深夜盯着手机屏幕发呆，看着保单上积攒的现金价值，又看了一眼芝麻信用里因为几次逾期留下的负面记录，很多人都会感觉融资之路已经断了。根据搜索习惯来看，大家往往忽略了资产本身的力量，其实按照保单借款的有哪些和芝麻分负面借款的app来寻找答案的话。到底哪些平台不会在意芝麻分中的负面信息？保单借款真实额度是多少？今天就结合我的实操经验，把隐藏的口子以及避坑指南一次讲清楚。

很多人认为芝麻分有负面记录就无法借钱，其实这是个错误的认识。市面上确实有一部分不只依靠芝麻分来授信的平台它们更看重用户的资产积累或者社保公积金等硬性条件。

首先介绍一下保单借款这并不是一般的贷款，而是以你名下的保单现金价值为质押。平安普惠、中国人寿等大保险公司APP中也提供此服务。如果保单生效两年以上并且有现金价值的话，一般可以申请到现金价值的70%-90%比如我有一张缴费三年的年金险，现金价值五万元，通过保险公司官方APP申请后半小时就可以拿到四万五千块钱。这种借款对芝麻分的要求并不是很高，利息一般是每年5%到6%，期限为六个月至一年之间，并且可以反复使用。

其次，对于芝麻分有负面记录但是有工作流水的用户360借条、分期乐等平台虽然会参考信用分，但是更看重运营商数据、社保公积金数据。我的一个朋友芝麻分只有550分，但由于连续两年交了社保，在360借款上成功申请到了五千元的额度。这类平台的额度一般为1000元至5万元不等，期限灵活可选择三个月或者六个月以及一年十二个月的不同分期方式，但是利率较高，年化率多在10%-24%左右。

但是用户评价却两极分化。有人认为保单借款“利息低、下款稳，救急不救穷”，但也有一些用户的反馈称如果不能还款的话保单就会失效，得不偿失。对于门槛较低的网贷APP来说，用户普遍反映存在审核电话多以及提前还款有违约金的情况。

做一下优缺点分析。保单借款的优点是利息很低，不会影响征信（部分保险公司不提供征信服务），放款速度很快；缺点是额度受制于保单价值，并且一旦违约保障就不存在了。网贷APP的优势在于门槛低、覆盖面广；劣势则为利率高、催收次数较多。

注意事项：不要相信那些所谓的“强开额度”或者“洗白征信”的广告，正规的平台是不会在放款之前收取费用的。保单借款很好用，但是要注意及时还款，否则保障功能就失效了。

最后整理出几个大家比较关心的问题：

1. 问：芝麻分负面记录多久可以消除？

结清逾期欠款之后，负面记录一般会保留五年左右的时间，在此期间内如果保持良好的信用行为的话，那么就会被逐渐抹除掉。

2. 问：保单借款会干扰理赔吗？

答：在借款没有还清的时候，如果发生了保险事故的话，保险公司赔付的钱会先扣除欠款的本息，剩下的钱才会给受益人，并不会直接拒赔。

3. 问：所有的保单都可以借款吗？

答：不是。一般只有储蓄性质的人寿保险、年金险、重疾险等有现金价值，短期意外险和医疗险不能借款。