3万，一年后滚到5万多。

很多人认为……其实……

很多人认为只要按时还款，借多少次都没有问题。其实不是这样的。频繁申请网贷的话，在征信报告上就会出现很多查询记录了，银行看到这种情况的征信之后会觉得你"资金饥渴"，以后想办理房贷、车贷的时候就有可能被拒或者利率会上浮。

很多人认为网贷平台的额度越大越好。其实高额度是诱惑，不是福利。能借到10万不代表你能还起10万，借钱的时候要先想好自己的还款能力，不要被额度冲昏了头脑。

很多人认为易行花借款平台怎么样这个问题很简单，要么好要么坏。其实金融产品没有绝对的好坏之分，只有适合不适合的问题。就像我经常对客户说的：菜刀可以切蔬菜也可以切手，关键在于你怎么用。

我的行动建议

如果你现在正考虑使用易行花借款的话，我建议你按照下面的顺序去做：

第一步，先算出真实的年化利率。下载一个IRR计算器或者直接向客服索要官方披露的年化数据。

第二步，问自己三个问题：借钱干什么？什么时候能还上呢？还不上的时候怎么办？有一个回答不出来的问题的话，暂时不要借。

第三步，对比三家以上的平台。别嫌麻烦，同样借一万块钱，年化18%和年化24%，一年差六百块钱利息，吃一顿好的都够了。

第四步，看清楚合同条款之后再签字。特别是提前还款规则、逾期罚息标准以及是否包含捆绑保险或者会员费等事项。

易行花借款利息多少算是合理的？持牌机构的年化利率在24%以内是合规的，超过24%的部分法律上不予支持。但是合规并不意味着划算，在可以承受的成本之内，要根据自己的资金用途以及还款能力来定夺。

最后说一个行业内幕：很多网贷平台月初的审批通过率比月底高，因为月初资金方刚放款，额度充足。具体是不是这样我不好打包票，但是去年我的几个客户年初申请更容易批到。如果现在不着急的话可以等到这个时间点再试一试。

能找银行就不要去网贷了，可以向亲友借钱的时候也不要借到很高的利息。虽然这么说不好听，但是这是事实。