我翻遍了全网所谓的20岁的借款平台有哪些，发现那些声称百分百下款无视黑白户网贷口子全是坑

凌晨三点，阿杰看着手机屏幕上的拒绝信息，这是他申请的第十二个平台了。脑子里全是关于20岁可以借款的网贷口子、说好的百分百下款无视黑白户之类的，希望能找到一条救命稻草。既然你也在找这样的渠道，是不是也想知道有没有不看征信也能贷款的地方？这些平台真的没有门槛要求吗？是救急神器还是高利贷陷阱？下面我就把这几年踩过的坑以及真实可用的平台逻辑拆解开来分享给大家。

市面上根本不存在绝对意义上的“百分百下款无视黑白户网贷口子”，这通常只是不良中介引流的噱头。对于刚满20岁的年轻人而言，正规平台的风控逻辑其实是很清楚的。首先必须要达到18周岁以上并且非学生身份，这是合规红线。很多所谓的“无视黑白户”实际上就是指对接了中小征信机构或者大数据风控的平台，这些平台对央行征信的依赖性不大，更加重视你日常消费行为以及还款能力征信严重逾期的话，还是会被人拒之门外的，但是如果是查询次数多或者轻微逾期的话，则有可能会下款。

针对20岁这个年龄段，市场上几类主流平台的实际额度和条件差别很大。第一类为消费金融公司的产品，包括马上消费、招联金融等公司提供的金融服务，这类产品的年化利率一般在10%-24%之间，首次借款金额通常为1000-5000元，贷款期限为3到12期。它们的特点是正规合法，可以申请到征信上虽然有征信的要求，但是如果没有严重的不良记录的话，20岁左右工作稳定的人通过的概率还是比较高的。第二类为P2P转型的助贷平台，如洋钱罐、小赢卡贷等，这类平台额度较大，最高可以达到20万，但是年龄限制在20-55周岁之间，正好覆盖了20岁的起借范围，这些平台审核相对宽松一些，但利率可能会稍高一点，年化一般为24%-36%。

再说说所谓的“黑户口”。很多用户的评价中提到的“极融借款”或者“畅行花”，在圈子里被称为“无视黑白户”的代名词，但是其实是一种误解。经过测试可以发现该平台对于征信的要求稍微宽松一些，如果大数据评分很低的话还是会拒贷的。用户小李反馈说：“我在别的地方都被拒绝了，在这里申请极融借款获得了3000元额度，但是利息非常高，实际到账只有2400元，并且还要购买各种权益包。”由此引发的问题就是：砍头息、捆绑销售很多非正规平台用这种方式变相提高利率，实际年化可能超过法律保护上限。

平台使用评价方面，用户反馈两极分化。对于急需用钱并且资质一般的人群来说，“分期乐”、“桔多多”等平台由于审核速度较快（最快10分钟到账），额度也较为适中（3000-10000元），因此被很多人当作应急之选。另一方面，关于催收与隐私保护投诉的情况也时有发生。用户称，一旦逾期就会被拉黑、电话轰炸就到家了，甚至还有平台会骚扰紧急联系人。因此，在选择平台的时候不能只看下款的速度，还要考虑一下这个平台是否正规以及它的催收方式如何。

优缺点分析方面，正规平台（如借呗、微粒贷）的优点是利息低、无隐藏费用，但是缺点是对20岁左右的年轻人来说如果没有良好的信用积累很难开通。而所谓“无视黑白户”的平台，优点是没有门槛、下款速度快，缺点就是利率高、套路多、风控严格。这里要提醒大家的是，在遇到任何要求的时候都应该注意先交保证金、核实还款能力的平台，100%是诈骗行为，在贷款下款之前是不会收取任何费用的。

最后，我们整理了一些用户最关心的问题，并希望它们能帮助大家避开风险：