凌晨三点盯着手机屏幕，我不仅没有睡着觉，还开始思考那些号称“无视征信”的口子到底有没有用。有关tmd借款怎么样这个问题网上评价两极分化很大，那些标榜金融创新秒下不要芝麻分的软件更让人眼花缭乱。这些平台真的可以解决燃眉之急吗？所谓的“创新”是方便还是陷阱？急需资金周转的人应该怎样辨别其中真假呢？下面我将结合亲身调研以及真实的用户反馈，为大家一层层揭开借款平台的神秘面纱。

再说说大家最关心的额度问题。市面上类似“秒下”的平台，如易得花、极融借款等，一般额度在1000元到50000元但是中间存在很大的反差：宣传的时候说最高可以借到五万元，但实际上新手第一次借款通常只有三千元左右。关于使用条件上，并没有传统银行那样严格的要求，但是并不意味着完全没有门槛。一般而言这些平台要求申请人的年龄在22-50岁之间，并且需要提供实名认证过的手机号以及稳定的收入证明。所谓的“不要芝麻分”，其实很多时候换了一个评估的角度，比如用运营商的数据来衡量你的社交稳定性、用电量等作为判断标准，或者通过电商消费记录来观察你是否有购买力。“

借款期限方面，这类短期周转平台一般会提供三个月、六个月、十二个月分期付款的方式。虽然宣传语中经常出现“秒下”，但是实际上从提交申请到资金到账，一般需要30分钟至两小时之间的时间间隔。中间所花费的时间差一般是由于系统进行了多轮风控扫描造成的。我发现了一个有趣的现象就是：越是名字听起来比较普惠的平台背后其实息费计算方式就比较复杂。有些平台把利息分成了利息和服务费两个部分，使得实际年化利率比宣传数字高出很多，在借款之前一定要看清合同中的条款。

对于用户评价，我查阅了大量论坛反馈，发现槽点比较集中。老张说：其实下款很快，但是还钱的时候才发现还有个担保费，算下来就不划算了。另一位用户小雅认为征信花了的人可以当作救命稻草利息高一些但是至少能借到综合来看优点门槛低、操作简单、芝麻分影响小；缺点则在于息费透明度不够、部分平台存在暴力催收的风险、以及用户隐私泄露的可能性。很多借款之后的用户反馈，除了接到了该平台的回访电话之外，还莫名其妙地收到了其他的贷款推销短信，这说明个人信息已经被泄露了。

在使用这些软件的时候要注意一些问题。第一，凡是放款之前要求支付“工本费”、“解冻费”的都是诈骗行为，正规的平台不会提前收取费用。第二，仔细核对还款金额，并用IRR公式算出真实的年化利率，如果超过36%就要注意法律风险了。第三点就是量力而行，不能够用贷款来维持借贷的行为。虽然金融创新产品在一定程度上弥补了传统金融的不足之处，但是过度借贷只会把人拖入更深的困境中。

最后整理出几个大家比较关心的问题来解答：

问：tmd借款这类软件是否会影响征信？

答：目前大多数借款平台都已经接入了央行征信或者百行征信，按时还款可以积累信用，逾期就会留下污点。

问：真的不需要芝麻分吗？

答：大部分这样的平台其实并不强制要求芝麻分，但是会考察其他的信用维度，比如信用卡账单、公积金缴纳情况等等。

问：审核不通过怎么办？

答：可以尝试完善资料，或者过段时间再申请一次，频繁提交申请会被系统判定为极度缺钱，反而降低通过率。