深夜两点，看着手机屏幕上的审核页面，想起朋友提到过的财猫分期借款怎么样，心里直打鼓。市场上很多标榜自己不会看负债的长期网贷平台，真的可以解决燃眉之急吗？看似“救命稻草”的产品背后到底有什么样的利率陷阱以及审核玄机呢？是不是只要不查征信就可以随便下款？带着这样的疑问去探究一下这些平台的真实情况吧。

资金周转出现问题的时候，人们往往急中生智。先说一下大家关心的问题财猫分期这个平台在圈子里的名气不算大，主要做的是小额分期业务。根据我的实测以及用户的反馈，它的额度一般为2000元至10000元不等，期限可以灵活选择，还款方式有3-12期可选。使用条件比较宽松，并不需要身份证和实名制手机号，但是这并不等于没有门槛。“不看负债”其实更多的是一个营销噱头，平台一般会用大数据风控来判断用户是否有偿还能力，如果用户的负债率已经很高了，系统还是会拒贷的。

除了财猫分期之外，市场上还有哪些类型不看负债的长期网贷平台值得注意。该类平台一般分为两种：一种是持牌消费金融公司的宽松产品，另一种则是民间借贷性质的口子。前者的额度通常为3000元至5万之间，期限最长可达24期甚至36期，年化利率大多控制在24%以内，虽然对负债比较宽容，但是会严格查询征信记录中逾期的情况；后者一般不会查征信报告，额度在500-5000元之间，期限较短，尽管标榜“长期”，实际上多为展期操作，并且利息和费用十分不透明。

为了让大家看得更清楚一些，我整理了几个主流平台的特点。例如有些主打“极速审核”的平台额度一般在五千元左右左右，期限为六个月，虽然速度快但是实际到账金额会扣除一定的“服务费”；另外一些大的平台推出的备用金产品额度可达两万元，期限长达十二个月，但如果不在负债申请的情况下往往需要提供公积金或者社保作为增信条件。用户选择的时候要认真阅读借款合同上所列的年化利率，并且不能被“日息万分之几”的说法所蒙蔽，最终的成本会比想象中高很多。

用户评价两极分化严重。一部分人认为：“确实下款很快，负债高的朋友会很高兴，只要按时还就可以了。”但是也有不少用户的反馈是：说的是一直在做，实际上三个月就要结清了，而且逾期催收很严格，并且还会骚扰通讯录中的好友。这就使得该类平台出现优缺点分析优点是门槛低、放款快，可以解决一部分征信花、负债高的群体的应急需求；缺点就是利息费用高，还有隐形的成本支出，在逾期的时候会对个人信用造成很大的伤害，并且会给生活带来一定的困扰。

在此，我必须提醒大家，在申请此类贷款的时候要注意以下几点注意事项第一，任何声称“百分百下款”的都是骗局，正规平台都有风控模型。第二，在借款之前一定要确认是否需要预付款项，正规的平台上在放贷前是不会收取任何费用的。第三，虽然有些平台不看负债情况，但是逾期记录还是会上传到网络征信或者百行征信系统里去，会影响到未来其他平台上的借贷资格。千万不要抱着“撸口子”的心态去借钱，否则就会陷入以贷养贷的境地了。

最后，对于大家经常问到的几个问题，我做了一个简单的Q&A：

问：财猫分期借款会上传征信吗？

答：这要看放款资金方，如果是持牌机构放款的话，大概率会上征信，建议借款之前咨询客服确认。

问：有没有网贷平台不查负债的？

答：完全不查几乎不可能，只是审核标准不一样。一些小平台不会查询央行征信记录，但是会用第三方的大数据来评估风险。

问：长期网贷最长可以使用多久？

答：一般正规信贷产品的最长期限为36期，但是针对不看负债的特殊渠道，则通常期限在6-12个月之间，越长的贷款需要经过更严格的审核。