老李手里拿着公积金缴存证明，认为这就是金融界的通行证，一头扎进了号称“有公积金不管不顾”的口子里面去了。等到还款日的时候才发现利息算法和当初承诺的完全不一样，并且逾期之后会有什么后果也搞不清楚。很多人跟他一样，连短期借款包含哪些事项没有弄明白就盲目相信所谓的“绿色通道”。到底这些口子是馅饼还是陷阱？有公积金可以无视征信贷款吗

市面上那些鼓吹有公积金不管不顾的口子其实大多数都是利用了信息不对称。正规的平台，比如借呗、微粒贷或者银行系的快贷产品，确实会根据公积金缴纳的情况来核定额度。一般而言这类产品的贷款金额为2万到20万元之间，还款期限有3个月、6个月以及12个月三种选择。但是所谓的“不关心任何东西”，其实也就是一种营销噱头而已。如果你征信报告上存在当前逾期情况，或者近两年内出现过三次以上连续逾期的情况，即使公积金基数再高，系统风控这一关也是通不过的。

搞清楚短期借款包含哪些事项比盲目找口子更重要的是。短期借款合同中除了本金之外，还有利息、手续费、服务费和违约金这四个大的方面。很多不正规的平台会玩文字游戏，在宣传的时候说日息万二，但是加上了服务费之后综合年化利率就达到了36%左右。用户在申请时只关注到到账速度，并没有注意到其中隐藏的成本，最后还款时才发现金额翻倍。

正规银行系的公积金信用贷口碑比较好。建行快贷、招行闪电贷等产品，很多用户反映年化利率可以控制在4%-8%之间，并且提前还款没有违约金。反观一些知名度不高的小贷公司，则存在审核较松懈的情况，催收手段较为激进，“砍头息”的情况也时有发生。例如有一名用户借款一万，实际上到账只有八千块，另外两千块钱作为会员费或者审核费扣除掉，在正规金融产品里这是不允许的。

优缺点分析方面，公积金申请贷款的优势很明显：利率低、额度大、放款快。基数在5000以上用户拿到10万左右的低息资金难度不大。但是也存在明显的缺点：一旦逾期就会被纳入征信系统，并且会影响到以后的房贷和车贷。至于那些宣称“不管怎样”、“不拘一格”的非正规口子，优点只是门槛较低而已，缺点却是高利息以及暴力催收的风险，甚至有可能造成个人信息泄露的问题。

注意事项中要提醒一点：凡是说“黑户也可以贷款”的公积金贷都要引起注意。正规的金融机构都会查征信，只是对于负债率以及查询次数的要求不同而已。在签订电子合同时一定要仔细阅读有关提前还款、逾期罚息等条款的内容。遇到要求支付解冻费或者验资费的情况都是诈骗行为。

最后整理出几个大家最关心的问题解答：

公积金基数为4000元，征信花了可以下款吗？

答：几率很小。公积金是加分项，征信为门槛。征信花了表示还款风险大，正规机构一般会拒贷，建议先把征信养好再申请。

短期借款利息怎么算？

答：一般按日计息，计算公式为：剩余本金×日利率×借款天数。注意区分“等额本息”与“先息后本”的不同之处，“先息后本”方式前期还款压力较小但是总的利息会较高一些。

问：申请该笔借款会否影响到公积金提取？

答：不会。公积金信用贷属于金融行为，而公积金提取则是行政业务，并不存在相互影响的情况，在贷款逾期后被起诉之后，那么公积金账户就有可能会被冻结了。