去年冬天，在一个借贷维权群中认识了老周。他坐在星巴克的角落里，手里拿着一叠厚厚的申请材料，眼袋已经垂到颧骨上了。老周是做工程的小老板，需要80万元周转金，三个月之内申请了十几家平台，征信被查成了"花脸猫"，结果一分钱也没有拿到。问他：记者同志，在市场上这么多的大额借款平台里，请问哪个比较好贷款？是不是都有欺骗行为呢？看到老周的眼睛通红一片，我明白在这个问题背后有许许多多像他一样在绝望中乱撞的人。
为什么申请的大额借款总是被拒？
其实很多人并没有真正理解好下款这三个字的意思。老周就是典型的反面教材，他认为额度大就好，利率低也就好，结果怎样呢？碰了一鼻子灰。
我查看了老周的征信报告，查询记录密密麻麻，上个月就有八次硬查询。银行系统中存在一个不成文的规定，在风控模型当中，急疯了这样的申请人会被直接标记为高风险客户。越着急钱就越找不到了。
好下款的定义，从来都不是"不看资质随便借"，而是"审批逻辑透明、匹配度高、下款速度快"。号称可以给黑户贷款的广告里边有九个都是坑，只有一个是真的，剩下的一个就是诈骗。没有捷径可走。
你有没有想过，为什么有的平台觉得自己条件很好，但是还是被秒拒？有些平台觉得一般的情况下还给了额度？
大额借款平台哪个好下款？拆解三类主流渠道
为了弄清楚这个问题，我花了半年的时间去采访了银行内部的审批经理、消费金融公司的催收主管以及几十个成功下款的借款人。把目前市场上的大额借款渠道分成了三类来讲解一下吧
第一类：商业银行的"消费贷"产品
很多人认为银行只喜欢公务员、事业单位的人。这个观念要改一改。
去年还不是这样，今年政策刚刚调整过。为了响应普惠金融的要求，很多股份制银行、城商行都放宽了进件的标准。我采访到招商银行某支行客户经理小李（化名），他私下告诉我一个内部数据：只要公积金基数大于6000元，并且征信上没有连续六期以上的逾期记录，那么系统批款的概率就会超过70%。
该类产品特点为额度大（最高30万）、利率低（年化3.5%-8%）且放款速度快。但是"白名单"制度存在漏洞。不在银行优质客户列表里的话，根本就没有申请入口了。怎么进到里面来？多买点理财产品或者把工资卡换成活期卡存三个月流水就可以打开大门了。
第二类：持牌消费金融公司
如果银行这条路走不通的话，持牌消金就是第二选择。马上消费、招联金融、中银消费等都是正规军。
该类平台的优点是资质要求比银行宽松一些，额度一般为5万到20万元。但是缺点也很明显，利率高，年化一般在10%-24%左右。采访了做装修的老张，征信上有一点轻微逾期记录，银行全部拒绝了他，但是在中银消费贷了一百万，虽然利息比较高，但解了燃眉之急。”
消金公司风控看重的是稳定的流水，而不是资产证明。有房有车但是没有流水的不如一个按时缴纳社保的人好批一些。他们要的是每个月都有钱进来可以还上账单，并不是要把房子卖掉来还款。
第三类：互联网巨头旗下的借贷产品
借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱，这些都是大家比较熟悉的。很多人不知道的是这些平台提额的逻辑。
我的一个做电商的朋友，平时用支付宝不多，借呗额度只有5000。后来他按照我的建议把进货采购全部转到支付宝上操作，两个月后额度提高到了8万。平台是"看人下菜碟"的，你的消费数据、收货地址稳定性以及外卖订单等都会被风控模型当作参数来用。
别傻了，以为开通会员就可以提高额度了吗？那是两回事。系统看重的是你生态内活跃度以及黏性。”
借款人最容易踩到的两个坑
在调查的过程中，我见过太多人因为不懂行而把一手好牌打得稀烂。这里要特别强调一下。
第一个坑就是"乱点申请"。很多人急需用钱，在网上搜索大额借款平台哪个好下款，然后看到广告就点击进去测额度。每次都会在征信上多一个贷款审批查询记录。最夸张的一个人一个月点了二十几次，征信花得没法看，半年内基本告别正规贷款。
正确的方法是什么？先查一下自己的征信情况，确定三家以内最符合自己条件的银行或者消费金融公司申请。优先选择银行产品、其次消金公司、最后网贷兜底。不要贪多。
第二个坑就是"轻信中介"。市面上打着包过、强开、洗白旗号的中介，99%都是骗子。有的收了钱跑路，有的拿假材料帮你申请贷款，最后你拿到的钱被扣掉了服务费之后就跑了。我采访过的受害者有好多个，在调解室里哭得上气不接下气的就是被骗走五万块钱的服务费的妈妈。
申请之前必须要弄清楚的一件事
说了这么多，你可能还是会问：哪个平台最容易下款？
没有标准答案。但是可以给你一个判断的方法：看你有没有公积金和社保。如果你有一年以上连续缴纳的住房公积金的话，可以直接去申请银行消费贷款，比如建设银行快贷、工商银行融e借等，通过率最高，利率最低。”
如果公积金不稳定或者没有，但是有稳定的工资收入的话，优先考虑联金融、中银消费等持牌机构。如果没有其他选择的时候，只能从支付宝借呗、微信微粒贷这两种平台开始尝试了。
记住一点：正规平台在下款之前是不会收费的。凡是要求先交保证金、验资费的，直接拉黑报警。
我写这篇文章的时候，老周发微信给我，说他按照我的建议停止了盲目申请，并且养了三个月征信之后，在本地农商行批了一个50万的经营贷。虽然额度没有达到预期的80万元，但是已经够他周转用了。
钱不能急着去要。越是着急，就越是要冷静下来把事情做好。
