前两天有个粉丝在后台私信我，问得挺急，说看中了一款号称“秒批秒拒、不看负债”的产品，问我靠谱吗。看到这个广告词的时候我心里就咯噔一下了。让我想起了两年前自己刚踩过坑的时候也是被这样的宣传语忽悠瘸的。那时候到处去打听易小姐借款的事情进展如何生怕自己也像网上传播的那些倒霉蛋一样，钱没拿到反而背了一身债。回头想一想那个时候真的急病乱投医了其实只要弄清楚里面的门道根本不用那么紧张。
说实话，我那时候的情况比现在很多人都要差。因为资金周转不灵，急需一笔钱来续命，于是遇到了套路贷的问题。合同上写的是利息8%，但是实际拿到的钱里扣了各种名目的“服务费”、“保证金”，算下来年化已经超过了36%。那时我想知道易小姐借款之后的情况会不会也和我一样被层层盘剥？后来我就把自己关在屋里研究了半个月，把相关的条款、案例都翻了个遍，才发现这里面的水比我想象中要深得多。
为什么大家都在问易小姐借款的事情
说到底，大家害怕的不是借钱本身，而是借了之后那麻烦不断的日子。见过太多人借款时图省事，点几下屏幕钱就到手了，觉得挺方便。结果怎么样？催收、乱收费用、甚至影响信用状况等等都一样可以把人折腾得没有脾气。去年有一个做餐饮的朋友为了方便借用了一笔款，后来因为还款时间拖得太长而产生了违约金等费用，总和本金差不多相等了。你觉得这样算不算闹心呢？
很多人都在问易小姐借款的事情，其实心里没底。网上信息很多都是杂七糟八的，有好评也有差评，你根本分不清哪些是真的、哪些是假的。我现在习惯的是不管别人怎么说，我自己先去查一下资金方是谁。正规银行或者持牌消费金融公司放款的话，在合规性方面有人监管；如果是小贷公司或者是个体户放款，那你就要做好准备了。
现在的借款产品，名字花里胡哨的很多。有些产品为了避嫌，经常换马甲出现，记住名字没用。需要查看该产品的借款合同，在放款机构处所列明的人是谁，这就是最核心的身份证明了。不同的城市可能不同，但是大的原则是不会变的。
当年我踩过的坑，你们不要再踩了
我现在想来，自己当初最大的错误就是没有弄清楚“实际拿到的钱”与“合同上写的金额”的不同。这已经是很多非法平台常用的手法了。比如你借了一万元，合同写的是十万元，但是实际上只给你八千块，剩下的两千元就被他们当作会员费、审核费收走了。但是在还款的时候你是按照一万本金加上利息来还的。一进一出你的实际资金成本就翻倍了。这件事我一直都记得清清楚楚，当时那个业务员拍着胸脯保证没有费用问题，结果钱到账之后我就发现有问题了，想退都已经来不及了。
还有一种还款方式的情况。有些平台为了减轻你的压力，会给你推荐“先息后本”或者“超长分期”的方案。每个月还是要少点，但是算一算总的账目就吓了一跳。我有一次借了五万元，分36期偿还，每月要支付一千多块钱，觉得挺轻松的。后来没有事情的时候拿计算器按了一下，一共还了七万多。还好一些，更可怕的是最后必须一次性还款的情况，到时候你怎么还呢？只能再借新归旧，这就掉进坑里去了。
说到这儿，还得提一下催收。虽然现在正规一些了，但是有些边缘平台还是不干净的。之前有读者向我抱怨说他只逾期一天就被爆通讯录、亲戚朋友都被打来电话了。后续的影响比多还点利息更可怕。因此，在点击“确认借款”按钮前，请问是否可以查一下该公司的催收口碑？不要傻乎乎地等到事情发生的时候才后悔吧！
怎样才能知道后面会不会出问题？
经过那次惨痛的教训之后，我现在自己总结出了一套笨办法，虽然麻烦一点，但是有效。不管哪个平台只要给我授权通讯录、相册、定位我就拒接。正规银行的产品根本不需要这样的权限，他们只看你的征信和流水。想要这些权限的人基本上就是准备要威胁你了。
其次，我还会去查一下放款机构的工商信息。天眼查、企查查都用上，看看有没有很多法律诉讼，特别是借贷纠纷。如果一个公司自身都已经难以为继了，或者是一堆负面新闻的话，那么你借钱给它的风险就比较大了。去年很火的一个平台，在暴雷之前我就发现它背上了好几百个官司，结果不到两个月的时间就被踢爆了。那时候我想着，要是借款人在借款的时候能看一眼的话，也不会把钱拿不回来了。
最后一定要算好IRR（内部收益率）。不要相信它宣传的日息万几，那是骗人的。网上就有IRR计算器，在上面输入每期还款金额后，真实的利率就马上显现出来。年化利率超过24%的时候就应该谨慎对待了；而如果超过了36%，那就直接违法了，你可以选择不还超出的部分，但是前提是你得懂法并且能保存好相关的证据。关于这一点，在网上的很多攻略里都不敢明着说，但我觉得有必要告诉各位读者，这是我们的一道护身符。
这事儿没有你想的那么简单
很多人认为，只要按时还款就没有问题了。其实不是这样的。有些平台即使你按期还清了钱款，也未必能够及时向征信部门报告信息，或者上报的方式存在问题。之前帮一个粉丝看征信报告的时候，明明在某个平台上结清过了，但是征信上显示的是“代偿”。这样就不同了，以后想办房贷、车贷都没门儿了。后来才知道那个平台私下为他买了一份保险，在出现逾期风险时保险公司会替他还钱，这笔账记到你的信用记录里去了。
因此，我现在即使资金紧张也宁愿多跑一趟银行或者使用我熟悉的各大平台。哪怕额度低一些、利率高一些，至少我可以睡得踏实一点。那个小平台为了拿到你的本金和信息，图的是利息低、放款快。一旦个人信息被泄露之后就会有很多骚扰电话打进来。
具体数字我已经记不太清楚了，大概就是这样的：那年我被坑之后花了将近一年的时间才把征信养好。这一年来半来，我没有正经的事情可以做，看着机会溜走的感觉真不想再让你们体验一遍。
回到最初的问题上，易小姐借款之后的情况怎么样？其实没有标准答案。正规渠道购买并且看清了合同条款、算清了利息的话，那么接下来就是正常的还款过程；如果还是只看广告不看细则的话，那后面就会出现当年我的情况。不要被别人蒙蔽，自己的钱袋子要自己管好。
下一次再有人给你推销什么“神卡”、“神贷”的时候，你就问一句：能把合同先发给我看一下吗？看他有什么反应。这招可以帮你挡住90%的坑。
