2018年冬天的一个晚上，我站在北京西站附近的一栋写字楼里，手里拿着刚刚签署好的合同，在后面直冒冷汗。那时我急需用钱周转，在网上填写了很多资料之后就被一家叫做"信X贷"的平台骗了。承诺给我的月息为0.8%，但签完合同后变成了2.5%外加一笔不明原因的服务费，最后拿到的钱比预计少了一半多。第一次知道什么叫哑巴吃黄连就是那时候吧。后来我花了几年时间去研究这行才发现p2p哪些平台有虚假借款其实并没有什么秘密，只是当年没有告诉过我而已。

那些年我遇到过的"虚假借款平台"套路

结论是：骗人的平台一般都比较正规。这话听起来让人难受，但是就是这个样子。

经过我后来的复盘，发现虚假借款平台主要有三种。第一种就是纯粹的诈骗网站了，在里面存钱或者缴纳保证金之后就会直接跑路。第二种是高利贷打着P2P的旗号进行非法活动，并且在合同中写明利息合法，但是实际上收取的钱款会被各种名义扣除一大半。第三类最为隐蔽的是平台本身没有问题，但是在上面的一些借款标的却是假的——你以为自己是在借出资金获取收益，但实际上这是平台自融的过程，钱最终落入了他们的口袋里。

当年很多人都问我P2P平台虚假标的问题其实这里面的水很深。有的平台会伪造借款人的信息，用一张身份证的照片编造出一个借款项目，并且钱根本就没有被借出去。我的一个朋友给某平台投了20万，后来该平台爆雷的时候才知道，他投资的那个"借款人"并不存在于现实之中，照片是从网上买来的。

怎样辨别出假的借款平台？我的血泪经历

被坑之后，我花了差不多两年的时间去研究这个行业，并总结出了一些识别的方法。别傻了，只看平台宣传没有用，那些奖项、证书、明星代言，花钱都能买来。

第一招：查资金存管。正规的平台，资金都是由银行来托管的，你充值的钱直接打入到你的银行账户里，并且平台是无法接触到这些钱的。从2018年下半年开始就变成了硬性要求。但是这里面也有坑——有些平台宣称自己有存管，其实只是开了个户头，钱还是被他们拿走了。所以要登录存管银行官网查询该平台是否真的接入过。

第二招：看借款标的是否信息透明。真实的借款项目中，借款人基本信息为脱敏展示形式，但是你可以看到一些关键的数据：借款金额、期限、用途以及还款来源等。如果一个平台上的所有借款人都模糊不清或者千篇一律的话，就需要小心了。

第三招：算实际利率。最重要的是这个。很多平台宣传的年化利率很低，但是加上各种费用之后，实际的年化利率就很高了。我当年就是受骗上当了。怎么计算？IRR（内部收益率）有一个公式，在网上可以找到计算器，把每一期还款金额填进去后就可以看到真实的利息率。法律规定民间借贷的最高年化利率不能超过24%，超出部分可以选择不还，但是要先识别出来。

一个拍大腿的教训

2019年春天，有个做小生意的朋友问我某平台怎么样。我查了一下该平台的背景，挺唬人的，国资系、上市公司参股，并且宣传得很天花乱坠。但是我也留了个心眼去查看它的借款标的——发现同一个身份证号被用在了好几个不同的项目中，只是名字不同而已。

这应该是造假吧。

我马上让朋友不要投了。结果怎么样？三个月之后那个平台就出了问题，涉案金额达到几十亿人民币。我的好朋友到现在还请我去吃饭，并且说当初如果不是听我说的，他攒了好几年的首付钱就要打水漂了。

但是说实话，我也不总是能分辨出来。有些平台造假手段很高明，一般人根本看不出来。如果说自己拿不准的话，那么就不要去碰了。钱存到银行里虽然利息不高，但是至少不会一夜之间就没有了。

当年踩过的坑

再说几个具体的坑，都是我用真金白银换来的教训。

坑一：砍头息。最常见的是这样子的。你借了10万，合同上写的是10万，但是实际到手只有8万，那2万是通过"服务费""咨询费""担保费"的形式扣除掉的。你还钱的时候要用本金加利息来还。在P2P行业里曾经公开的秘密就是很多借款人都不知道自己被坑了。

坑二：阴阳合同。你签订的合同与实际执行的合同不一致。我当年就遇到过这种情况，线上签了之后还有一份线下补充协议，在里面藏了很多额外费用。等到你要维权的时候，对方拿出来的总是那份对你不利的合同。

坑三：暴力催收。这不是虚假平台独有的，但是很多不正规的平台都会用这种方法。一旦出现逾期情况就会有电话轰炸、短信威胁、上门骚扰等行为，所有的手段都用上去了。我有一段时间被催收电话搞得神经衰弱了，后来才知道正规金融机构是有催收规范的，并不能随便打扰借款人的正常生活。

说到这儿，有人可能会问：那p2p哪些平台有虚假借款问题到底有没有官方名单？这个嘛……官方曾经公布过一些有问题的平台名单，但是总是比较迟。等到你看到名单的时候钱就取不出来了。因此最关键的是要学会辨别真假。

给后人一些切实可行的建议

目前P2P行业基本清退完毕，但是类似的借贷套路仍然存在，并且换了一个马甲。如果你现在需要借款的话，请注意以下几点：

• 优先选择正规金融机构，银行、消费金融公司虽然手续麻烦一些，但是至少不会被坑。
• 在签订合同之前，把所有的条款都弄明白，特别是有关费用、利率以及违约责任的地方。不懂就问，并非不好的事。
• 保留所有的证据。聊天记录、转账凭证、合同截图都保存好了。万一出事了，这些就是你维权的本钱。
• 量力而行。借钱不是坏事，但是借超过自己还款能力的钱就是给自己埋雷。

我现在的原则很简单，就是不碰任何非正规金融机构的借款产品，也不贪图"低息""免息"的好处。天下没有免费的午餐，要保护好自己的钱包的话，还得靠自己多留个心眼。

最后再说一句，被P2P坑过的人不止我一个。在圈子里认识的有十几个人踩了雷，金额从几万到几十万都有可能。有人还在维权，也有人已经放弃了。我能走出来也算是运气好，但是也付出了不小的代价。如果你现在要借钱的话，请先问问自己：这个平台到底可靠吗？