去年冬天我的店里资金链差点断裂，那时候真是急得团团转。年底备货需要钱，员工工资要发出去了，房租也快到期了，这三件事情碰到了一起，我脑子里只有一个问题：承德借款平台有哪些软件可以当天放款吗？

那时候我下载了七八个APP，填了很多资料，有的审核三天都没有消息，有的额度下来只有两千块钱——杯水车薪啊。折腾了好一阵子才把事情解决掉，但也踩了不少坑。今天就把我的经验摊开来跟大家分享一下，免得你们再走弯路。

承德借款软件应该选择哪种？四类渠道对比

我把接触到的渠道分成了四类，分别来谈谈优缺点。先说明一下，我对承德本地的情况比较了解，在其他地方不敢随便说。

银行系产品：稳但慢

再说银行。建行、工行、农行等大行都有自己的线上贷款产品，例如建行快贷、工行融e借。利率很低，年化4%-6%左右，比外面那些乱七八糟的平台要便宜很多。

但是问题出在哪里呢？门槛高。我的一个做餐饮的朋友去年想贷款20万周转，征信没问题，流水也够了，就是因为名下有笔担保记录，直接被拒。银行看起来很好，但是对于小微企业主来说并不友好。你的流水再好也没有抵押物的话还是没有希望的。

而且银行审批速度较慢。快的话两天左右，慢的话一周都有可能。如果急需用钱就不要等了。

互联网大厂的产品：速度快但是额度不稳定

支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条这几个应该都听过。好处就是方便，点几下钱就到手了。缺点是额度随机分配。

我的借呗额度为8万，微粒贷5万，凑一凑也可以应急。但是店里那个小伙子征信很好，借呗只有3000元，有什么用呢？这个东西跟你在平台上消费的习惯、绑定的信息都有关系，具体怎么算的我也不太清楚。

利率方面，借呗万五一天，年化18%左右，比银行高很多。但是胜在速度快，在半小时之内基本上就可以到账。

持牌消费金融公司：折中选择

招联金融、马上消费、中银消费等都是正规持牌的。利率比银行高，比网贷低，年化在10%-24%之间。审批速度还可以，一般当天就可以出结果。

去年那笔周转资金最后是从中银消费贷出来的。20万三天之内就可以到账，解决了燃眉之急。但是说起来他们催收比较频繁，在还款日前三天就开始发短信提醒了，搞得我有点紧张。

承德贷款平台中的"坑货"怎样才能避开？

说到这儿，就不得不提一下那些坑了。我踩过了，你们不要再踩了。

第一个坑：一个不知名的平台。在应用商店里搜索"借款"，可以找到几十个APP。名字很有冲击力，“极速贷”、“秒批贷”。我已经下载了这个软件，并且填写完资料之后被要求支付199元的“审核费”，所以我直接卸载了该软件。正规平台哪有先收钱再提供服务的情况？

第二个坑：利率不透明。有的平台宣传日息万三，听起来很便宜。算下来加上各种服务费、手续费之后实际年化可以达到36%左右。我觉得这件事到现在还是很坑的，明摆着欺负人不懂条款。

第三个坑：暴力催收。去年有一个同行，向某个小平台借钱，后来生意不好逾期了三天。好家伙，把通讯录给找了一遍，亲戚朋友都知道他欠钱了。这样的平台千万不要去碰。

怎样辨别？正规牌照就是一种。在银保监会官网上可以查到的才是正经八道的人。查不到的就是骗子，一律当作骗子来处理。

不同的情况应该怎样选择？给你一个实际的建议

说了这么多，到底应该选择哪一个呢？根据情况给你分一下。

征信好、不急的话，首选银行系的产品。利率低且安全可靠。今年年初我办了建行快贷，额度为十万，年化利率为四点五%，比外面便宜很多。要提前做好准备，不能等到火上浇油的时候才想起来去做事。

如果急需用钱，金额不多的话，借呗、微粒贷都可以。几万以内当天就能到帐，并且很方便快捷。但是要按时还款，逾期会被记入征信系统，以后再申请银行贷款就会比较困难了。

如果金额需求大，银行又批不了的话，持牌消费金融公司就是折中方案。利率可以接受，并且办理速度也还可以。但是一定要注意合同中的条款，尤其是提前还款是否有违约金。

对于那些杂乱无章的小平台呢？别碰了，不要去触碰。见过太多人因为高利贷而无法偿还，最后利息越滚越多变成几十万的债务。到了那个时候连哭的地方都没有。

一些容易被忽略的小细节

最后再分享一些网上查不到的经验。

一个是申请的时间。有一次晚上11点的时候我申请了借呗，秒批通过。后来听一个做金融的朋友说，系统每天凌晨更新额度，晚上申请会更容易通过。不同平台之间可能存在差异性，但是经过我的几次尝试之后觉得好像有点道理。

另一个就是资料填写。很多人随便填，结果被拒了。收入、工作等信息越详细越好，这样可以提高通过率。有营业执照的把执照的信息填上，通过率就会高很多。去年我申请中银消费的时候，把店里的流水也发过去了，额度直接给了20万。

另外一点就是不要频繁申请。每次申请都会在征信上留下一条记录。申请次数多了，银行就会觉得你"资金紧张"，反而不会批准你的贷款。我有个朋友一个月之内就申请了七八个平台，最后征信被查到了，半年内根本不能办理任何贷款。

征信方面再多说两句。每年可以免费查询两次，建议查一下自己的征信情况。发现问题早些处理，不要到办理贷款的时候才发现信用报告中存在问题。去年我查的时候发现有一张不是我自己办的信用卡，折腾了一个月才申诉掉了。这件事到现在我还记得呢，差点影响了我申请贷款。

我的选择以及踩坑总结

你现在应该对承德借款平台有哪些软件心里有数了。总结一下我的选择：日常周转用借呗，大额需求找银行，实在不行再考虑持牌消费金融，小平台一律不碰。

另外还有一件事情要说明一下。借款的话，能不借就不借，如果已经借了就必须按期归还款项。我见过太多人新债旧债一起欠下，窟窿越来越大。做生意的时候资金周转正常但是一定要算清楚账目不要让自己陷入恶性循环中去。

去年的那笔贷款，我用了四个月才还清。每个月还款日之前都要把店里的流水盘一遍，保证有足够的钱扣减。这样的压力很大。但是说起来，如果没有这笔钱的话，店铺恐怕就坚持不下去了。

最后问一下：你现在资金的需求，是必须要借吗？想明白这个问题要比选哪个平台要重要的多。