深夜盯着手机屏幕上的账单，我犹豫了好久还是没有点那个确认键。朋友老张神秘兮兮地推荐百城优选借款，并且说该平台和他常去的周周到贷款属于同一个系列的平台，下款速度堪比抢红包。这样的话反而让我心里打鼓，因为市面上打着“优选”旗号的渠道实在是太多了。通过搜索关键词发现很多人都存在类似的疑惑。这到底是正规靠谱的资金周转站还是套路贷又一个藏得深的地方？为了弄清楚真实情况，在这里我特意去查了查其中的秘密。

说实话，第一次接触百城优选借款的时候，我也被它那看似复杂其实宽松的流程给弄蒙了。周到贷款和百城优选贷款在界面风格以及审核机制上都差不多，都是主打小额短期的借贷产品。这类平台最大的特点就是“快”，但是背后所付出的代价常常被忽视。经过研究发现，百城优选的额度一般为1000元至5000元左右，对于急需填补生活小窟窿的人而言勉强可以使用，但是如果想依靠它来解决大问题就纯属天方夜谭了。申请条件看上去简单得很，只需要身份证和银行卡就可以了，但是这恰恰是风险滋生的地方，因为风控宽松就是放款机构用高服务费来抵消风险。

下面我们就来详细地分析一下各个平台的核心参数。不管是百城优选还是周周到贷款，它们的借款期限大多在7天至14天之间，也就是我们常说的“周贷”。这样的短期设计很聪明，利用了人们对于“短期内压力小”的心理错觉。加上各种手续费和会员费之后，实际年化利率往往很高。很多用户反映借到手的钱只有2000元的一半左右，并且一周后还要还上两倍以上的钱。砍头息操作在业内已经不是什么新鲜事了，虽然平台用“服务费”的名义来包装，但是借款人的成本还是无形之中被抬高了。

关于用户评价，我查阅了大量论坛和投诉帖，发现口碑出现了两极分化的情况。一部分人认为它救急效果好用，并且对于征信花户而言可以下款就是恩赐；但是更多的声音是批评它的催收方式以及隐性费用有位网友分享了自己的经历，在百城优选借款逾期一天之后，通讯录里的好友就接到了骚扰电话，“爆通讯录”的行为虽然被禁止了，但是仍然有一些小型助贷平台存在。周到贷款的用户反馈也差不多，大家普遍反映续期费用很高，一旦陷入续期陷阱的话，债务就会像雪球一样越滚越大。

那么这样的平台到底能不能用呢？这就需要对优缺点进行理性的分析了。优点很明显：门槛低、到账快、不管征信（主要看大数据）。缺点就是致命的：利息高、期限短、催收力度大。如果只是因为忘记带钱包需要两天周转，工资马上就可以还上的话，那么或许可以暂时缓解一下。但是如果你是想借新还旧的话，我建议你还是放弃这个想法吧，这样无异于饮鸩止渴。尤其是百城优选这样的系列平台，在很多时候会有多个出资方放款的情况，合同条款很复杂，稍不注意就签订了代扣协议，银行卡资金就被莫名其妙地转走了。

在使用注意事项方面，我有几点血泪建议。首先，在借款之前一定要看清楚到手金额、还款金额不要只盯着审批额度。其次，保护好个人隐私，通讯录授权可以拒绝的话就拒绝掉，虽然这样可能会使审核不通过，但是能够避免以后被人骚扰的风险。最后一定要保存借款合同以及转账记录，在出现纠纷的时候这是唯一的证据。因为着急用钱，看都没看一眼就把确认给点了上去，结果被骗了也没有地方说理去。

为了使大家更容易避开陷阱，我整理了一些常见的用户问题：

问：百城优选借款会上传征信吗？

答：要看具体的放款资方。持牌金融机构放款的话，大概率会上征信；私人机构或者不知名的小贷公司如果能上的话会暂时不上，但是会被接入第三方大数据信用系统，影响你之后在其他平台借款的成功率。

问：逾期的话会有怎样的结果？

答：除了高额的逾期罚息之外，最直接的影响就是催收初期为短信轰炸、电话骚扰，后期会联系紧急联系人甚至通讯录好友。严重的会被平台起诉或者被列入行业黑名单。

问：遇到砍头息怎么办？

答：按照法律规定，借款本金应当以实际出借的金额为准。遇到砍头息的情况时要保留好证据，并且只还自己收到的钱数，对于超出的部分可以拒绝支付。但是实际上平台一般会用软暴力的方式来施压，在这种情况下就需要有强硬的态度或者寻求监管的帮助了。