上周五晚上十一点左右，一个之前找我做家庭理财规划的老客户突然发微信问我能不能聊一下借钱的事情。这位哥们儿自己搞个小生意，平时现金流不错，这次货款被卡住了，下周一要给员工发工资，缺口大约十五万。他语气很急促地问能否想出办法先把钱弄出来，以免影响发工资。

聊了半个小时，给他指了一条路，周日钱就到账了，利息也在他能接受的范围内。说实话，这样的事情我见过很多次，平时大家很少注意这些，等到真的需要用钱的时候才开始着急上火，病急乱投医，最后有的被高利贷害死，有的因为征信受损而无法贷款。因此今天我想好好说一说短期借款的方式有几种哪种适合你，哪种是坑，咱们一次性说清楚。

信用卡：被忽视的"应急包"

很多人不知道，你钱包里的信用卡平时只用来刷积分，并不是最便宜的短期融资方式之一。

说个真的。前年我的一个做设计的朋友接了一个大项目，垫资二十多万，甲方结款要三个月左右的时间。他当时差点就去借网贷了，利息看起来不高，实际上算下来吓死人。让他先看看信用卡额度，两张卡加起来有十八万，直接取现或者用现金分期的话虽然有点手续费但是比网贷便宜太多了。

信用卡取现和现金分期不是一回事儿，很多人混淆不清。取现就是直接在ATM机上取出钱来，从当天起就开始计息，日利率为万分之五，年化约为18%，并且会收取手续费。现金分期的话，额度转换成现金给你，分次还清，不同银行的手续费率各不相同，有时会有优惠活动，年化可以低至百分之十以内。

有一个很少人知道的门道：银行内部对于现金分期有"白名单"客户之说。如果你平时刷卡规律、还款记录好，那么银行就会主动联系你邀约分期了，此时的费率一般会比你在APP上自己申请的时候低一些。我去年帮一个客户跟银行客服磨了半天时间，把分期费从0.75%降到0.55%，省了几千块钱。

但是信用卡有一个缺点就是额度小。如果突然需要几十万的话，用信用卡可能不够。取现金额一般是信用额度的一半左右，要提前搞清楚。

银行信用贷：利息低但是门槛高

如果需要的资金量稍微大一些，比如十万到二十万之间，并且用款时间在一至两年之内的话，那么银行信用贷款就是性价比最高的一种选择。

目前各个银行都有这样的产品，工商银行的融e借、招商银行的闪电贷、建设银行的快贷等名字不同，但是逻辑差不多。利率非常便宜，一般在年化4%-8%之间，比信用卡分期要划算很多。申请也很简单，在手机银行上点几下就可以完成，最快的时候几分钟就能到账。

但是银行不是慈善机构，凭什么给你这么低的利息？因为它需要挑选人。

银行审批信用贷款的时候，最看重的就是"稳定"这两个字。如果你有正当的工作、社保公积金正常缴纳并且征信记录良好的话，那你就很受大家的欢迎了。如果是个体户或者自由职业者，并且征信上有逾期的情况的话，那么基本上就和低息信用贷没有关系了。

不同的银行对这块的标准差别很大。有一次帮一个客户做对比，A银行只能批给他5万块钱、利率7.2%，而B银行却可以批给15万块、利率4.8%。为什么呢？因为B银行正好推出适合他所从事行业的专项产品，并且政策比较宽松。网上查不到这样的信息，只能多问、多试一下。

另外还要提醒你的是：申请银行贷款的时候，不要在短时间内多次提出申请。点击一次"测额度"之后就会增加一条征信查询记录，在征信上查得多了的话，银行会觉得你特别缺钱，所以就不好再批了。这个坑我见过很多人踩过，本来资质还可以的，自己瞎操作最后怎么也出不来。

正规消费金融公司：门槛低但是利息高

如果银行那边不通的话，征信有点小问题、没有固定工作等等还有其他途径吗？可以去持牌的消费金融公司那里看看。

招联金融、中银消费、捷信等都是正规持牌的，不是那种野鸡网贷。它们的利率比银行高一些，年化在10%到20%左右较为常见，但是审核条件宽松很多。有些产品甚至不需要看社保公积金，只要提供稳定的收入证明就可以办理。

