凌晨三点盯着手机屏幕，我想知道那些所谓的不正规的借款软件有哪些真的可以贷款吗？特别是网上流传的网贷黑户必过app到底是救命稻草还是陷阱？很多征信花了的朋友都在搜“黑户能下的口子”或者“无视风控的借款平台”，这些软件真的不看征信吗？利息到底有多少呢？今天就把自己亲测和调研的结果给大家分享一下。

再说说大家比较关注的几个“网红”平台。市面上流传较广的这类软件一般都标榜着“极简审核”。例如一些没有知名度的小贷APP，声称贷款额度为500元到5000元之间，期限一般是7天或者14天，“714高炮”的套路就是这样形成的。条件看起来很低，只需要身份证、银行卡就可以办理了，甚至不需要进行运营商认证，但是这背后的风险却是很高的。还有一种是以购物额度的方式存在的，例如一些买手机分期的平台，额度按照商品的价值来定，期限为3到6个月，但是这是变相高利贷的表现形式，综合年化利率常常超过1000%。

再看用户评价，水分最大的地方。很多应用商店中都有大量的“秒下款”、“黑户福音”的评论。但是经过深入调查之后得知，大多数用户的反馈是：“下款很快，但实际到账的金额扣除了一些所谓的‘服务费’、‘验证费’等费用后只有2100元。”还有用户吐槽说逾期一天就会爆通讯录，催收手段很恶劣甚至会P图侮辱。这些评价表明了该类软件的真实面目，并非是为了帮助你而存在，而是为了从中获取利益。

对于这些平台的优缺点要理性地去分析。优点是：审核门槛很低，基本上不用查征信报告就可以放款，在几天之内可以到账。对急需资金并且信用记录已经很糟的朋友而言，这是个很大的诱惑。但是它的缺点非常明显而且致命：利息太高了各种隐形费用不断出现；催收手段违法，严重影响个人生活；最严重的是这些平台大多违规经营，不能上报征信系统，甚至有套路贷的风险，导致你陷入以贷养贷的恶性循环。

在使用这些软件的时候要注意一些事项。第一，下款之前就收钱的行为属于诈骗行为，并且正规平台不会收取工本费。其次要仔细阅读借款合同，在很多平台上会玩文字游戏把高利率隐藏于服务费中。另外还要注意保护好个人隐私，不要随意给通讯录、相册授权权限，否则一旦逾期就会被亲朋好友骚扰。最后，当发现平台的年化利率高于法律规定（24%或者36%）的时候就可以拒绝支付超出的部分，并且保留证据进行投诉举报。

为了使大家更加明了，我整理了一些常见问题的答案：

问：网贷黑户一定可以通过吗？

答：没有绝对的“必过”。虽然这些平台审核比较宽松，但是大数据风控如果发现你有严重的欺诈记录或者正在被多家机构追讨债务的话还是会拒绝你的申请。“必过”不过是一些营销噱头。

问：借了之后还会不会还呢？

答：虽然他们大多数不上征信，但是会遇到软暴力催收的情况，比如电话轰炸、短信威胁、骚扰家人同事。另外，如果金额比较大时，平台就会用法律途径去追讨欠款或者把债权转给第三方催收公司。

问：怎样判断一个借款软件是否正规？

最简单的方法就是看有没有金融牌照、利率是否透明以及在放款之前是否有收费。如果不签订正规的电子合同，或者合同金额与实际到账金额不一致，请立即离开。