面对催收威胁还清借款会怎么样这一问题，李明原本认为自己的生活已经到了尽头了，没想到的是征信花了的网贷平台依旧向他敞开了大门。反常识的现象背后到底有什么样的金融逻辑？当征信记录不再完美时，我们真的只能坐以待毙吗？征信花钱可以贷款的平台真的可靠么？这些平台额度和利息是如何计算出来的呢？本文将就这个现象做进一步探究，并揭示特殊时期下的借贷真相。

在当前的金融环境下，“花”了征信一般是指借款人的信用报告中有多次查询记录或者轻微逾期，但还没有达到“黑名单”的程度。对于这样的用户群体，一些平台也提供较为宽松的贷款服务。这些平台大多使用大数据风控模型，在考虑央行征信的同时也会重视用户的社交数据、消费习惯以及还款能力等因素。

再来看一下市场上比较常见的几个此类平台及其相关的参数。

洋钱罐借款是很多有信用污点的人的选择。该平台额度一般为1万到20万元，期限灵活，可以分3至12期分期付款。其使用条件较为宽松，通常要求申请人年龄在22-55岁之间，并且要有稳定的收入来源。用户评价显示洋钱罐的审核速度很快，平均放款时间为一小时左右，但是缺点是综合息费比较高，年化利率接近监管红线。

分期乐也是征信花用户经常选择的平台。主要针对年轻人，额度为1000元到5万元之间，最长时间为24个月左右。分期乐的优势就是门槛低一些，对于征信查询次数多的用户可以容忍一些。但是用户的反馈显示催收力度很大，在逾期之后就会有较多的电话通知，这对于之前有过“催收威胁”的用户来说心理压力不小。

其次还呗主打信用卡代还款业务，也给部分征信花用户提供服务。额度一般为几千到几万之间，期限种类很多。它的优点是下款率比较稳定，利息费用也比较透明；缺点就是部分用户可能会出现提现不成功的状况，需要反复尝试。除了上述平台之外，桔子分期、小赢卡贷等也是市场中被较多提及的选择。这些平台的共同点在于，在风险和收益之间寻找平衡点，用较高的利率来抵消坏账的风险，从而吸引有信用瑕疵的客户。

但是使用这些平台是有风险的。用户要清楚地知道，征信花了能网贷的平台一般都会收取较高的借贷成本。除了正常的利息之外，一些平台还会收取担保费、服务费等隐性费用，使得实际到账的资金减少，还款的压力也增大了。另外，虽然这些平台声称“不查征信”，但实际上多数还是会查询征信或者接入百行征信系统，频繁申请只会使征信状况变得更糟。

优缺点分析上来说，这类平台最大的优点就是解决了燃眉之急给无法从银行贷款的用户提供了一个资金渠道。但是缺点很明显：高利率、短期期限、强制催收。一旦出现资金链断裂的情况，用户就很容易陷入“以贷养贷”的恶性循环中去。注意事项方面，在申请之前要核实该网站是否正规，并且要提防掉入诈骗陷阱。

正规贷款平台一般不会在放款前收取任何费用。另外还要仔细阅读借款合同书中的综合年化利率条款，确认自身是否有能力按时还款以防出现逾期后被暴力催收或者产生法律纠纷的情况发生。

最后对用户关心的几个问题进行整理：

用户提问征信花了申请网贷会被直接拒吗？解答不一定。虽然银行会马上拒绝，但是部分持牌小贷机构或者消费金融公司还是会综合考虑，如果不算当前逾期或者是严重的失信行为的话还是有下款的机会。

用户问：这些平台上的借款记录是否会影响个人征信？

解答：正规平台一般都会上报征信。借款成功之后，按时还款可以修复征信记录，逾期就会留下污点。

用户问题：被拒绝了之后还可以多次申请吗？

答案：不建议频繁尝试。过于频繁的申请会被系统判定为极度缺钱而使信用评分进一步降低，所以最好间隔三个月以上再试。

总之征信花了并不等于借贷之路就被堵死了，“征信花了可以网贷”的平台选择时要理性对待，量力而行，并且不能急于求成。