深夜两点，李明看着手机上显示的“审核拒绝”的四个字，绝望地打开了另一个借款软件。他属于p2p贷款人的“边缘客群”，征信花、负债高、急需周转。但是系统却如同看穿了他底牌的赌徒一般，不断地将他的申请给拒绝对话中所提到的那个不查看负债和信用报告的应用程序出现了，就像是黑暗里出现的一双援手一样，在黑暗之中伸出来的一只援助之手，并不知道是救赎还是深渊。那么面对这样的诱惑时我们不禁要问市场上真的有完全不用考虑负债、征信的贷款平台吗？这些平台背后存在哪些风险呢？

很多人在走投无路的时候，都会病急乱求医，但是我要告诉你一个残酷的事实：正规贷款App一般不会看负债、征信的情况凡是打着这种旗号的平台，要么是利息高得离谱的高利贷，要么就是彻头彻尾的诈骗陷阱。所谓的“不看征信”一般指的就是通讯录里亲朋好友或者是未来高额利息。下面给大家盘点一下一些常见的平台真实情况，让大家避坑。

首先是各种“极速贷”或者“随心借”的口子。这类平台的额度一般为500元到5000元，期限很短，大多是7天或者是14天左右。申请条件看起来十分宽松，甚至声称黑白户都可以下卡，但是实际上需要提供身份证、银行卡等信息非常详细的通讯录权限一旦逾期，爆通讯录就变成了常事。用户评价中出现了“下款很快但是利息吓人”、“还没收到钱就被扣了担保费”的抱怨。平台的优势就是门槛低、到账快，缺点是年化利率高过千分之百，并且催收方式很恶劣。

其次是部分消费金融公司推出的“担保贷”。该类平台的额度较高，一般在1万到5万元之间，期限为3至12个月。尽管它们对于征信的要求稍有放松，但是通常都会加入第三方担保。你以为不看征信，在放款之前，担保公司还是会做一次“贷后管理”查询的，这个仍然会在你的信用报告中留下痕迹。最坑的是逾期了的话，担保公司就会代偿，你的征信就会变成“代偿”，这比逾期还要严重得多，基本上就等于和正规银行贷款无缘了。

还有一种情况就是P2P网贷清退之后遗留下来的平台。虽然大部分P2P机构已经退出市场，但是仍然有一些非法APP在暗中运作着。这些平台一般都没有正规的金融牌照，在借款合同中会有很多“服务费”、“咨询费”。比如借了1万元，实际到账只有8000元，但是还款需要还上12000元。“砍头息”的行为是违法的，但是在急需用钱的时候，很多人都只能吃黄连。该平台用户评价两极分化很严重，“救命稻草”也有“吸血鬼”，关键是看你能不能按时还款。

在使用这些平台的时候要注意一些事项。第一，保护好个人隐私不要随便给通讯录、相册授权。第二，计算实际利率的时候如果年化利率超过24%，甚至36%以上的话一定要小心谨慎考虑。第三点就是不能相信任何有关征信修复或者强制开通贷款额度的广告了，这些大部分都是诈骗行为。

为了使大家更容易理解，我整理了一些常见问题的答案：

征信黑户可以贷款吗？

正规金融机构基本上是不会出现的。如果有人保证可以百分百下款的话，那么一定是骗子或者是高利贷了。正规贷款都会查询征信报告，只是宽松程度不一样。

问：申请了不看征信的App之后，以后房贷会不会受到影响？

答：可以。很多这样的平台虽然不接入央行征信，但是会接入百行征信等数据平台。一旦逾期，大数据评分就会下降，在之后申请房贷、车贷的时候就可能被银行拒绝。

问：遇到砍头息、高利贷怎么办？

答：保留好借款合同、转账记录等证据，可以向中国互联网金融协会举报平台投诉，也可以寻求法律援助，只偿还法律保护范围内的本息。