我的一个客户去年装修超支了八万元，差的是征信上曾经有过两次信用卡逾期的人才敢借的银行贷款直接被拒。后来选择了某消费金融公司的产品，获批十万额度，分24期还款，每期的压力不大，虽然总的利息比较高，但是当时解决燃眉之急用得着。

说实话，除非万不得已我一般不推荐走这条路，成本在那里。但是总比去借高利贷好一些吧？比逾期未还影响个人信用记录要好很多了吧？有时候两害相权取其轻。

消费金融公司产品很多都包含保险或者担保费，合同上写的比较隐晦。在签合同之前要拉个明细出来看看，除了本金和利息之外有没有其他的费用。别傻乎乎地签字之后才发现自己借的钱只有八万五，剩下的两万五被各种理由扣走了。

亲戚朋友周转：最便宜但是最难做人情

说到短期借款的方式有几种其实很多人都不好意思说，但是我觉得短期周转的话，找亲戚朋友借钱是成本最低的。

别笑，我认真的。

从银行借了十万，一年的利息最少也要四千五。向朋友借钱的话，能借到的一两千元就不错了。而且没有审批流程、征信查询以及还款日提醒等功能，并且灵活度最高。

但是这里面的账，很多人算不明白。钱省了，人情呢？

见过太多因为借钱而朋友之间产生矛盾的情况。有个客户向发小借了二十万周转，说好三个月归还的，但是生意亏损了，拖了一年才还清。钱已经还上了，两个人的关系也结束了到现在都没有联系过。你说损失要比利息多多少呢？

因此找亲友借钱时，我有三条原则：第一，一定要写借条，并且要注明金额、用途和还款日期；第二，约定什么时候还就什么时候还，宁可提前不要拖后；第三，主动给利息或者表示感谢，人家要不要是人家的事，你给不给你是你的态度。

这些路子，千万不要去碰

说完正规渠道之后，我还要特别提醒一下几个坑。现在网上出现的"无抵押、无担保当天放款""黑户也可以做""额度高利息低"等广告中，十个就有九个是陷阱。

714高炮、套路贷、校园贷这些词你应该知道。利息看起来不多，各种手续费、服务费、砍头息加起来，实际年化可以达到几百到上千不等。借了五千，只拿到三千五，一周后要还五千，还不上就利滚利，几个月就会变成几十万。这不是借钱，而是往火坑里跳。

民间借贷写的是月息一分利、两分利，听上去很便宜。一年的利率是一倍，年化为十二倍，并不算低了。月利息二分之一个百分比就是百分之二十四个，已经超过了法律允许的最大值了。而且很多民间借贷都是不正规的，在合同中动手脚的话到时候想追查就很难了。

凡是主动上门说可以给你放款的、凡是让你先交各种费用的、凡是合同金额和实际到账金额不相符的一律不要接触。认为自己聪明不会被骗，人家就是靠这行赚钱的，套路比你深很多。

怎么选，看你的具体情况

说了这么多，到底应该怎样选择呢？给你一个简单的决策思路。

金额不多，一两个月之内可以还清，优先选择信用卡取现或者现金分期的方式比较方便快捷。中等金额、用款期半年以上并且征信记录好的话去银行申请信用贷款的话利息会最少。资质一般的银行不能做，找持牌消费金融公司要贵一些但是更安全一些。有可靠的亲戚关系，金额不多，使用期限短的时候可以考虑私人借款周转，但是要做好手续和态度的事情。

另外一件事情也很重要，借钱之前要先考虑好还钱的方法。

这不是废话。见过太多人只想着怎么把钱借出去，根本不去考虑还款来源的事情了。借钱容易还钱难，最后变成了贷来养贷，越陷越深。每月收入除去基本开销后能拿出多少钱来还贷款？账务未清决算之前切勿随便向他人借贷。

另外还有一件事情要跟大家说一下。上面提到的利率、费率，都是我这边大致的情况，不同城市、不同时期的政策可能会有所不同，在你实际申请的时候以银行或者机构给出的价格为准。大概范围可以给你一个心理预期。

文章开头提到的客户后来怎么样了？用信用卡现金分期付出了八万元，又向朋友借来七万，在一周之内就发出了工资。两个月之后货款到账后先还给朋友的钱，然后按照计划在三个月内把信用卡分期还款清掉，利息支出不超过两千元，生意一点没有受到影响。

只要方法得当，短期周转就不是问题。